买商业保险可靠吗 患有既往症还能投保吗

　　看多了朋友圈的“水滴筹”等筹款信息，不禁在心里发问：如果不幸降临到自己身上，该如何挽救？治疗费用高昂，为了不让家庭遭受巨大的损失，通过保险来转移风险是不错的办法。有人问：买商业保险可靠吗？保险公司都是处在保监会的监管之下，安全性是毋容置疑的。趁早投保，可以尽早得到保障，保费相对来说也会便宜一些。还有人发问：患有既往症，想要购买保险，还能投保吗？带着这个问题一起来了解下。

　　什么是既往症？

　　既往症，指在保险合同生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状， 具体以健康告知为准。即被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的既往症。

　　保险合同中既往症的解释，通常有以下四个判断标准：

　　既往症的判断标准

　　保险责任生效之前，医生已有明确诊断，且长期治疗未间断；

　　保险责任生效之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；

　　保险责任生效之前，医生已有明确诊断，但未予治疗；

　　保险责任生效之前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

　　举个栗子，如果在投保前已经患有慢性肝炎、慢性胃炎，并且需长期服药保持其稳定，这种情况就是属于既往症；如果投保前患有感冒、发烧等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症。

　　患有既往症可以买商业健康险吗？

　　首先，对于患有既往症的非标准健康人群，还是建议优先完善医保基本保障。医保覆盖面广，无论是否患有疾病，都可以参保且不影响医疗费用的报销。

　　既往症对于一般商业保险合同的影响

　　正常承保：这是最理想的情况。

　　加费承保：意思是说用比标准健康人群高的费率进行承保（比如多交20%的保费），那么之后一旦出险是完全可以进行理赔的。

　　责任除外：既往疾病或相关并发症不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

　　延期承保：保险人现在不能根据被保险人的当前的身体健康条件正常承保，需要一定时间观察，待明确诊断后决定是否承保。

　　拒保：有些保险公司的产品对于既往症患者可能会直接拒赔承保。

　　患有既往症的人群建议在线上投保，选择支持线上智能核保的产品，比如百年康惠保、哆啦A保、守卫者1号等，客户可以通过智能核保来了解一些具体情况，如果所罹患的既往症未在健康告知中提及，通常情况下可投保,获得承保的机会。

　　可承保慢性病的商业健康险——防癌险

　　防癌险保障较为专一，仅保障恶性肿瘤，与恶性肿瘤无直接关系的一些慢性病，如高血压、高血脂、心脑血管疾病、糖尿病等，一般都不会影响患者的正常投保。如安享一生癌症医疗险，常见病可投保，原位癌也能保，患有高血压、心脑血管病、高血糖、风湿等人群都可投保。

　　以上就是关于患有既往症的人群投保商业险要了解的保险知识，同时也提醒大家，若有既往症，在投保时一定要如实告知保险公司，否则后续理赔的时候会有麻烦。随着年龄的增长，疾病风险发生的几率也会提升，所以买保险要趁早，尽量在身体健康的情况下配置保险，核保容易，保费也会便宜些。