那些年，买保险不得不避过的“坑”

        说起保险，大家第一反应就是“骗人”、“坑多”。以至于坊间曾经流传这样一句话“保险还是挺好的，只有两种情况不赔：这也不赔，那也不赔”

         诚然，过去粗放式的保险营销，引来了很多错误的结果，导致了很多理赔纠纷的发生，

        不过随着时代的发展，大家也越来越认识到保险的重要性，更能客观地看待保险：原来骗人的不是保险，而是一些为了业绩，刻意夸大保险收益和保障范围的销售人员。

         虽然现在的保险人越来越专业、越来越有责任感，但仍然不排除，有些从业者为了业绩，会做出不顾消费者利益的行为。为此，我今天特别准备了这份“保险防坑指南”，在购买保险前，提前了解会有哪些误区，相信对给自己和家人选择一份合适的保障有帮助。

         误区1::只买大公司的保险产品

        中国有近200家保险公司，不是大家听过的就是大公司，没听过的就是小公司。这些都来源于他们的生活常识：便宜没好货，好货不便宜。保险和医疗都一样，需要对症下药、量体裁衣，适合自己的才是最好的，反而不一定是贵的，所以不是大公司的保险就是好的，也不是贵的就是好。

         除此之外，很多人会担心小保险公司的安全性，其实国家对保险行业有严格的监管和多种救助措施，以保证我们的保单安全有效，我们实在没必要操这个心。中国有银行破产过，但是保险公司缺没有。大家可放心选择和购买。

        当然更多的代理人会拿理赔来说事，说小公司理赔不靠谱，各家都说各家的好，其实理赔一直是保险公司的核心竞争力，都是各家保险公司努力去解决和完善的服务，理赔是严格按照保险条款履行的，跟保险公司大小没关系，而且小公司只有把理赔做的更好，才能赢得市场，赢得客户。

        误区2：想要买一份什么都保的，特别全面的保险

        我在一线从事销售工作的时候，常常听到客户问：有没有一种保险产品，什么都保，而且保费低，保额高，出险之后理赔，没出险，把钱全部还给我。

        答案是没有。过去X安公司的产品，常常打着一款产品什么都保的旗号，吸引了很多人的关注，其实质还是通过捆绑销售，附加了很多险种，看起来保障非常全面，这样反而拉高了成本。

        如果一款产品保额又高、保费又便宜，那肯定出险几率非常低，这样的话，我们买保险没意义。所有的保险产品付出的成本与收益都经过精算师反复的验算和调整，不要总是打着赚保险公司钱的主意。

        误区3：想要买返还型产品

        保险的划分有很多标准，从保费是否返还角度来讲，可以分为消费型和返还型产品，从表面上看，出险了保险公司赔钱，没出险我可以再拿回钱，当然是返还型保险最好。实际上，保险公司也不是慈善机构，从产品定价上来讲，返还型的保险保费肯定更高，而且要经过漫长的时间才返还，经过通货膨胀后，真的划算吗？而且消费性的保险，保费更低，保险杠杆更高，越来越受到大众的喜爱。所以不是返还的产品就一定好，最重要的还是要适合自己

        现在单纯的返还型保险除了购买两全保险外，大家还可以购买终身型的大病保险，如果最后没有出险，也相当于返还，特别要注意一下保障期限哦。

         误区4、只找熟人买保险

        好多朋友身边都有几个不同保险公司的亲戚、朋友，感觉要买保险买他们推荐的保险，这种想法可以理解，我国是一个人情国度，凡是都喜欢找朋友，所以会有很多人情保单，很多人都不知道自己买的是什么，最后如果真的有理赔纠纷了，还真不好处理。

        所以买保险一定要适合自己，无论是亲戚推荐的，还是朋友买过的，都建议先仔细分析一下，不要盲目出手，毕竟买了又退保是很不划算的。

        误区5、想要分红型保险

        根据保监会统计，在2018年上半年收到的保险纠纷中，分红型保险的投诉率最高，所以购买分红型保险要格外注意。

        分红型保险就是保险公司把经营分红险产生的可分配盈余分配给客户，看似很美好，在基础的保险产品之上，还能拿点分红，实则有坑。红利来源于保险公司可分配盈余，而不是公司公司盈余，两者之间差了几亿光年；分红的数额也是不确定的，谨防代理人预测陷阱；这类产品保费往往很高，如果你懂理财，你拿出来做理财定投，收益都会更高，流动性也更好。一句话，羊毛出在羊身上。

        误区6、熬过2年，保险公司肯定赔钱

        有些业务员为了追求业绩，会刻意误导消费者。甚至帮消费者隐瞒病情，说只要熬过了前两年，保险公司肯定会赔，这绝对是骗你的！

        这种说法，非常不负责任。保险法里虽然有两年不可抗辩条款，但如果故意隐瞒实情，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也会失效。这种情况最后一般都要靠打官司来解决，真的身心俱疲，得不偿失。

        误区7、给孩子购买了很多保险，大人处在裸奔状态

        有调查显示，人们在有了小孩的时候，往往最愿意给孩子上保险，会给孩子做360度全方位内的保障:重疾、意外、定寿、医疗、教育金全部都配置好了，但作为家庭支出的自己和老婆却处于裸奔状态。

        其实，如果家庭预算有限，可以为孩子购买一份定期的重疾险，50万保额，保30年或者保到70岁，一年的费用也还不到1千元，省下来的钱可以给大人做保险配置，毕竟大人才是小孩的保护伞，小孩子的保费都是大人交的。

        三大配置保险原则，大家要牢记：

        1、保费支出与自身的经济条件相适应，控 制在年收入的15%-20%为宜。

        2、正确的投保顺序：先大人（谁赚钱谁先买）→再小孩→最后老人。

        3、正确的投保思路：先保障，后投资

        当然看完这些防“坑”指南，相信很多人还有很多疑问，比如有了社保还需补充什么保险、重疾种类是不是保的越多越好、重疾是多次赔付好还是赔付一次就够了、小孩该买定期的还是买终身的等等，没有关系，扫描屏幕右上方的二维码，添加我的微信，让我来帮你做一个全方位的规划和解答，同时，若您觉得这篇文章对您有帮助，也欢迎您动一下您发财的双手分享给您的亲朋好友，谢谢！