这7张保单，搞定家庭所有风险

        目前市面上自媒体较多，各类关于保险的文章也较多，客户想了解关于保险的内容，从一些文章中就能了解到一部分，今天写这篇文章是因为近期在服务客户的过程中，大多数客户基本上都共一个共同点：不知道该如何规划自身或者家庭的保障。给大家举个栗子，也是我最常遇到的一种情况，就是很多客户经常说：nono老师，帮我规划一下我的保障，我会请客户提供个人相关信息（过往保障情况、健康状况、预算等等），此时有的客户就会说，你直接帮我看XX险种或者产品就可以了，每每这个时候，我的内心都是有点小崩溃的。你以为保险是你想买啥就买啥的吗？

 

        今天咱们好好唠唠，到底该如何规划保障，简单粗暴一点来说，就是保险到底该咋买？？？我们从一个呱呱坠地的婴儿，随着年龄和身份的变化，保险的配置也是跟随着变化的，那么我们就从最基本的险种及年龄段两个维度来进行分析，

        俗话说人生需要7张保单，那么这7张保单到底是什么以及配置顺序是怎样的？

 

        第一张：意外险保单

        22-25岁是人生风险规划的起点，这是刚刚大学毕业迈入社会，虽然可以经济独立，但这段时间经济能力有限，尽管没有家庭所需，但处在事业基础搭建期，风险无处不在。

        买一份意外险是对生命的保障，也是对父母养育之恩的回报。

        意外险主要是解决意外导致的身故或伤残。从保障期限来讲，主要有长期和短期两种，此时经济有限，可以给自己搭配一份一年期的，每年一两百元的保费，保额可达50~100万，性价相对较高。

        此时可能会有人说，我们单位给我买了意外，OK，那一定要与公司确定，保额是多少？具体的保障责任是什么？即便是公司有给买，建议至少还是要搭配一份一年期的商业意外险，反正那么便宜，但保额却可以多出几十万甚至上百万，真当有意外风险发生，那会你自己会感激你自己，你的家人也会感激你！

        第二张：重疾险、医疗险保单

        人一生中发生重大疾病的概率高达72.18%。环境恶化，空气、水污染等导致现代人重疾发病率越来越高，发病年龄越来越低，如今两三岁的小孩患有血癌，我们已经见怪不怪了。有人可能会说，那还有27.82%的概率不会生病啊，其实今天在这里告诉大家，剩余的27.82%不是不会生病，而是没机会生病，比如猝死或者意外身故走了。

        重疾治疗费用昂贵，且社保报销比例有限，不报销进口药；后期的护理费、营养费、收入损失都需要重疾险进行补偿。

        重疾险确诊即赔（部分疾病，有些需要手术等），是转移风险、获得收入补偿的最佳选择之一。而由于重疾险保费相对较高，大多数人无法一次性将重疾保额做到百万，那么大额医疗险是一个优选的最佳搭档，保费低，保额高达百万，当重疾保额不足时，可以用医疗险进行补充。但由于医疗险是报销型，当发生大病，急需钱治疗时，我们可能很难在几天内能够借到几十万，带有垫付功能的医疗险，也不保证保险公司一定会给你垫付。所以它只适合做补充，不能替代重疾险。

        对22岁到30岁的人而言，消费型重疾险的保费较低，保额高，杠杆作用大，更注重保障功能；而在30岁至45岁阶段时，除了消费型的外，同时可以补充终身储蓄型重疾险，它属于100%理赔，毕竟我们每个人总有一天都会百年归老。

 

        第三张：寿险保单

        人到中年，成家立业，上有老，下有小，你是否有房贷、车贷？你是否有想过，万一自己发生风险，谁来偿还贷款？父母的赡养，孩子的抚育，生活的重担都压到另一半的身上吗？你做好应对这类风险的准备了吗？

        寿险是应对这类风险的一剂良药。保额最好为年收入5-10倍，或者根据贷款，负债等情况适当规划，最好是把贷款全部覆盖掉，比如贷款总额是100万元，那么至少就要买一份100万保额的寿险。万一发生风险，有保险理赔金偿还贷款，减轻家人负担。

        作为家里的顶梁柱，站着是印钞机，躺下是一堆人民币，要做到留爱不留债，所以请提前规划寿险。

        第四张：养老险保单

        如果说意外和重疾都是概率事件，那么养老则是必然事件！近日一则消息让日本人民坐不住了，也让中国广大网友一片哗然，那就是日本首相安倍晋三于2018年10月22日称，为了缓解日本劳动力不足政府将考虑把退休年龄从65岁延迟至70岁。都说“活到老，学到老”，如今是要演变成“活到老、干到老”了吗？日本老龄化极度严重，而中国也已经步入老龄化，那么未来中国是否也会像日本一样延迟到70岁退休呢？很有可能！因为如今中国家庭结构发生改变，养儿防老已不现实。而社保养老金只能维持老人最基本的生活，指望靠它拥有有质量的老年生活是不可能的。

        想追求有品质的老年生活，唯有靠年轻的自己提前规划。建议从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。买得越早，获利越大。

        第五张：子女的风险保单

        儿童意外险是一张必备保单。由于小孩子爱动、好奇，且危险意识相对较弱，所以“熊孩子”意外受伤的事例在社会上不断的发生。儿童比成人更容易发生意外伤害，为子女购买一份儿童意外险是非常的必要。

        除了意外险外，若条件允许，可以同时给孩子投保一份少儿重疾险，毕竟现在少儿患大病早已不是什么稀奇的事情了，由于孩子年龄较小，建议购买少儿定期重疾险即可，保费低，保额高，真正解决孩子的保障问题。其他类型的保险可以随着年龄的增长，再进行相应补充。

        第六张：子女教育金

        随着社会经济的发展，家长更加注重孩子的教育，抚养孩子的成本不断增多，随着孩子的长大，教育支出成为刚性需求，为保障孩子的教育不受家庭的任何风险的影响，可以考虑规划一份教育险，养成定期储蓄，本金安全稳定并有一定收益，在孩子不同年龄段可以定期返钱，最好带有投保人保障豁免功能。教育金在孩子年龄越小规划收益越多。

        第七张：财富传承保单

        遗产税蠢蠢欲动，开征在即，你希望自己辛苦一辈子挣下的钱在身后被遗产税侵蚀？执子之手与子偕老，是我们都向往的，但是若中途下车，财产如何分配？如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，

        那么，可以通过一些理财保险特有的方式，将财富合理合法的传承给下一代。财富传承通常适合高资产家庭。

        唠叨这么多，我知道有人可能还会说，不是应该先规划医疗险或者重疾险吗？OK,没问题，我只想说，不管你想先规划哪一个，都要结合自己的实际情况去规划，不要盲目的看别人买啥你就买啥！！！

        最后，还是那句话，如果还是不知该如何规划，那就扫描右上方的二维码添加我的微信吧~~