投保攻略：孩子小病小痛，有啥保险可以报？

家里有了宝宝之后后，一切都开始围着小天使转悠，尤其年龄较小时，容易发生一些疾病或者意外伤害，家长们都会考虑给小孩购买医疗险。但是孩子的医疗险你选对了吗？

 

那小孩医疗险到底有哪些呢？看一下医疗险的分类：

 

①少儿医保 ；②小额门诊医疗险：一般报销额度在几百块钱，普通门诊；③小额住院医疗险：一般报销额度从几百到几万，从普通疾病到重症的中早期都能涵盖；④大额医疗险：专门针对重大疾病医疗，报销额度从几万到几十万。

除了这些，还有高端医疗险、海外医疗险等等，但面向人群范围小，主要还是以上面几种为主。

了解这些保险之前，我们先科普一下关于小孩保险选择的小知识。

 

1、注意购买顺序。

       小孩跟大人不一样，抵抗力较差，容易受到疾病困扰；活泼好动，容易受到意外伤害。而且小孩没有什么经济责任和家庭责任，所以保险选择顺序应该是：少儿医保＞重疾险≥意外险＞医疗险。之前也写过小孩保险怎么买的问题，请穿越：小孩买保险有哪些要诀？一文看懂。有些父母只想孩子买医疗险，目的很简单，孩子经常生病或者磕磕碰碰，买了保险就能报销，何乐而不为？如果这样想你就错了，保险公司不会吃这个亏的。商业保险是要严格遵循大数定律的，如果发生赔率的概率高，意味着价格也会更贵。还有更多理由后文再告诉你。

 

2、注意防坑。

     小孩医疗险比较复杂，有些看似保额很高，但里面有各种小限制，需要认真分辨：报销额度：意外和疾病报销，门诊和住院报销，都需要分清楚。报销限制：免赔额是多少？免赔类型是次免赔还是年免赔？有/无医保的报销比例分别是多少？门急诊：频繁报销门急诊会带来什么问题？不同年龄段的产品价格：每个年龄段有不同的选择，注意区分。

 

01 少儿医保

     少儿医保基本保障了小孩在成长过程中的小毛小病，它远比我们想象中更强大。以深圳社保为例，少儿医保是参照基本医保二档为标准的，门诊大病最高可报销90%，住院费用（社保范围内）超起付线以上部分支付比例高达90%。2018年参保人员实际缴费是309.36元/年。有关少儿医保的保障待遇详情可以看这里：

门急诊待遇：

 

1、属于基本医疗保险药品目录中甲类药品和乙类药品的，分别由绑定社区门诊统筹基金按80%和60%的比例支付。

 

2、属于基本医疗保险目录内单项诊疗项目或医用材料的，由社区门诊统筹基金支付90%，但最高支付限额不超过120元。

 

3、参保人因病情需要经结算医院批准转诊到其他定点医疗机构发生的门诊医疗费用由社区门诊统筹基金按上述第1、第2项规定支付费用的90%报销。

 

4、由社区门诊统筹基金在一个医疗保险年度内支付给每个住院医疗保险参保人的门诊医疗费用，总额最高不得超过1000元。

 

5、参保少儿及大学生因病情需要发生的门诊输血费，由基本医疗保险大病统筹基金支付70%。

 

门诊大病待遇：

 

符合以下几种病况，门诊大病报销比例在60%-90%，由连续参保时间长短来决定报销比例。

 

图片来自微信公众号「深圳社保」

 

住院待遇：

 

1、参保少儿及大学生住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，由医疗保险基金支付90%。

 

2、参保人住院使用基本医疗保险诊疗项目范围内的特殊医用材料及单价在1000元以上的一次性医用材料、安装或置换人工器官，由基本医疗保险大病统筹基金按下列规定支付，但最高支付金额不超过市社会保险行政部门公布的普及型价格：

 

• 属于国产材料的，按实际价格的90%支付;

• 属于进口材料的，按实际价格的60%支付。

 

3、参保人住院床位费由基本医疗保险大病统筹基金按实际住院床位费支付，但不得超过下列规定标准：最高支付金额为市价格管理部门确定的非营利性医疗机构普通病房A级房间双人房床位费政府指导价格的第一档，即60元。（以上社保报销内容均取自微信公众号「深圳社保」）不同的地区有不同的医保报销差异，请注意区分，以上只是以深圳市为例。那少儿医保要怎么办理呢？最快的方法是关注当地社保局的官方微信公众号，在公众号内进行注册申报办理。一般是「地区名+社保」或者「地区名+医保」进行搜索，比如深圳市就是「深圳社保」。另外还可以在当地的社保基金管理局官网进行咨询或办理。

02 少儿门诊医疗险

     

      看了上面强大的少儿医保，会不会有一种错觉——还需要门诊医疗险吗？在购买少儿门诊医疗险之前，一定要先考虑下面的问题：

 

1、很费事。感冒发烧花不了几个钱，但为了门诊理赔报销的繁琐手续能烦死个人，几百块钱的门诊费用，扣除100-200的免赔额，最后可能就拿回百来块钱。买保险本身是为了避免疾病费用支出对家庭财务造成冲击，像感冒发烧这些常见病，完全可以自己承担这些费用。更何况赔付率高，就意味着保费也高。

 

2、过多理赔记录有可能会造成一些影响。有一些产品会询问是否有过「保险公司理赔记录」，对以后选择产品或多或少会造成麻烦。另外还有一些小概率事件，保险公司的门诊理赔会保留孩子的病史记录，有很多非严重疾病，在今后身体完全健康的情况下，也可能被保险公司做除外承包。

        以上两点只是想给各位家长提个醒，不用过分看重普通门诊医疗，它的作用是能补充一部分少儿医保不能报销的费用，以及小孩医保不在本地的情况下，能获得门诊医疗费用的报销。给大家对比几款少儿门诊医疗险：

 

 △点击可看大图

       门诊与住院的报销比例那一项里，没有社保则按最低（60%）报，有社保则按最高（80%，100%）报。少儿门诊暖宝保相比后面两款门急诊医疗险来说，多了意外保障和住院保障，赔付比例在有社保的情况下都能达到100%，而且报销额度也充足，住院0免赔，是一款非常全面的产品。0-17岁都是520元，对比这个保障内容来说性价比非常不错。乐无忧和泰康门急诊就是比较单纯的门急诊医疗险。乐无忧覆盖年龄段比较广，3岁-55岁都可以购买，保障期选择也比较灵活，有90天、180天和1年，报销比例有社保情况下只有80%，稍低。泰康门急诊的无社保报销比例是70%，有社保是80%，但有5000的门诊额度，10岁之后性价比不错。

 

03 少儿住院医疗险

 

        比起门诊医疗险，住院意味着疾病更严重，治疗费用更高。相对更看重报销比例、用药范围。下面也挑选几份少儿住院医疗险来作对比：

 

 

        市面上产品众多，没法一一列举，大家看表格里的数据以此类推。以上三款都可以作为小孩的小额住院医疗险补充，但各有侧重。在0-5岁时，推荐易安少儿住院医疗险。婴幼儿时期抵抗力较差，容易发生疾病住院。170元的价格，有5万住院额度、100元/天的住院津贴和自费药60%的报销比例，非常适合这个年龄段购买。5-10岁时，推荐住院保。这个年龄段的小孩活泼好动，但对外界的危险感知度不够，所以附有意外伤害/医疗保障也很重要，2万意外医疗额度很不错。差强人意的是住院保障额度只有2万，且不包含自费药。5-18岁，推荐一起慧99（无门诊计划）。这款产品保障非常全面，住院医疗额度高达50万，万一是恶性肿瘤还能翻倍到100万。之所以把一起慧99放到住院医疗险里，主要是因为0免赔额，一般疾病住院都能轻松获赔，同时还能保障重大疾病。5-18岁的价格优势很明显，只需要200-500元/年。医保目录范围和自费药都是100%赔付，尤其在保障大病方面，有特殊门诊50万额度，总体来说相当充实。

 

04 少儿百万医疗险

 

        除了小额的门诊和住院医疗险，还有就是比较侧重大病医疗的百万医疗险。给少儿挑选百万医疗险其实和成人差不多，只是0-5岁的小孩买百万医疗险通常比较贵（800-1000元），5岁、10岁之后购买比较便宜（200-500元）。百万医疗险的挑选需要关注：保证续保期、医疗费垫付、增值服务（绿色通道/专家会诊）、全年报销天数、住院前后门诊。同样也给大家挑选了几款百万医疗险作为对比：

 

看一下续保规则分析：

 

 

        以上几款的续保审核和健康变化都比较宽松，但有些百万医疗险在续保和健康变化时需要审核，这就给续保造成一些困难。虽然续保年龄都写到了80-100岁，但是医疗险有很高的停售风险，尤其是一年期的。上面5款医疗险里，只有定心丸和好医保做到了5-6年的保证续保。看一下产品增值服务分许：

 

       就医绿色通道基本各大产品都有，但服务质量上还是有区别。服务内容包括特需挂号、手术、床位预约，但有些只是给挂个门诊号，也号称绿通服务，所以大家购买前要了解清楚。自费药指医保目录药以外的药物，许多恶性肿瘤都依赖靶向药、特效药，但是医保目录里不一定有这些比较昂贵的药物，所以自费药报销用处也相当大。费用垫付：住院医疗费过于庞大，自己一时凑不够钱，保险公司也可以先垫钱再看病。有的产品是垫付住院押金；有的则是垫付医药费，注意区别：押金和医疗费，前者数额较小，后者数额不确定。

 

推荐分析：

 

1、平安E生保：强大的线下医疗合作资源

 

       最大的特点是平安强大的线下医疗整合资源，目前精选了全国近300家三甲医院，比如北京协和、北京肿瘤医院、上海瑞金医院、广东省人民医院等一些知名医院都在其中。这款产品支持智能核保，有疾病异常的健告通过率更高。可以报销自费药，很实用，缺点就是费率相对较高，但对于百万医疗来说，价格区别也不是特别大，10岁后稍贵个几十上百块，不用对价格太敏感。

 

2、好医保+尊享E生：定期保障+强大的增值服务

 

        好医保可以保证6年续保，光是这个保障期限上看就已经足够优秀了。不过好医保没有智能核保，而且支付宝的售前客服答疑系统也有待完善，如果是身体有些小毛病，或是有关产品方面的疑问，很难得到专业解答。大家买之前一定要注意健告，如果是因为健告上的隐患导致被拒赔，实在得不偿失。尊享e生和好医保的增值服务都很强大，自费药、费用垫付、还有质子重离子。尊享e生还可以加钱上日本治疗，不过食宿、机票等费用是不报销的。

 

3、定心丸乐享一生：5年保证续保+强大增值服务+强大的医疗资源

 

       定心丸保证5年续保，支持费用垫付。此外，定心丸的承保公司复星联合，因为其实际控股大股东是上海复星集团（医药起家的），所以在线下也有强大的医疗资源供应链支持。全国各省市上百家三甲医院都有合作关系，是个很大的便利。定心丸还有个家庭计划版，可以家庭至多6个人共享1万免赔额。

 

05 小结

 

        很多家长们给宝宝买保险，要么心急买成了XX分红险，要么买意外险错买成了XX教育金。总觉得给孩子买贵就是买对，有多舍得就有多爱。但阿宝叔也要认真提醒爱宝心切的父母们，正确地购买保险才是给孩子最充足的保障哦。花了成千上万给孩子买了一些理财险，到期时利率少得吓人，理赔时保障又低得可怜。每年缴费过高占用现金流，反而因爱成负担。另外，家庭经济支柱的风险保障优先级是大于小孩的，意思就是说父母得先做足保障了，才是考虑孩子的。孩子漫漫成长路还得靠着父母的照顾和支持。所以给小孩买保险的时候，也别忘了检视自己的保单是否做足。看完本文有什么疑惑，都可以长按识别下面二维码添加咨询哦~

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