大麦、大白、瑞和、定惠保等5款定寿测评

每当有家庭支柱问，要买保险，优先买哪一种？阿宝叔都会毫不犹豫的说：定期寿险。

 为什么呢？和大家分享一个最近的理赔案例，

2018年9月，经营着一家母婴店的29岁赵女士，投保了复星保德信星安定期寿险，年缴1515元，保障期限为30年，身故全残保额150万，指定受益人为7岁的儿子。很不幸，在一次抬重物下楼梯过程中，不慎摔下、后枕部着地，抢救无效死亡。原来幸福的家庭，突然遭遇破碎，保险公司在了解了事故经过、收集理赔所需资料并调查核实后，赔付了150万。

 

高保额的定寿，能够作为家庭责任的延续，帮助家庭支柱去尽一些未尽完的责任。让其家人不至于陷入经济困顿和悲痛的双重泥淖之中，无法自拔。

 

购买寿险的几个小贴士

 

通过以上的例子，相信大多数人都明白定寿的重要。接下来，你可能会冒出这么些疑问。

 

●如果要买，多少保额合适呢？

●要买多久呢？

●已购买意外险或重疾险，还要买寿险吗？

●其他需特别注意的

 

1、

保额，建议至少要覆盖自己的债务，比如房贷、车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅缺少了收入来源，而且还有一大堆债务需要还。

 

若是本身没有债务，可以考虑按你现在一年的收入，乘以你还能工作的时间，即未来你为家庭创造的现金流。对于一线城市建议50万以上，二线及其他城市可以根据自身实际情况适当减少。

 

2、

而定期保障年限的选择，则需要你考虑自己打算何时退休。假设你想60岁退休，在那个时候，孩子已成年，有自己独立的经济能力，也没有太多的负担需要去承担，那么保障到60岁即可。当然，如果你有更多的预算，也可以选择缴费到70岁甚至80岁，这样基本上就和国人平均寿命（76岁）差不多了。

 

3、

还有，意外险的保障责任范围是小于定期寿险的，对于疾病导致的身故，意外险是不包含的， 二带身故责任的重疾险也只是共用保额，赔了重疾，可能身故就很少甚至没有额度了。建议家庭经济支柱有条件的话，还是尽量单独补充定期寿险。

4、

虽说身故就赔，但要是有人钻空子，在自杀前或病入膏肓时购买寿险，那可是多少钱也不够赔啊。保险公司可不傻，因此购买前会有健康告知，合同里也设置了免责条款等。

 

避免出现无法理赔等纠纷，务必要做好健康告知以及看清楚免责条款。

 

5款寿险产品测评

 

考虑到市场上的寿险产品很多，你们不知道该怎么选？

 

阿宝叔特地精选5款优质定期寿险放在一块做了一张对比图：

弘康人寿大白智能定寿

华贵保险大麦定期寿险

百年人寿定惠保定期寿险

瑞泰人寿瑞和定期寿险

平安人寿小安定期寿险

 

 

从图中可以看出，看似一样，展开去看产品“内容”还是有所不同的，那要怎么选择呢？看需求。

以下是阿宝叔列举的3个常见的需求场景：

 

1、

如果你追求高杠杆，即保费低保额高，而本身也是一线城市的超优体（身体健康情况很好），那么大白智能定寿和大麦定期寿险可以作为你的优先考虑。

 

若你身处于二、三线城市或其他城市，则可以优先大麦定期，不但保额高，而且保费还便宜，可谓十分友好；

 

2、

如果是身体健康有小问题的情况，则优先考虑健康告知宽松的产品，大麦定期和瑞和定期这两款是5款产品中最少的。

 

阿宝叔仔细对比大麦定寿和瑞和定寿的疾病告知，瑞和定寿是最宽松的，对常见的甲状腺问题，小三阳、乙肝病毒携带、妇科疾病等疾病没有询问；其次是大麦，肺结节疾病、肝炎（含乙肝病毒携带、大小三阳）、曾接受器官移植健康的无法投保，健康有异常需要根据自己的实际情况去选择，有问题可以咨询咱们保保驾到的专家。

 

 

3、

如果你从事的为高风险职业，由于部分定寿产品有职业限制，因此建议优先选择没有职业要求的瑞和定寿。

特技或杂技演员、高压电工程作业人员、高空或海上作业人员、水下作业人员、潜水员、水下设备操作工、石棉制品工、战地记者、特种兵等均可直接购买。

 

5款产品，谁更优秀？

 

说完场景后，再从你们关注的几个维度，健康告知、保额、免责条款，进行产品横向对比。

 

1、健康告知

如果被保险人，无法通过健康告知，那么再优秀再便宜的产品，对不起，与你无关。

 

5款产品中，健告最宽松的是瑞和定寿，仅4条且宽松，只问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动，而且无职业限制，对健康有点小毛病或高风险职业，算是十分友好了。

 

产品宽松级别排序如下：

瑞和定寿>大麦定寿 宽松于其他（小安定寿、定惠保、大白智能定寿）

 

2、保额

线上免体检最高投保额度为大麦定寿，300万。（虽为最高但指定为1类区域、2、3类区域会对应减为200万或150万，同时，不同年龄、有无社保等，保额也会有相应的限制）单从保额看，大麦定寿（300万）>瑞和定寿/小安定寿/定惠保/大白智能定寿（150万）

 

3、免责条款

免责最少的定寿分别是瑞和定寿和大麦定寿，只有3条，内容还十分相似，如下图所示：

一般大部分寿险不赔的：如吸毒、战争、核污染、暴乱、酒驾等，这两款产品都赔，对我们来说，是好事，相当于我们的保障范围扩大了。

 

4、其他保障

一般来说，等待期内出险，保险公司是不理赔的，市面上大部分寿险产品的等待期均为180天，而5款产品中大麦定期的等待期是90天，比其他少了一半，也算是其优势的体现；

 

以上的分析只是说明某一些特定情况的考虑，而哪款更好呢？还是要适合需求，根据自己的实际情况去做选择！

 

说了这么多，最后还是强调下，如果你对你的家庭来说，真的不可取代，你的离开会造成重创，阿宝叔捂着良心对你说，不管为了什么，寿险，还是来一份吧。