花一分钟算一下，从现在到退休还有多少年？如果想过上惬意无忧的晚年生活，需要筹备多少钱？这些钱从哪里来？需要从什么时候开始准备？

现实是，当你算数的时候，你可能已经来不及凑够养老的钱了。

还记得8月初，我们写了一篇《中产噩梦：老后破产，供不起养老院的一张床位！》，文章发出后引起了热烈的讨论，有人刚意识到养老危机，有人表示迷茫又焦虑，也有人相信政府能解决养老问题。

今天我们继续这个话题，并给大家提供一个可行的解决方案。

作为“夹心一代”，80/90后承受着巨大的压力，上有老下有小，需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。很多人在努力“搬砖”的同时，也期待着自己退休之后的养老生活。可是，养老需要多少钱，大部分人并没有算过。

假设老王60岁退休，活到80岁，以现在的物价水平，三餐分别花费10元、20元和20元，20年下来，光是吃饭就要花掉（10+20+20）*365*20年=36.5万元，这还只是基本生活费，如果加上医疗/旅游/娱乐/高级养老院费用，养老所需开支，将超出你的想象。

大部分人认为养老现金储蓄需要达到100-199万元，数据来源于富达国际及蚂蚁财富《2018中国养老前景调查报告》。

而与此同时，中国社会老龄化正在加速：从现在起到2050年，“预计”劳动人口与退休人员的比例将从6.9:1降至2.2:1，这就意味着，现在是6-7个80后养活一个老年人，30年以后，就是2个20后养活一个80后。 

80/90一代，是时候为自己考虑养老问题了。

缺钱，自然要赚钱存钱。但更重要的是做好规划。

如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流，还能保证收益、抵御通货膨胀，让养老规划简单易行，你会想要吗？

年金险就是这样一个神奇的工具。

年金险是寿险的一种形式，官方定义是这样的：年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

通俗地讲，年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。

年金险的作用，在于通过有计划的现金投入，经过一定时间的复利增值，为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力，避免中途因各种各样的原因（意外变故、投资失败、无节制花费等）而无法实现正常支出计划的风险。

按照保险业的分类，年金险分为养老年金险和非养老年金险，对应的大额支出计划分别是养老、子女教育等。

而养老年金保险发放的前提条件是，被保险人生存至国家法定退休年龄，且相邻两次给付年金的时间间隔不超过一年。

在了解年金险的具体收益之前，我们先弄懂年金险的“预定利率”。

预定利率又称定价利率，是指保险公司在给寿险产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测，而为保单假设的每年收益率。通俗来说就是保险公司提供给客户的回报率。

保险产品定价的3个主要因素（预定利率、预定费用率、预定发生率）中，预定利率起着至关重要的作用。

在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，相当于在计算保费时所使用的“折现率”越高，保费价格也就越便宜。

对年金险来说，一般情况下，预定利率越高，就意味着收益率越高。

2019年8月30日，银保监会发布了一则通知，将寿险业普通型年金产品的责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。这犹如重磅炸弹引爆保险界。

这就意味着，预定利率为4.025%的年金险，不会上新了，以后长期年金险最高预定利率为3.5%，而当前真实收益率接近4%的保险产品都有很大可能会退出历史舞台，因此显得尤为珍贵。

虽然目前年金险产品的预定利率最高是4.025%，但它的真实收益率可能并不是这么高。

如果关注年金保险产品的收益，更应该关注的，或者说更有可比性的是内部收益率（IRR），需要注意的是，不同保障期限、缴费期限等因素都会影响IRR的结果，一般算下来，IRR在4%左右的产品，都是不错的。

一款好的养老年金险产品，必须具备的条件是：

应对长期规划的产品，越简单越好，同时作为养老之用，当然是活多久就可以领多久最好。

也就是如上文预定利率和IRR的辩证关系所说，在撇开那些花里胡哨的包装之后，真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。

这么说可能有点抽象，我们通过一款典型的养老年金保险产品——自在人生养老年金保险，来谈谈这个问题。

自在人生A款的产品形态

自在人生A款是纯粹的养老型年金险，只有到约定的“退休”年龄才能开始领取。从上图可以看到，自在人生A款的领取方式灵活，可以根据自身需求选择按年领取或者按月领取，以保障每年或者每个月持续的现金流。

自在人生A款有两个亮点值得划重点提一提：

1、领取金额高，适合做养老规划。

举个例子，30岁的慧先生在金融公司工作，在意识到日益复杂的投资风险和经济环境后，选择给自己买一份自在人生A款养老年金，年交5万，交10年，60岁开始领取，累计缴纳保费50万，收益情况为：

从60岁开始，慧先生每年可以领取75800元；到66岁时，累计领取金额已经超过所交保费；80岁时，累计领取的年金总值超过所交保费的3倍。如果长寿，活到90岁时，总计领取的年金已经达到200多万，超过4倍所交保费。

增值能力如此强，更重要的是，它是一款保险产品，你看到的数字就是到时候能领取到的金额，比其他金融工具更让人省心。

2、保证领取20倍基本保额，留爱不留债。

如果被保险人在领取期间身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

还是延续上面的例子，按照条款，保证给付20倍基本保额也就是1516000元。

如果他在60岁前不幸身故，还未开始领取养老年金，这种情况下，保险公司会根据他已交保费和保单的现金价值较多的数值进行赔付；

如果慧先生在65岁身故，此时他已经累计领取年金454800元，保证给付的20倍保额扣掉这部分已经领取的，就是家人可以拿到的一次性赔付，也就是1516000-454800=1061200元，仍然可以给予家人温馨守护，非常人性化。

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