2020年保证续保医疗险大PK，谁才是王者？

 百万医疗一直很火热，保障范围广，重点还便宜。主要的优点如下： 

☞ 报销总额高，好几百万。社保目录内、外都可以报

☞ 如果是恶性肿瘤这类重大疾病，可报销额度还会翻倍，100万变200万

☞ 不住院也可报销，比如门诊肾透析费、器官移植后的门诊抗排异治疗等

 

       产品看起来很不错，但也有不少人吐槽： 

☞ 不能保证续保：明年可能买不到了

☞ 设1万的免赔额（超过1万以上的治疗费才可以报），小毛小病用不上

☞ 几百万的保额，真的能用上？

 

      今天Fan姐姐就讲讲“一顿饭钱就能换来的百万医疗保障”有没有必要买？

01 关于续保

       关注续保问题没错，它也确实重要。好不容易选了一款不错的，都怕万一出险理赔了，后面不仅没得续保，还买不了其他产品，直接“裸奔”到下半辈子。然而大多数百万医疗，对一般小病，比如肺炎、阑尾炎这些能痊愈的，没什么影响，第二年基本都能续保上。但对糖尿病、冠心病等严重疾病就很严格了，基本拒绝续保。还有，每年的费率也会不同，年纪越大，费率也会相应提高。它不像重疾险，保障几年，每年交的钱都一样。既然不能终身保证续保，费率还会提高，那还有什么好聊的呢？重点看续保条件：保险公司会不会因为理赔过而拒绝续保。要保证费率长期恒定不变，太不现实了。毕竟谁也不知道以后会出现多么新型的治疗手段，将来的医疗费用水平又会发生什么变化？从这点来说，保险公司保留调整续保费率的权利，也合理。控制风险，是保险公司必须要做的，对我们也有利，总不能什么人都放进来吧，这对我们参保的人也不公平。目前没有哪款百万医疗险是终身保证续保的，没有！重点关注续保条件是否宽松，会不会因为理赔过而拒绝续保。

 

02 关于免赔额

        百万医疗险普遍存在 1 万元的免赔额，就是治疗费用得1万以上，超过的部分才能报销。有人觉得这点设置很鸡贼：很多小病最多花几千块就搞定，有1万免赔，等于卡住理赔呗。况且还得社保报销后才进行商业保险报销，用上很难咯。可一顿饭钱就有上百万医疗保障，不设置门槛？保险公司又不是做慈善的。赔付概率大小，在保障上不通用。没生病，万事大吉；有个万一，就是100%的事了。买百万医疗也不是为了保障感冒发烧、肺炎、阑尾炎住院这样的小毛病；它真正地作用是为了转移那些重大疾病风险，替我们补上高额医疗费的大洞。而小毛病由医保报销一半，基本也能负担得起。现在一些保险公司也有创新，推出5年共享1万免赔额的产品，比如复星联合定心丸乐享一生。比方说A先生买了乐享一生，第一年生病住院花了8000元，没有达到免赔额；第二年又花了6000元医药费，那么A先生可以报销4000元（不考虑社保报销的情况下）。接下来3年的保障，都没有免赔额，大大降低了理赔门槛。另外，百万医疗基本配置中，除了一般医疗保障，还有特定疾病保额翻倍赔付，多数是没有免赔额。“特定疾病”：有的只规定“恶性肿瘤”，有的规定上百种重疾。比如易安的王者医疗，患条款内重大疾病，报销额度翻倍（600万）。且这款免赔额低，只5000元。这么高的保额，确实用不完，但又不用多花保费，买不了吃亏，买不了上当。

03 关于增值服务

       生病住院肯定都想去好的医院看好的医生，但不能第一时间联系上怎么办？有的产品可以享受就医绿色通道服务，优先安排全国顶尖的三甲医院、国内三甲医院副主任及以上级别的医生就诊等，比如平安e生保。而且医疗险要先交钱再报销，资金不够周转怎么办？一些产品加了垫付功能，可以解决燃眉之急。比如复星联合定心丸乐享一生。

04 关于智能核保

       医疗险健康告知是最严格的，一点点不符合就不能投保。但现在一些公司增加了智能核保功能，可以按照自己的身体情况选择对应状况，系统会做出核保结论。上周《有乙肝/高血压/糖尿病/甲状腺/乳腺等问题  怎么买保险？》有详细讲。身体有点小问题的，可以试试智核的产品。比如：平安e生保。

05 5款产品对比

△ Fan小姐姐制作，点开大图更清晰

       前三款产品可以在保保驾到的【产品库】里找到。具体选哪款，我有几点建议：

 

（1）很看重续保的

 

       再说一遍，现在没有哪款百万医疗产品是终身保证续保的。怕来年买不了，可以选择长期的。支付宝好医保和复星乐享一生可以考虑，但我更倾向5年保证续保的乐享一生。因为它的条款定义更明晰，万一理赔起来，不易发生理赔纠纷。此前就有用户，买好医保，发生理赔，但因为模糊不清的“既往症”的定义，栽了跟头。戳这里《支付宝理赔案例》可回看。

 

（2）身体有点小毛病的

 

       优先考虑有智能核保的产品：平安e生保、微医保都支持。但是不一定能够标准体承保，有可能加费或除外责任（相关疾病导致的不赔），甚至延期。既往症是除外责任。比如投保时已经发现有胆囊息肉，如果住院切除胆囊息肉，好医保不会报销。每家公司核保结论有差异，你可以多试试几家，选对自己最有利的。

 

（3）给家里老人/父母买

 

        平安e生保可承保至60岁。老一辈的人，会更信赖平安大品牌，虽然它有的产品让人诟病，但这款必须好评。各方面保障及性价比都不错，虽然没有几年共享免赔额，但可以家庭共享1万免赔。比方说A先生的妈妈今年3月因病住院，花了8000，A先生在6月也花了6000的医药费。家庭共享免赔额，那么A先生可以报销4000。否则所有费用都要自付了。同样是降低理赔门槛，且不占用他人保额。另外，平安的增值服务很给力。每年安排全国顶尖医院的、住院就医服务一次。不限疾病种类，从挂号到住院全程安排；提供二次诊疗服务；还有健康奖励等等。爸妈那一辈的人对平安也更信赖。或者安联臻爱2018（有不同计划可选），优势是主打高端医疗，有现成的医疗资源和医疗网络。

06 最后总结

      百万医疗的确存在保障漏洞，但一顿饭钱就能有上百万医疗保障，不限社保报销，不因理赔过而拒绝续保，绝对值得为家里人都配置一份。但是只靠它提供所有医疗费用保障，还不够。不能保证续保以及报销性质（先垫付，后报销）的医疗险必须搭配重疾险（确诊后一次性给付），选择保障到30/60/70岁或者终身的重疾，不存在续保问题。

 

       而且重疾补偿不仅可以用来治病，还可以填补因病没有收入的日常开支等。两者互补，保障更充足、全面。希望大家买的保险都用不上，平时多锻炼，保持身体健康，才能好好享受生活啊~文中提到的相关产品可以在保保驾到菜单栏【产品库】中找到。有其他保险问题，欢迎添加保保的微信咨询，学习讨论任何保险疑问。我们也提供一对一的专家深度咨询服务，主要内容包括：

●一对一的保险疑难解答

●家庭已有保单分析和建议

●私人定制家庭保障方案

●推荐【适合】+【高性价比】的产品

●健康异常人工核保协助

●全程协助投保，更安心

●投保后保全服务、理赔协助

此外，我们还提供微信群保险知识交流，保险专家在线微课等，供大家学习，看清保险，少花冤枉钱。

你的保障方案，我们给你规划，帮你省下30%的保费；

你的售后保全，我们帮你跟进，省时省事省力更放心；

你的出险理赔，我们全程协助，不操心不闹心顺畅理赔！