药神1号VS药神保 性价比哪个好

今天跟大家简单聊聊最近很火的抗癌特效药保险，复星联合的“药神1号”和微保新出的“药神保”。

一、为什么你需要抗癌特药保障？

需要抗癌特效药保险的原因有三。

1. 抗癌特效药用处大，效果好。

癌症特效药治疗精准，副作用小，特别是靶向药治疗和免疫疗法，在临床使用中已经越来越普遍。

2.抗癌特效药贵。

下表是“药神1号”给出的癌症靶向药参考费用：

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动辄三四万一个月，真顶不住。

救命的药太贵，政府其实也在为老百姓想办法。主要措施有二：

一是降税。2018年5月1日，国家将抗癌进口药的关税降为零，把抗癌药的价格降低了5%-10%. 

二是将抗癌药纳入医保。国家医疗保障局一直在努力与药企谈判，2018年8推动了17种抗癌药纳入国家医保，大大降低患者用药费用。比如，治疗乳腺癌的靶向药赫赛汀，原本一支要20000元左右，降价后只需要7600元。药更便宜了，还能够用医保报销一部分。

 但即便如此，抗癌特效药仍然很贵，医保也并不能100%报销。

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3.“买药难”。

 抗癌特效药纳入医保后，买药是更便宜些了，但是拿药成了问题。

 一是需求增大，供需平衡被打破，医院出现断货。

 二是“严格控制药占比”政策，影响了医院靶向药销售。

 卫计委为了保障医院不亏损，要求药费应占总医疗费用的30%以下，但你想想，癌症特效药动辄几千几万，会占掉多大的考核指标？因此医生可能不太愿意开，医院也有可能不太愿意进这些太过昂贵的药品。

 三是抗癌特效药的运输保存不易，有的还需要冷链运输。

 结果嘛，很多药效好的抗癌特效药只能在特定药房购买，也就是DPT药房，但是DPT药房全国也只有1000多家。要买到合适的救命药，也没那么容易。

 在医院外买的药，医保和我们的百万医疗险一般也都是不报销的，得自费。

二、药神保真能碾压药神保吗？

药神保基础版价格低得”令人发指”！1个月1块钱，相当于用在我家楼下买两个苹果的钱，给自己添加一份保障。如此好事，保险公司到底怎么想的？

先看对比：

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先说一下，投保复兴联合的药神1号，需要：已经买了复星联合的重疾险产品，比如达尔文1号、康乐一生系列，且基本保额在10万以上。药神保则没有这个限制。

 

1. 用药保额。

 

药神1号的用药保额是100万。

药神保基础版则分了三个年龄段：0-18岁，保额最高，150万；19-40岁，120万；41-50岁，保额100万。

 药神保升级版则直接大幅提升到300万。

 

不过要注意，这三款产品的赔付方式，都是对已经过其他保险产品赔付之后，剩余的部分再进行报销。

 

具体规则如下：

医保目录外，三者都是100%报销。

医保目录内，已经过社保等报销的剩余部分，也100%报销。

若没有社保或未经社保，那么药神1号赔付60%；药神保升级版赔付90%。

 

从用药保额和赔付方式看，药神保可能获赔更高。

 

2. 保障药品种类。

 

药神1号保障42种，医保目录内28种，医保外14种。药神保基础版则只有12种医保目录外药品。保障药品种类最多的是药神保升级版，凡是国家批准上市引入的抗癌特药都覆盖在内，并且自动升级覆盖，按目前计算，共有54种。

 

3. 等待期。

 

药神保的等待期只有30天，相比之下，药神1号要90天，是比较吃亏的。

 

4. 投保年龄。

 

药神1号和药神保基础版的投保年龄差不多，前者到49岁，后者到50周岁。药神保升级版则提升到了65岁。

 

5. 保费。

 

看了第4条，不要误会，药神保升级版对老年人群并非很友好。

 

看看保费：40岁468元；55岁1680元；60岁更是要2280元。

 

这个价格，比买百万医疗险都贵（比如平安e生保，50岁投，200万基本保额，也只需要1103元），没什么性价比。

 

三者比较，最优惠的是药神保基础版，只保12种社保外抗癌药，但是一年才12元。药神1号的价格也很亲民，35岁以下，保费都在100元以内。

 

小结一下：

 

药神保基础版1个月1元，价格上没对手。但它更多像是起引流作用。倘若要多保些药，你就需买它的升级版，但后者性价比上的优势也随之消失了。药神1号与药神保升级版对比，二者保障与价格倒差不多。若是35岁以下，药神1号保障药品少了十多种，但价格也稍低。35岁以上，买药神保升级版就贵多了，直说，不划算。

抗癌特药保险有它的用处，但是百万医疗险也能报销用药费用，包括部分抗癌药，不能报的只是院外药、自费药等。抗癌药只能管癌症，常见25种重疾只涵盖其一。抗癌药只针对特定的药物，而癌症的治疗远不是只整点靶向药就可以搞定的。

百万医疗和重疾险才是主菜，前者能解决大部分的治癌花费，后者能补偿收入损失，弥补后续的疗养花费。若真有医疗险配置的需求，也千万别神话这个抗癌特药保障。配菜就放在主食后吃，先把百万医疗和重疾险搞好再说