国寿康宁 平安福满分 人保健康福三款返还型产品测评

        今天，我以3款最新的返还型重疾险为例，给大家拆解一下返还型保险。

 

一、保障详情

 

要想搞明白返还型重疾险，可以重点关注以下3点：

1、什么时候返钱，能返多少钱？

3、返钱和不返钱的重疾险，买哪种能获得最大效益？

2、返完钱之后，保障还有没有？

我下面以3款产品作为案例来加以说明。它们分别是：

国寿康宁重疾险2019；

人保健康福重疾险

平安福满分；

它们的保障内容如下：

  

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二

什么时候返钱，能返多少钱？

 

以康宁2019重疾险为例，这款产品是最近国寿为了和平安竞争而出的新品。

康宁2019给消费者提供了3个返钱年龄：60岁、70岁、80岁。 考虑到通胀的影响，越早拿到返还的钱，对我们越有利。而康宁在价格上有这样一个设计：越早返钱，保费越贵。 

以30岁男、20年缴、保终身测算：

选择60岁返钱：年缴保费31200元；

选择80岁返：年缴保费17600元。

选择70岁返：年缴保费21300元；

60岁返和80岁返，价格相差近1倍。因为少了20年的投资增值年限，保险公司为了赚钱不亏本，只能扩大本金，收更多的保费。 

所以，在选择返还型重疾险时：应该首选越早返钱，同时保费不会大幅上涨的产品。

 

平安的福满分，则是保障期到了就返，返还的钱是主险合同（两全险）+附加险（附加重疾险）的所交保费之和。

举个例子：

30岁男、50万保额、20年缴、保到80岁，80岁返钱，年缴13357元，累计缴保费267140元。

 到了80岁，没有身故，就返还267140元。

 

20年交了26万，几十年后一分不少返你26万，虽然算是强制储蓄攒下了一笔钱。但仔细想想，里面你是有两个直接损失的：

损失了几十年的利息；

80岁到手的26万因为通胀缩水贬值严重。

支付宝健康福，也是最近的新品，保障期满了就返还了120%的保费。

比如30岁男、20年缴，保到70岁，70岁返还，身故赔保额，年缴8700元，20年累计缴费17400元。70岁到了没身故，就返208800元。

相较起来，健康福要比福满分强些，因为多了20%的利息。

这款产品的费率相对也低，按上面的测算，保到70岁附加了返还责任，一年8700元，有意向的可以考虑下。

 

三

返完钱之后，保障还有没有？

 

这一点是很多买返还型保险都会忽视的问题。 

目前的返还型保险，如果保终身，比如康宁2019，最高80岁返还，81岁、90岁身故，还是能赔重疾或身故保额。 如果是保长期，比如平安的福满分、支付宝的健康福，最高保障期限分别到80岁和70岁。

这两款产品保障期满返完钱后，合同就终止了，也就没有保障了。 70或80岁后再出险重疾或身故也一分钱赔不到，而这时正是人生患病高风险期，仅凭返还的的数十万块钱，肯定不够看病。这需要特别注意的。

 

四

返钱和不返钱的重疾险，买哪种更好？

 

思考这个问题，可以直接拿两种类型产品对比下就行。 如下，返钱的福满分和不返钱的守卫者2号重疾险对比图：

  

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守卫者2号也是前阵子的新品。从保障上看，守卫者2号无疑要胜过福满分。 

再看价格和返还机制。30岁男、50万保额、20年缴，保至80周岁，福满分13357元/年。同样的测算，守卫者2号保终身，价格10825元/年，比福满分少了2532元。

守卫者2号的价格还要更便宜一些。

再看返还。守卫者2号这类保寿险责任的产品，都是必赔的。即便一辈子不患重疾，最终也能返还身故保额，买50万就赔50万。

返还型保险重在返还，能够到了一定年纪返还一部分钱，担心自己存不下钱的朋友，可以考虑。像守卫者2号这种保终身的重疾险产品，首要还是在抵御大病风险，然后是可以在身故后留下一笔遗产。二者针对的需求是不一样的，而买保险要更具需求和预算来。