保险公司会破产吗 我的保单会受什么影响

 

对保险公司破产倒闭这个问题，阿宝叔开门见山说三个点：

 

1. 保险公司设立门槛高，运营监管严格，安全系数高

2. 保险公司破产也是可能的

3. 即便破产，我们的保单也基本不受影响

 

一

保险公司破产？难！

 

有人来问保险公司破产的问题，我一般都会先抬出一个事实：中国大陆自1980年恢复保险业务以来，还没有保险公司破产的记录。

 

为什么？因为保险公司的设立、运营、破产退出，后面都有一套严格的监管机制。

 

先说设立。

 

《保险法》第六十八条规定：

 

 

大白话：成立一家保险公司，股东得够牛逼，得有信誉靠得住，然后要够有钱。

 

看一下中国现有的保险公司。像中国平安、中国人保、泰康，实力雄厚，背景能深到马里亚纳海沟去。

 

再看这几年新设立的复星联合、众安保险这样，相对而言的，“小”保险公司，人家背靠的大佬，照样让人咋舌。

 

复星联合背后有复星集团和郭广昌。众安保险后面是“三马”，阿里马云，腾讯马化腾，中国平安马明哲。拉出来都是大佬啊！

 

总之，想到保险行业分蛋糕，入场券真不是谁都能拿到的。

 

再看运营监管。

 

保险公司的日常经营，同样面临着严格监管。

 

1.钱不能乱花——资金运用监管

 

我们上交的保险费，是一笔巨大的现金流，保险公司可以拿这笔钱去投资，以获取收益。但这笔钱不能乱用，须“稳”字当头。

 

《保险法》第一百零六条明确限定了保险公司的资金运用形式：

 

 

像3月份爆雷的某P2P公司，给老板自己买辆飞机，在保险公司这样的骚操作不能玩。

 

2.保险公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管

 

偿付能力指的是偿还债务的能力。公司资产要大于负债。

 

按照2016年保监会的规定。保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，偿付能力必须大于100%。

 

如果达不到，银保监会就会对保险公司做出种种限制：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等。

 

更严重的，保险监管单位可以直接接管。

 

3.风险太大的业务得找再保险公司分担——再保险机制监管

 

再保险，通俗地讲，就是给保险公司提供保险，保险公司后面还有保险公司。

 

《保险法》对保险公司再保险是这样规定的：

 

 

保险公司有了个业务，不是想上就能上。风险大了，就得找其他保险公司来共担，也就是办理再保险。

 

这其实就是一种风险共担，把风险分散的措施。

 

二

保险公司有没有可能破产倒闭？

 

准入不易，经营管制严格。这两点决定了保险公司的安全系数是较高的，沦落到要破产的可能性极小。

 

但要是有人告诉你保险公司不会破产，那他要么是无知，要么是忽悠。

 

看《保险法》第九十条的规定：

 

 

做的太差，资不抵债，该破产时还是会破产。

 

在国外，保险公司破产早就不稀奇。

 

 点击查看大图

 

美国每年都有保险公司倒闭，1991年最惨，一年破产51家。

 

点击查看大图

 

日本在上世纪末新世纪初，曾有过一段的破产风潮，一批成立七八十年的老牌保险公司都未能幸免。

 

各国对保险行业都有严格的监管措施，但奈何天有不测风云。

 

举个栗子：造成3000多人死亡和失踪的911事件，事后统计，保险公司赔偿了196亿美元。作为一家企业，保险遇到这种难以应付的巨额损失，不破产也得破产。

 

三

保险公司真要破产了，我的保单怎么办？

 

保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了：我们的保单怎么办？会有多大的损失？

 

其实不用紧张，真的面临破产，可能发生以下几种情况。

 

1.国家出手，用保险保障基金救助保险公司

 

保险保障基金的设立，依据的是《保险法》第一百条。

 

根据媒体报道，截止2018年9月30日。这只保险保障基金的规模，已达1252亿。

 

这么一大笔钱，有两个明确的用处：一是救济投保人、被保险人；二是救济保险公司。

 

救助用户的案例暂时还没有出现过，但它非常重要，我们在下文还会提及。救助保险公司的情况，则已经有过3次。

 

一是接管新华人寿。 2006年，新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金，一时陷入风雨飘摇。2007年，当时保险保障基金先后购买新华人寿股权，成为了第一大股东。2009年11月，保险保障基金将股权转让给中央汇金公司，这笔交易中保险保障基金盈利12.5亿元。新华人寿保险在这之后起死回生，2011年在A股和港股同步上市。

 

二是2011年控股中华联合保险公司。 2007年，中华联合保险公司巨额亏损64亿元，偿付能力严重不足。2009年，保监会开始介入，2011年持股达到57.43%，到2012年已经持股91.49%。2016年，保监会批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁成大、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中，保险保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。

 

三是接管安邦保险。2017年，安邦保险公司董事长吴小晖涉嫌经济犯罪被带走调查，保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道，安邦集团的保管期限将延长一年，持续到2020年2月22日。

 

这种国家出手救助保险公司的情况，保险公司最后的结果可能就是换了大股东，保险公司还是那家保险公司，我们的保单效力也不受影响。

 

2.破产后其他公司接盘，保单发生转移

 

《保险法》第九十二条规定：

 

 

这条法规其实涉及两种情况。

 

一是其他愿意来接盘，进行兼并重组的公司，把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去，保单转移到重组后的新公司。

 

二是实在太惨，根本没其他保险公司来接盘的，则由政府（国务院保险监督管理机构）指定某家有实力的保险公司，强制性接手，保单转移到新公司。

 

同时，如果发生上面的两种情况，保险保障基金又会来出手了：

 

《保险保障基金管理办法》第二十一条：

 

 

这个条款的意思是：承接了一堆烂债的新公司，这只基金会给它补偿，补偿额度即以上面的90%、80%为限。

 

有了保险保障基金的帮助，承接了破产保险公司合同的公司，就不会受拖累，影响经营。

 

在这整个过程中，我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的，不管到了哪家公司，都不会更改。

 

Ps:虽然保单在转移之后效力不变，但是有些合同的投资收益还是会有变化，比如分红型的分红，本身就是波动的，它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司都破产了，自然谈不上分红。

 

四

小结

 

写到这里，阿宝叔可以直接说结论了：

 

保险公司不仅很难破产，概率太低，而且即便太作死破产了，我们的保单也基本不受影响。