不清楚这两点 保险买了也白买

        伴随着保险行业的发展，国内的保险公司在近几十年，也如雨后春笋般纷纷成立，从最初的两家发展到现在的200多家，保险产品更是层出不穷。这是一个保险行业快速发展的时代，消费者有了更多的选择权，从而加强了保险公司之间的相互竞争，导致保险产品也是不断的推陈出新，产品优化迭代的速度也是越来越快，所以千万不要因为一款产品要停售了而去抢购，冷静思考，先看看合不合适自己，再考虑要不要下手，因为可能过不多久就会有更好的产品被设计出来。

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        一、你的保险买对了吗

        怎么知道买的产品适不适合自己，需要综合考虑的因素有很多，就像现在网上的几款网红产品：守卫者2号、芯爱、达尔文1号等等，有些人觉得守卫者2号好，因为重疾可以多次赔付；有些人觉得芯爱好，因为针对心脑血管疾病保障全面；有些人觉得达尔文1号好，因为价格不高，又有身故现金价值赔付。

        这些看法都没有问题，是我们每个人对于保险的不同看法，都没有错，但是这些观点在我们选择保险产品的时候，仅仅只能作为一个参考的点，不能成为我们选择一款产品的全部原因，比如产品的保障责任，保险公司服务都是我们需要考虑的。

        所以当我们在考虑一款保险产品是否适合自己的时候，综合考虑以下几点：

        1、产品类型：保障类型的保险大致分为4类，意外险、医疗险、重疾险，这三种是健康险当中必备的险种，另外还有寿险以及养老、教育之类的年金保险，不同的险种保障责任不同，千万不要混淆；

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        2、保障责任：拿重疾险举例，比方说重疾赔几次，分不分组，轻症赔几次，赔付比例多少，高发的25种重疾、11种轻症是否涵盖在内，身故赔付什么等等；

        3、保费：同样的保障责任，固然是保费越低越好，没人会想花更多的钱去买保险；

        4、保险公司服务：有些人觉得保险公司规模越大，服务肯定会越好，这种看法是不全面的，就像淘宝上面的网店，刚开始经营的小网店会更加注重服务，因为一个差评可能就会让他万劫不复。当然也并不是说大公司服务就一定不好，任何服务行业都有个案，正确对待即可。

        二、你的保险买够了吗

        保险买多少才够，相信大部分人在投保一段时间之后，都很难记得自己买的是什么保险，保多少额度，只知道每年交费就对了，也不会再去追究到底买了多少保险。

        保险规划并不是一件一蹴而就的事情，就像一栋房子，时间长了，总免不了修修补补，保险也是一样，时间长了，也需要不断的去做补充，才能让我们享受的保障足够全面，然而，怎么去补充才最为合理呢，每个人的情况都不一样，但是我们可以掌握几个原则：

        1、年龄原则：大部分人购买的人生第一份长期商业保险都是在成家立业之后，一般是在26-28岁左右，这个时候，也是经济压力比较大的时候，家庭责任重，一方面想考虑保险，另一方面更需要考虑预算，所以购买的保额也是仅仅针对当下，这是第一个购买保险的时间点；第二个时间点也是大部分人经济收入较高的阶段，但需要考虑到年龄影响保费的问题，一般是建议在35-40岁左右，再去做一次补充；前两个时间点，主要是考虑保障类型的保险，在50-55岁左右，可以考虑规划一些养老保险用作未来的养老储备；

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        2、保额原则：重疾险保障额度一般是建议在个人年收入的3-5倍，意外险的保障额度在5-10倍，寿险的保障额度建议在10倍左右（根据不同家庭具体情况，可做适当调整）；

        3、保费原则：如果严格按照“标准普尔家庭资产配置图”，一个家庭每年的保费支出要占到家庭年收入的20%，这个比例对于中国的大部分家庭来说都不太现实，因为大部分家庭都面临上有老，下有小，还有房贷车贷的问题，所以保费支出的比例一般是建议占到家庭年收入结余的10%-15%，比方说一个家庭的年收入是20万，除去各种开销，每年能结余10万，那么每年拿出1万-1.5万来买保险，就不会有太大压力了；

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        4、健康原则：不同保险公司对于投保的健康要求都不一样，随着年龄的增长，身体查出异常的概率也会越来越高，像结节、增生这些，最好能找到可以标体承保的产品去购买，保障会更加全面一些。

        买保险就像买衣服，因为我们不可能一生只穿一件衣服，所以衣服不够了，我们就会去逛淘宝或者逛街，不管是在网上买还是在实体店买，我们都要找到适合自己尺寸，自己喜欢的衣服，买保险也是一样，保障不够了，一定要及时补充，不管是在哪里买，选择合适自己的保险最重要！