百年人寿康惠保升级成为了康惠保旗舰版，你值得拥有

 康惠保在推出1年多的今天，仍然性价比十足。但百年人寿不满足，将康惠保升级再次推出了康惠保旗舰版。提高轻症保额，增加中症保障，特定疾病保障，价格也很美丽哦~下面就来详细说一下康惠保旗舰版到底值不值得买：

     康惠保旗舰版 VS 康惠保老款

• 康惠保旗舰版 VS 3款热销重疾险

• 升级后的亮点：增加中症保障+加码轻症保障+男女少儿特定重疾保障

• 如何挑选？

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1、基本保障情况

△点击可看大图

       从数据上来看，很明显康惠保旗舰版是更「丰满」了的原版。最明显的变化一共有3处：增加重症保障、加码轻症分量、增加特定疾病保障。既然更「壮实」了，价格上自然也体现出区别。同样是男性30岁投保，保至70岁，30年缴费，50万保额：旗舰版比原版贵了814元。（女性只贵了336元）另外在一些细节处也有变化，旗舰版的等待期减少为90天，身故保障从现金价值改动为已交保费。由于康惠保原版的价格压得足够低，重疾险赔付1次，轻症赔付1次，在预算不高的情况下依然是个好选择。如果说康惠保原版是单间，旗舰版就是一房一厅。房子大了，能塞进更多保障内容，比如814元买了这些东西：一厅：2次保额50%的中症赔付保障；沙发：3次保额30%的轻症赔付保障；按摩椅：26种特定疾病额外赔付30%保额；总的来说都适合住人，主要看价格合不合适。

2、康惠保旗舰版横向对比

      康惠保旗舰版加量加价之后，值不值得买，就要和其他畅销的重疾险比较一下了。下面选了达尔文1号、同佑E生、瑞泰瑞盈进行对比。

 

 △点击可看大图

       分析一下各大产品的特点：百年人寿康惠保旗舰版

       在消费型重疾险的横向比对上，轻、中、重症覆盖全面，轻症赔付3次，中症赔付2次，重症赔付1次。如上表，同样男性在保额的情况下，康惠保旗舰版4464元，达尔文1号3935元。前者贵了500元左右。达尔文1号有轻症赔付后，重症保额增加10%的「进化」效果，最多可增加到130%，让后续的保额增加扩大保障。康惠保旗舰版额外增加26种特定疾病的保额，罹患其中一种，保额同样增加到130%。在赔付概率上，后者要稍微更高一些，达尔文1号需要3次轻症赔付后才能达到，康惠保旗舰版触发其中一种特定疾病即可。比如儿童中高发的白血病，确诊后重症就能赔50万，额外再得到15万，变相扩大了首次重疾保障的力度。所以在全面增加保障范围的同时，依然保有不错的性价比。

 

• 复星联合达尔文1号

      这款产品保保驾到也做过单品测评：如果只能选一款重疾险的话 我选它！拥有两招独门绝活：「进化」①保额会增长②现金价值越往后越高，保额增长前文已经说了，得了轻症会增加重症保障的10%的保险金，最多到30%。达尔文1号的另一个「进化特性」是现金价值。保障时间越长，现金价值越高。

 

         具体可以看看康惠保（左图）和达尔文1号（右图）的现金价值表对比：（以40万保额、分20年交、保终身为例）

△ 左图为康惠保（原版）  右图为达尔文1号

 

        到75岁时，达尔文1号的现金价值已经超过保费一倍。到105岁时，现金价值接近保额。同时35种轻症赔付不分组、没有间隔期，不会占用重疾险的保额，还有智能核保功能，保障内容丰富。最近新增了投保人豁免功能，很适合两口子互相买，或者给孩子买。在保障过程中安心无忧。所以在终身期的消费型重疾险选择上，达尔文1号「会进化」，竞争力十足。

 

• 同方全球同佑E生

 

      同佑E生可以附加两全险，有病治病，没病返钱，满18周岁的情况下，被保险人在合同期内不幸身故，可获得附加合同的160%已交保费，如果合同满期结束，被保险人依然生存，则可以获得已付（本附合同）满期保险金。100种重疾赔付1次，50种轻症赔付3次（不分组），保障内容该有的都有。选了两全附加险的同佑E生，会比纯消费型重疾险要贵一些，但有返还需求的可以选择这一款。

 

• 瑞泰人寿瑞盈

 

      这款产品也是性价比的极致，重症、轻症都保障1次，与康惠保原版类似，追求低预算的情况下做到首次保障的高额度。尤其是不设职业限制，对许多高危职业的人来说都非常友好。另外被投保人最高年龄可以达到70岁，也是这款产品的亮点。

 

3、百年人寿康惠保旗舰版保障亮点： 增加中症保障

 

        中症保障是近些年来才逐渐兴起的，覆盖了一些比轻症严重，但达不到重症的疾病。这个其实是给疾病的分类、严重程度慢慢细分档位，比如烧伤面积上的定义，行业上并没有统一的轻中症划分。加入中症之后，就可以更细分烧伤面积：10%-15%为轻症，15%-20%为中症，20%以上为重症。进一步说，原本许多疾病严重程度较高的，没有中症的情况下，也只能放在轻症保障里，意味赔付的额度相对来说就低了。所以中症保障的保障意义也不可忽视。阿宝叔特地挑出市面上有中症保障的几款产品来做个对比：

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        信美相互的三叶草也是最近上线的一款含中症保障的消费型重疾险，保障内容与康惠保旗舰版相似度较高，是实打实的竞争对手。看上图价格，康惠保旗舰版比三叶草要贵141元，多了什么呢？两相比较：康惠保旗舰版中症赔付次数多1次，轻症赔付次数多1次，另外还有额外30%的特定疾病保额赔付。三叶草可附加投保人豁免责任，康惠保旗舰版则没有。这141元增加的保障分量还是很足的。童佳保与长生福都是终身型重疾险，童佳保可附加两全险（返保费），长生福含寿险责任（返保额），价格都比普通的消费型重疾险要高一些。都有中症保障的这4款产品中，康惠保旗舰版各方面保障都相当全面，中症赔付2次，价格具备十足的竞争力。三叶草的费率低，投保人和被保人都有豁免责任，性价比高；童佳保可附加两全险，满期生存可以领回已交保费；长生福是多次赔付的终身型重疾险，重疾赔付不分组是最大的亮点。

• 加码轻症保障

       轻症保障从原版的25%提高到30%，赔付次数从1次增加到了3次，轻症疾病种类从30种提高到了35种。基本上是全方位加码了。另外还需要提醒一下大家疾病分组的意义。很多重疾险的疾病多次赔付是按组别进行的，什么是按组别进行赔付？

打个比方，疾病按不同分组写在纸上，100种疾病，分3组，就是把100种疾病分开写在三页纸上。如下图：

      只要罹患其中一种，这张纸就要撕掉。被撕掉的纸里有其它重疾也不再获得赔偿，这样获得的保障也相应来说大大减少。所以不分组是多次赔付里最好的表现，多次得病时，获赔概率大大增加。

 

• 男女少儿特定重疾保障

 

      新增特定疾病额外30%赔付保障，而且还是一些相当常见的重疾，就阿宝叔本人来说，最喜欢这一点。

 

  △ 点击可放大

       男性特定疾病13种，女性7种，儿童6种。假如投保50万，罹患上述任意一种疾病，赔付则立马涨到65万。加码的很有诚意，都是些发病率高的疾病种类。比如男性的肺癌、胃癌、肝癌。比如女性的的乳腺癌、宫颈癌、子宫癌。比如儿童的白血病。从上面看来，男性特定疾病保障内容远多于女性，像脑中风后遗症和急性心肌梗塞其实男女都有患病可能，但更偏照顾男性，所以基本上也能猜到，男性的保费要高女性保费不少。给儿童投保时，少儿特定疾病保障是可选可不选的。阿宝叔看了一下，以2岁宝宝，30年缴费，50万保额为例，选上才多个二十几块钱，等于白送。

 

• 其他亮点

 

       等待期缩短为90天，身故保障从原版的返现金价值变更为返已交保费。继续保有重疾保额达到20万可享受的24小时绿色通道服务，包括预约专家病房、专家手术，上海质子重离子医院治疗，如果保额在40万以上，还可以享受海外二次诊断。绿色通道对病人来说相当实用。

 

4、这么多的重疾险怎么选？

       说了这么多，关于康惠保旗舰版的更新内容也一清二楚了。总结一下：

      ①保障全面：覆盖轻、中、重症，100种重症赔付1次，20种中症赔付2次，35种轻症赔付3次。

      ②额外保障：特定疾病保险金，额外赔付30%，13种男性特定疾病，7种女性特定疾病，6种少儿特定疾病。

      ③等待期90天，含被保人轻/中症豁免责任。

      ④24小时重疾绿通服务。

 

        如果是预算有限，首选依然是康惠保（原版）以及瑞泰瑞盈，这两个是纯消费型重疾险里的扛把子，尤其是瑞泰瑞盈不设职业限制，被保险人年龄可达70岁。如果在追求性价比，保障到70岁的康惠保旗舰版竞争力十足，增加了中症和特定疾病保障，保额进一步提升，价格依然合理。如果追求「有病治病，无病返还」，可以选择同佑E生。同佑E生在增加两全险的情况下，比纯消费型重疾险贵一些，但合同期内身故可返还160%保费，合同满期仍生存可全额返还保费。如果追求全面保障，可以考虑达尔文1号。达尔文1号的重疾保额会随着轻症赔付增加10%，在保障终身的情况下，现金价值在75岁就两倍于保费，105岁接近保额。当然一切保险产品的选择都是要根据自身健康、家庭、需求和预算情况来决定，要选好的产品，更要选适合的产品。有保险需求可以添加我的微信哈。