重疾保险那些事 看这一篇就都懂了

        作为从业保险有6年经验的资深保险人士，今天我想跟大家分享下重疾保险那些事，为什么不是医疗，不是意外呢？因为医疗咱们都有社保，在商业险中可以适当补充，意外呢，天有不测风云，说实在的，稍微有点保险意识的都会先买好意外险，一年期的意外险就可以了，费用低，保障额度高，保障还全面，性价比极高，我自己给家人有买安意保和小蜜蜂意外险，一年费用不到两百，保障额度就上50万了，是任何人都可以买得起的意外险。

        好啦，言归正传，好多客户都会找我咨询重疾保险，推荐了适合的产品后，却又迟迟不下决定购买，经过调查，其根本原因在于，他们不知道“为什么”要买重疾保险，潜意识知道有风险，有担心，或者看到身边有朋友买了，但到自己这里其实还是有疑惑的，下面我会跟大家说明到底要不要买，什么时间买最好。

        首先，我来说一组数据，通过从世界卫生组织（WHO）的报告了解，发生重疾的概率是72.8%，中国保险行业协会与中国医师协会联合统一制定的25种重疾，其中6种重疾：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，在所有人罹患重疾中占比达到了80%以上，另外又增加了19种重疾，其中占比达到了95%以上，可以说几乎涵盖了所有高发重疾，所以我们经常说的前25种发病率高是有原因的，这是经过科学数据统计后的结果。

        其次，要跟大家说第二组数据，重疾的治疗费，重点关注下前6种高发重疾：

        疾病 治疗费用 备注

        恶性肿瘤（癌症） 15-50万 其中像CT，伽马刀，核磁共振等治疗项目是社保不报销的，占比达80%以上都是进口药、特效药都不在社保的报销范围

        急性心肌梗塞 15-30万 需要长期的药物和康复治疗

        脑中风后遗 15-40万 需要长期护理和药物治疗

        重大器官移植术或造血干细胞移植术 20-50万 心脏移植、肺脏移植不属于社保的报销项目，而且器官移植后需要终身服用抗排斥药物

        冠状动脉搭桥术 15-30万 冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥4万，且需要长期药物治疗和康复治疗

        终末期肾病 12万/年 换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目

        以上是列举了高发重疾80%以上的费用情况，看到这里，相信大家心里已经有数，如果要买应该要最少买30-50万保额，如果经济条件允许可以做50万以上，网上的产品可以做两款及以上健康险组合搭配，提高保额。

    通过以上数据，要不要买重疾保障，答案已经是肯定的了，这个时候你会问我什么时候买好呢？记得有个客户说她研究了一组数据，重疾在40岁以后才是最高发的，觉得在40岁以后买就好了，确实花了很多功夫，但是我们回归现实想想，风险到底是否存在？生命与金钱哪个更最重要？风险是存在的，这个问题没有人能否认，既然存在，我们就需要做风险管理，谁能预测风险和明天哪个先来，如果可以那就在等待期前90天买是最合适了，这样刚刚好过观察期就用上了，一天都不浪费，问题是没有人有这个特异功能，算命的应该是个例外，所以越早买越安全享有的保障也就越长。通过保险是来解决我们的经济危机，就是用有限的费用来避免无限的经济损失

        保险就是以小博大的杠杆作用，是最明智的选择，如果平时舍不得支付一定的保险费用，那万一罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费用，所以生命肯定要比金钱更重要了。还有客户会问，我看了保险条款，如果得了这些疾病应该跟死差不多了，要重疾险有什么意义呢？是不是我们只要买终身寿险就可以了，等死了给家里留一笔钱，听起来好像是有点道理，其实是一种错误的思维，为什么呢？社会是在不断进步的，目前像女性最高发的癌症乳腺癌，还有甲状腺癌，生存率都极高，达到了80%以上，得了重大疾病并不等于宣判了死刑，科技的发展，医疗技术也日新月异，重疾的治愈率越来越高，重大疾病患者的存活率也越来越长，但医疗费用却十分昂贵，有抗癌人士说，70%的患者是吓死的，20%的是治死的，10%的是病死的，为什么癌症会吓死人呢？除了对疾病的恐怖，巨额的治疗费用也给患者及家人造成了沉重的心理负担。

        如果有足够保额的重疾险，起码不用担心治疗费用的问题，甚至还可以有剩余的部分，来弥补生病期间没有收入的损失。前段时间风靡全国的电影《我不是药神》其中有个片段应该看哭了好多人，一个老奶奶说“4万一瓶的药，我病了3年，吃了3年，为了买药，房子没了，家人也拖垮了，谁家会没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着”是不是又被戳痛了，这么平淡直白的话，反应了人在大病面前的无奈，为了生存，砸锅卖铁都会去尝试，这是我们的权利，即使活不了，也要让家人好好活着，这是我们的责任。

        买重大疾病保险就是为了争取活着的机会，其次是可以减少给家庭带来的经济损失，这就是重疾保险的价值所在。有的客户还会说，现在年轻身体健康，我可以靠投资来赚这笔钱，刚刚过去的P2P风暴，大家还记忆犹新，或者是把钱放股票，放基金等，谁可以百分百保证只赚不赔呢，保险的核心价值就是保证，把不确定变成确定，如果没有更好的选择，到目前为止，要规避风险，保险就是最好的选择。

        经过以上的分析，相信你已经有了自己的想法，考虑如何规划以及如何选择适合自己的健康风险保障，欢迎扫描屏幕二维码添加我的微信，给你全方位的私人定制方案！