儿童重疾险慧馨安：896元就能拿下160w保额 超值

今天初慧馨安下架的时候，一大片爸妈心痛说没买到，如今慧馨安Plus上线后，再次引起市场一片骚动，据说保险圈里面懂行的人，特别是精算师群体，买少儿定期重疾首推的就是慧馨安，因为性价比真的超高，比如160万保额才花了896元（8岁男孩）~不过，也有客户第一关注的是，“诶，涨价了，还买它么？”其实，买保险除了关注价格，更重要的是要看它适不适合自己。正好借此机会，给大家深度剖析下升级的慧馨安，看完你再决定买不买。内容预告：

从表格中也能清晰看到升级主要有以下几个方面：

1、新增轻症保障责任：相比原慧馨安，增加35种轻症责任，自主选择附加；

2、新增高发轻症疾病：35种轻症疾病，按保额30%赔付，涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病；

3、新增被保险人轻症豁免：轻症后不用再交保费，重疾/身故保障继续；

4、保留特定重疾双倍赔付：继续保持特定重疾双倍赔付，提高少儿高发重疾赔付比例；

（1）35种轻症会不会很鸡肋？

        我在选择重疾产品时，会关注轻症这一块。因为其实有很多病，并没有被列入重疾，但是它的治疗成本也不低，举个例子，现在简简单单的脑部血管瘤的手术，如果是用微创，大概需要十万人民币，而脑部的血管瘤只要没有爆，没有中风，就不算重疾，自然无法获得赔付。但既然查出来了，肯定还是急需钱去治疗的。所以轻症是为了弥补那些没有达到重疾病症的治疗费用。作为重点升级部分，很有必要扣扣细节。看35种轻症：【下图来自产品条款】

       涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病，涉及到更多器官或脏器的疾病，比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部（呼吸）、五官、消化系统及血液系统等，覆盖疾病更贴合实际，对少儿保障实用性和贴合度更高。还有轻症豁免，即患轻症后续保费就可以不用再交了。在我看来，此次轻症保障的设计很有良心，不是空有其表！

（2）50种重疾病种覆盖情况

       市面上很多重疾产品，有的保障了80种，甚至达到100种，那是不是保障数量越多越好呢？实际上，除了保险行业协会规定的25种重大疾病外，其他公司扩展的病种定义（包括理赔标准）都是保险公司定义的，各家保险公司差异很大，这样就需要我们深入了解产品，努力防坑。针对少儿重疾产品，要看是否包含儿童高发疾病。少儿跟成年人在常见重大疾病上有较大的差异，就拿最常见的恶性肿瘤来说，成年人则集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型。而小孩则集中在白血病上，另外，脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等也是高发疾病。关注针对性，而不是一味追求数量。慧馨安保障了多种儿童易发疾病：

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（3）保留8种特定重疾翻倍赔付

        这几年，大家接触到的疾病众筹肯定不少，都是因为家庭承受不了高昂的治疗费用才请求援助。然而，孩子患重疾绝对不只是治疗康复花费大，它也会占用大人的工作时间，间接影响收入，若是综合计算下来，怕是至少需要30-50万以上。如果有些事情提前做好了准备，遭遇风险时也不至于卖房卖车，更不用四处奔走借钱众筹。像这种保额翻倍赔付（最高160万）的，可发挥的空间将更大。

条款内8种少儿特定重疾

8种少儿特定重疾均在儿童易发疾病队列，就是说，发病率高的、风险大的、赔双份。父母等于花了最少的钱，得到了更充分的保障。

（3）理赔一步到位

       慧馨安Plus是给付型的，就是一旦确诊保险条款所列重疾，拿着诊断病历即可申请理赔，且一次性到账，无需多次往返保险公司申请理赔， 不用担心因资金不全而得不到及时、有效的治疗。假设给孩子买的是最高的保障（80万，特定重疾双倍赔付160万），可自由支配，用于：

1、疾病本身医疗费用：主要包含药费、诊断费、治疗费和综合服务费（床位费等）。

2、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。

3、孩子的康复维护成本：

● 饮食（各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等）；

● 居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

● 家庭误工费：父母一方全职照顾、跨区域治疗的生活成本等。

       倘若还有剩下多余的资金，也能用于投资孩子未来其他方面的支出。

     综合来看，慧馨安涨价主要有两大因素：

        这款产品针对了未成年人成长期内的大病风险，特定少儿重疾翻倍赔付（前面有讲），背后对应的就是保险公司与再保险公司按照过往的赔付经验、临床医学经验等，对特定重疾发生概率来定价的，年龄越小，综合的发病概率越高。下表是保30年交费20年，特定重疾责任的精算现值占总保费的比例。因为发生概率高、赔付的金额高，因此占总保费的比例也会更高些。

      涨价也正说明了这款产品正好打中的是儿童最高发的特定重大疾病，而且给了足够高保额的保障。具体再看看保费的测算情况（自己也可以上慧择网进行测算）：

        案例：王先生，今年30周岁，企业白领，经朋友介绍为自己5岁的儿子投保了慧馨安-2018版Plus，重疾保额50万，轻症15万，保30年，交20年，年交保费合计665元。假设1年后，孩子不幸得了轻度脑炎（属于轻症），王先生可以获得轻症保额15万（30%的赔付），且豁免后期重大疾病保险费，重疾、身故责任继续有效；2年后，孩子又不幸得了白血病（属于重疾）王先生再获得50万重疾赔付，另加少儿特定重疾50万赔付，共计100万。所得赔偿金一次性到账，及时解决治疗费问题。如此来看，慧馨安虽然有所涨价，但其实都在合理范围内，整体保费对大部分家庭基本不会构成经济压力，保障方面也更加全面、实用。它依旧是少儿重疾保障的优选。据说保险圈里面懂行的人，特别是精算师群体，少儿定期重疾首推的就是慧馨安，因为性价比真的是做到了极致！之前一朋友去参加了众安组织的分享会，就被那边的精算师安利了一波慧馨安Plus：

       还没有给孩子买重疾，且跟我一样在意轻症保障和高保额的小主，这个版本值得入手，轻症可赔，重疾也赔，特定重疾赔上赔！如果你的孩子已满5周岁，从费率结构来看，保障性价比更加突出。产品在迭代升级后，也更加接地气，实惠实用！