家庭重疾保障如何选择与规划 看完便知

        2019年过完年上班以来，市面好几款性价比高的重疾险，都先后下架，分组多次赔付的网红爆款产品“百年守卫者1号”也被下架。

        按照目前的重疾类型，守卫者1号是“重疾分组多次赔付含身故功能’这种类型里面，价格基本上算是行业底价了，真的很难、很难超越，买了的家庭或个人真的没有买错！

        这里郑重提醒大家：已经购买了的用户不用担心，长期险保单一经生效，长期有效，保证续保。

        3月以来还是有很多客户通过电话或微信，问我：“守卫者1号为什么下架以及我的家庭保障还没有规划，有什么新的好的产品可以推荐。”今天，我们就不过多介绍守卫者1号为什么下架了，主要讲讲守卫者1号下架了，我的家庭保险该怎么选择。

        首先，我们一起来看看目前市面上的各类重疾险形态基本都是：从传统的只赔付一次的重疾险（有的含身故，有的不含身故纯保障的重疾险），到重疾分组多次+身故的多次赔重疾险，到后来的不分组多次赔付的重疾险，后来又专门为儿童推出了特定人群的定期重疾险，无论是从价格还是保险责任、以及覆盖群体，每款产品都有每款产品的优势。 

        守卫者1号下架后，我们能用什么样的产品或者产品组合方案来达到守卫者1号的保障功能，还能守住性价比优势？

        

        替代1：长生福优加重大疾病（不分组2次赔）

        长生福优加提供了另外一款重疾多次赔付的重疾险，可供我们选择。 

        总体来讲，从保险责任看，这是一款“重疾不分组赔两次”+“轻症/中症额外多次赔（每次90天间隔期）”+“未赔付任何一次重疾保险金的情况下身故，赔保额或赔保费（可选）”的综合型产品。

        当然，因为重疾不分组多次赔的缘故，长生福优加也比分组多次赔守卫者1号更贵一些。

        为什么疾病不分组多次赔比疾病分组多次赔更贵？这是因为不同疾病之间其实存在关联性，以心血管疾病为例，遭遇某种严重疾病后，可能会成为诱发其他严重疾病的根源，因此不分组多次赔，获得保险公司赔付的概率会更高，价格更贵也很自然。

         以30岁的家庭经济支柱为例，50万保额/保障终身/20年缴费的情况下，男性被保险人，选择身故赔保额的长生福优加，年交保费要12785元，守卫者1号则是10270，保费涨幅约24%。女性被保险人，长生福优加年交保费11640元，守卫者1号则是9520元，涨幅约22%。

        长生福优加目前更适合推荐给保费预算比较高、有更高支付能力的消费者，或者可以在加保的时候优先考虑。

        替代2： 组合方案：哆啦A保重大疾病保险+星悦重大疾病保险 /达尔文1号（星悦和达尔文二选一）

        客观的说组合方案，在我们规划保险的时候，将性价比高的产品组合在一起当属性价比最高的。为什么这么说呢？因为保险产品，也跟我们人一样，没有十全十美，百分百完美的人，每款产品都有每款的优势，我们每个家庭，家庭结构，年龄，收入，健康状况不同，所需要的保障也是不同的。我可以根据各自的家庭情况，将性价比高的组合在一起。 上面也也讲过，守卫者1号这种“重疾分组多次赔付含身故功能的价格，基本上算是行业底价了，那哆啦A也是种类型的，费用跟守卫者差不多，被冯冯我吐槽最多当属55种轻症，分类4组，赔付比例30%且不同组里面的轻症多次赔付，最多赔付2次，但是我们可以组合搭配星悦重大疾病这种，这种重疾只赔付一次，轻症多次赔付无间隔，赔付比例30%，35%，40%递增，且有中症，特定疾病，身故自选，可以做到花较少钱，将保障内容做的更全，额度做的更高。比如;30周岁的家庭支柱，50万保额/保障终身/30年缴费，守卫者的费用是7630；若是选择30万哆啦A+20万星悦重疾（含中症） 费用是 4620+1888=6508，剩余的费用，可以给自己补充一份50万，保至70周岁的定期寿险，经常遇到有人问我自己是怎么买的，我自己就是这么组合的哈。

        替代3：多倍宝宝少儿重大疾病保险（儿童专属多次多倍重疾）

        瑞泰人寿多倍宝宝少儿重大疾病保险  

        其实就是百年守卫者1号 + 和谐慧馨安的结合产品，最大的特点是：重疾多次+多倍赔。

        怎么说？

        多倍宝宝保持了和谐慧馨安“儿童特定重疾额外翻倍赔”的特点，并且翻倍赔偿有效期至孩子30周岁为止（百年大黄蜂2.0的儿童特定重疾翻倍，只保障至18岁）。如在0-7岁罹患特定重疾，多倍宝宝甚至可以赔3倍保额。

         多倍宝宝对比目前的和谐慧馨安、百年大黄蜂2.0和富德生命人寿童宝保，翻倍赔付的“儿童特定重疾”是最多的。

         多倍宝宝保持了百年守卫者1号“癌症单独分组+重疾分5组赔5次”特点。

         多倍宝宝将百年守卫者1号“身故赔保额”变成了“赔保费和现金价值的较大者”。如果我们选保终身，多倍宝宝的现金价值跟之前的终身版复星健康达尔文1号一样，能持续递增至保额。相当于我们还是用消费型重疾险的价格，买到了储蓄型产品的现金价值增值能力。  

 

        最后小结：

        如果说瑞泰的多倍宝宝更适合给孩子买，那个组合方案 哆啦A保重大疾病保险+星悦重大疾病保险/达尔文1号，则更适合给作为家庭支柱的我们购买，可以做到花较少钱，将保障额度做的更高，同时保障内容也就更全了。