这6个保险的隐形坑 希望你们永远不要遇到

今天的文章是一篇扒坑指南，只要你买保险，就有可能遇到这些坑。

 

我一直觉得，在互联网保险的冲击下，保险行业的信息不对称应该越来越透明化，过去常见的一些保险的坑，在今天应该无处遁形才对。

但当我在这个行业待久了，接触了大量的产品测评需求后才发现：都2019年了，还有很多保险产品依然有着非常明显的坑。

 

有的是在赔付条件上提高门槛；有的是在保障责任上缺斤短两；有的是在合同条款上暗中使坏……..

 

今天这篇文章，就给大家揭露下我所遇到的一些不太好的保险。同时，我也会例举出优秀的保险都长啥样，以此作为大家在以后挑选保险产品的典范，避免踩坑。

一、高发轻症理赔条件缺斤短两

 

在保障责任或是疾病条款上刻意缺斤短两，是一种常见的减少“赔付率”的手段。

 

下图这款***生重疾险的冠状动脉介入手术（一种非常高发的轻症疾病），赔付条件要求：

 

“实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术”，总计3种治疗方法。

 

两种不同条款的对比

而正常的赔付条件除了以上3种治疗方法，还要多一个“冠状动脉粥样斑块除术”。

 

斑块切除术，作为一种非常典型且常见的冠状动脉介入手术治疗方法，***生重疾险却独独将它排除掉。

 

也就是说，如果你买了这款重疾险，实施冠状动脉介入手术时，采用了“冠状动脉粥样斑块切除术”的治疗方法，不好意思，赔不了！

二、重疾分组不合理

 

下面是来自一款名叫“**人生至尊版多次赔付型重疾险”的重疾分组图：

 

**人生的重疾分组截图

 

6大最高发的重大疾病“恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病、急性心梗、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症”，仅分到了3个组。

 

而且恶性肿瘤不是单独分组。这种重疾分组很不合理，赔付条件十分严苛。

 

重疾分组是什么意思？

 

多次赔付型的重疾险，因为重疾可以赔付多次，会将所有的重疾按照一定数量，分成若干个组，比如ABC3个组。

 

如果A组中的一个重疾理赔了，那么A组中其它疾病就不能赔付，而只能理赔BC组中的疾病。

 

无论重疾数量是80种还是100种，最应该关注上面提到的最高发6大重疾的分组情况。

 

6大高发重疾分组越分散越好，意味着能获得理赔的概率会更高。

 

而且，这6大最高发的重疾，癌症最好要单独分组，因为癌症又是6大重疾中最高发的疾病。

目前市面上优秀的多次赔付型重疾险，分组情况都是这样的：

 

癌症单独分组，器官移植、急性心梗、脑中风、尿毒症、动脉搭桥则以1122的队形分到4个组别里。

 

而这款**人生至尊版，癌症、器官移植、尿毒症分到了一个组；急性心梗和动脉搭桥分一个组、脑中风单独分组。

 

这种重疾分组就是个错误典范，会严重拉低多次重疾的赔付几率，这种产品不建议买。

三、百万医疗险续保条款的坑

 

这年头，是家保险公司都在卖百万医疗险。几百元就能买到上百万的保额，深受大家喜欢。

 

但百万医疗险有个很头疼的问题——不好续保。保险公司也为难，年纪越大患病率越高，续保就会增加公司的赔付成本。

 

于是，有的百万医疗险就在续保条款上动手脚，如下图**康悦百万医疗的续保说明：

 **康悦百万医疗的条款

第一次续保时，需要经过保险公司审核同意；后续续保时不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。

  

啥意思？

 

也就是续保需要通过审核，保险公司同意后才能续；后半句不会因为健康状况而终止续保，这句话里没有提到过理赔情况。也就是如果理赔了，还是无法续保。

 

一旦理赔了，就更需要医疗险。但却因出现理赔而无法续保，这种百万医疗不要也罢。

 

让我们来看下优秀的百万医疗险的续保条款是咋说的，如下：

 

*百万医疗的续保说明

这款产品的续保条款，续保无需通过保险公司的审核；而且，除了被保人健康状况变化外，有历史理赔情况也能续保。

 

看看，这就是差距。

 

其实，续保严格也不算啥坑，只能说保险公司精明，怕增加赔付成本，大不了这样的产品咱不买。

四、癌症多次赔付的坑

 

癌症多次赔付，是近年来重疾险最新的一种保障形态。

 

因为癌症有个5年生存期，在这期间，癌细胞可能会复发、转移、甚至形成新的癌症，所以癌症多次赔付保障责任很有必要。

 

但有的重疾险，虽然名义上癌症有多次赔付责任，赔付条件却有很大猫腻，如下图：

 

**源重疾险的癌症多次赔付条款

 

这款**源重疾险，首次癌症和第2次癌症的间隔期必须满5年才能赔。

 

也就是说，如果两次癌症的间隔时间＜5年，就无法赔钱。

 

间隔期越短就越好赔钱，反之就难赔。

 

而且，第1次癌症复发、扩散前，要达到临床完全缓解，即经过各种检查手段后证实第1次确诊的癌症病灶已消失，才能赔第2次癌症。

 

赔付条件十分严苛。

 

正常的癌症多次赔付挑选是咋样的呢，如下图：

  

*产品的癌症多次赔付责任条款

 

首先，第1次癌症和第2次癌症的间隔期只有3年（目前市场上最短）；其次新发的癌症、第1次癌症复发、持续、转移的癌症也能赔（赔付条件是目前最宽松的）。

 

这样的条款才是合格的癌症多次赔付责任。

五、共用保额的坑

 

轻症和重疾以及身故责任共用保额，这种产品现在已经不多见了。

 

共用保额啥意思？

 

比如买50万保额，轻症赔了10万，那么重疾或身故责任就只能赔50-10=40万。而正常情况应该是轻症赔10万，重疾或身故能赔50万。轻症赔付不影响重疾、身故理赔。

 

下面这款**多倍保就是一款典型的共用保额重疾险：

 

**多倍保的条款

 

这份合同条款，太难读了，完全不说人话。

单一组别的所有疾病（包括轻症和重疾），累计给付的疾病保额（包括轻症和重疾之和），以该组别对应的单一组别给付限额为限。

 

啥意思？其实就是同一组的轻症或重疾，如果赔了轻症，再赔重疾就要扣除已经赔付的轻症保额，就是共用保额。

 

赔了轻症保额后，还会影响身故保额，如下图：

 

理赔身故保额需减去已赔付的疾病保额。意思就是买50万保额，轻症赔10万，身故保额就要扣10万。

 

如果轻症赔了5次共计50万，那么身故保额就一份钱赔不了。

 

设计这款产品的精算师简直就是有毒，想方设法通过各种晦涩的文字制造条款阅读障碍，说白了就是不想让你看明白条款。

 

六、豁免责任的坑

 

我曾经以为，故意将投保人豁免中的轻症豁免责任剔除掉，就已经是很大的坑了，直到我看到了这款产品，再次刷新了我的认知，如下：

 

豁免责任：投保人或被保人患轻症、重疾或身故后，后续的保费就不用再交了，但保障还在。

 

比如年交1万保费，交20年，如果第2年被保人患轻症，那么后续19年的保费全部免交，而且保单合同继续有效。

 

某产品的豁免责任

 

这种重疾险的豁免责任要求：

累计赔付的疾病保额达到基本保额时，就可以免交后续保费，本合同继续有效。

  

什么意思？

 

比如买50万保额（这50万就属于基本保额），轻症赔5次，每次赔20%保额，需要累计赔付5次轻症，或者赔付一次重疾保额后才能豁免后续保费。

 

而人家的产品都是赔1次轻症就直接豁免了，他这款要赔5次。

小结

 

今天的文章写到这，我突然有点担心，都是负面的内容，怕大家对保险形成一个不好的印象。

 

但我想强调的是，上面提到的这些坑，只是少数，大部分的保险产品都是规矩的，没啥大问题。

 

而且，这两年线上保险的迅猛下发展下，保险行业也越来越透明。

有心的朋友可以找下上10年前的老保单合同，和现在的合同对比下。可以明显看到，条款越来越通俗，越来越容易理解。

 

而那些在条款中缺斤短两，刻意提高理赔门槛，价格虚高的产品，迟早会淹死在消费者的唾沫里。