一、进退两难人情单

保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人：他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。

本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万；

说好的每年分红，结果一年15块，不如放银行；

和网上的产品一对比，发现自己的贵了30%；

想要退吧，要大笔手续费，还只能拿回来几百，

……

更纠结的是，因为是从熟人那儿买的。要就这样退保，还有点拉不下面儿来。继续交吧，这份保险又实在鸡肋，保费交得肝疼。

二、一张人情保单，你要付出多少钱？

中国人讲究不要轻易拂了身边人的面子。遇事即便不太情愿，往往也不会直接拒绝。

大到七大姑八大姨给你介绍相亲，对方明明不入你的眼，你也还是同意去喝杯茶。小到老同学让给不喜欢的文章点个赞，你心里万马咆哮地吐槽，手指却仍然在文章底部的小红心上划过。

所以当兄弟、大姑、高中同学闺蜜、前女友……总之和你有点关系的，做了保险代理人，用熟练或拙劣的话术，热情地跟你介绍保险，讲起了故事，你能拒绝吗？

“我这个月业绩达标就差这一单了，帮帮忙。”你能拒绝吗？

老一辈在旁边教你：“用差不多的钱，买同样的东西，不照顾自己家亲戚生意，照顾谁生意？”你能拒绝吗？

很难！真的很难！于是就稀里糊涂地买了一份保险。但是，因为人情买的保险，出现问题的太多了：

1.有仅因为信任熟人，连保险条款都没认真看的，保什么，保多少都没了解，结果真出事了，发现这份保险根本没什么作用。最典型的就是一些两全险、年金险、分红型险，重在理财，重疾保额很低，花了很多钱却无法起到抵御大病风险的作用。

2.买了一堆捆绑销售的附加险，鸡肋，保费压力太大。

3.代理人流动极大，可能对方卖给你保险没多久就离职了，之前许诺的有熟人帮忙理赔也就根本无从谈起。

4.更糟糕的情况是，为了促成保单，对方不问清楚你的健康状况，甚至明知你的健康状况不符合投保要求，还是让你买，忽视健康告知，导致最后不能理赔。

当然了，更让人觉得被坑的问题是，交钱多收益低，退保损失大。

以*安的**人生为例，这是一款线下的万能型终身寿险。看看它的保障：男性，30岁，主险是一款终身寿险，若买保额15万，年交保费6000元。主要的附加险是提前给付的重大疾病险，保额10万。

10万重疾保额，得了大病做个手术吃几天药就花完了。而这个“提前给付”是什么意思呢？它是说如果被保人得了重疾，赔了10万后，要从总保额（主险的那个15万保额）里面减去这10万保额，这样就只剩下了5万。

在网络上，买了这款产品希望止损的帖子不少。

三、遇到借人情推销保险怎么办？

人情保单问题大，但对方是熟人，遇到了到底该怎么办？

保保的建议是：

小额保险，比如几十几百块的意外险之类，实在撇不开人情，买一个也不是什么大事。

但是长期险，每年交几千上万，那就一定要理性分析，不要感性消费。最基本的，要搞清楚：这份保险保什么，保多少保额；什么能赔什么不能赔；自己得的某些小毛病会不会被拒赔。

下面重申一下普通工薪阶层怎么买保险：

1.先保障后理财

保障是我们普通人买保险最重要的需求。只有能够在遇到意外、重疾的时候起作用，对我们的治疗，家庭经济的维持有用的，才是我们需要最先考虑的保险。所以能买多少保额非常重要。重疾险保额至少应达到年收入的5倍，建议买到30万以上。

2.万能险、年金险、返还型保险，不建议购买。

这类保险不是不能买，而是应该在做好意外、医疗、重疾保障之后再考虑。像年金险，如果家庭经济基础好，想给子女未来的教育、自己的养老、做财产隔离等等，年金险就是一个不错的工具。但是家庭经济一般，那么它们不建议作为优先配置选项。保费高，保额低，分红收入不稳定等等是常见问题。

3.小孩最重要的是意外/重疾/医疗险，寿险没那么紧迫。

最需要寿险的是家庭经济支柱，就是家里最赚钱的那个人。家庭经济支柱倒下，将破坏整个家庭的经济收入来源。要是还背负着房贷、车贷，就更需要一份寿险来托底。而给才几岁的小孩子买寿险，有些太增加经济负担了。

4.多方比较，找性价比高的保险买

线下卖保险的，给你推销的产品都是同一家公司的，无法给你不同产品的比较。但事实上现在保险市场竞争激烈，特别是线上的产品，因为降低了运营费用，普遍要比线下产品便宜30%~40%。需要某款产品的信息，可以自己在网上搜索，还可以找靠谱的专家咨询。反正兼听则明。

最后总结一下：每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。不果断，或者学网上那些什么委婉拒绝、乾坤大挪移的招数，真没什么大用。推销员的“缠”字决，早已练得炉火纯青。你不决绝一点，顶不住的。

四、已有的人情单该怎么办？要退保吗？

直接说我的建议：

1.确认自己的身体健康状况。

如果当前身体不够健康，会影响投保，那么最好暂时不要退保。有一份保险总比没有好，等身体条件允许再做打算。

2.确认退保能退多少钱，按预算决定。

退保，有的退保费，有是退现金价值，有的是规定退二者中的最大值。一般来说，在前几年保单的现金价值很低。

如果刚交保费一两年，能承受这部分保费损失，那么为了得到更好的保障，退保无可厚非。 如果已经交了很多年，再退保需要慎重。

至于退保会伤人情这个问题，我就多说一句：这份人情值得你用交几十年的保费去换吗？