消费型重疾王者：达尔文1号 上线

        这一两年，复星联合健康险公司可以说很拼了，他家的招牌重疾险产品——康乐一生重疾险，性价比各方面都非常不错，我在保保驾到公众号上推荐过好多次。这不最近，慧择又联合复星联合定制了一款重疾险：达尔文1号，这个名字很有新意，“达尔文”进化论的提出者，希望他不断地进步不断地更新给人们带来足够的保障，而“1号”自然是希望它能成为全网超高性价比的NO.1消费型重疾险啦~据统计上线7天，销量就直逼2000单，保额突破5.6亿，厉害了我的达尔文1号~大家对它的“独门绝活”应该有所耳闻（毕竟那么多大号都在夸）：

 

（1）保额会增长

（2）现金价值特别高

 

      今天具体说说它是怎么把这两个优势发挥到极致的！

1、产品具体情况

△ Fan小姐姐制作

     拿开很抢眼的“两把刷子”，就是很常见的消费型产品的保障内容：1、80种重疾险赔付1次，35种轻症赔付3次，每次赔付重疾险保额的25%。2、轻症不分组，没有间隔期，也不会占用重疾险的保额。（有的产品重疾和轻症共用保额，也是没谁了）

 

3、含投保人和被保然双豁免。很适合两口子互相给对方买，或者家长给孩子买。举个例子：

 

        隔壁村30岁的老王给30岁的妻子买了达尔文1号，重疾保额50万，轻症保额就12.5万，分30年交费，保到70岁，首年保费是3075元/年。妻子在32岁不幸罹患“轻微脑中风”（轻症）。那么妻子可拿到12.5万的赔付，且后面28年的保费都不用交了，剩的2次轻症和1次重疾，依然有效。如果是给妻子花钱的老王在保障期间出现轻症/重症/身故/失能等四种情况，那么被保人妻子后面所有的保费也能免交。

 

4、能选择保到60岁/70岁和终身，缴费更灵活

 

       如果预算有限，可以先买到60岁，把保额买高了先，让它基本能覆盖我们赚钱黄金年龄段的疾病风险，发挥最高的杠杆作用。基本的保障很全面，跟康乐e生基本类似。接下来看看“独门绝活”值不值得让我们掏腰包呢？

绝招一：达尔文1号重疾保额会长大

        在80周岁前，每赔付一次轻症，重疾保额将按基本保额10%递增，轻症累计赔付三次，重疾最多可递增30%，也就是说，最终可递增达130%。这么干巴巴讲，你可能没啥概念，举个例子：还是隔壁村的那个老王，给自己买了50万的达尔文1号。40岁那年，老王不幸得了原位癌；保险公司赔了12.5万，免了他后面的保费，同时重疾保额上涨10%，重疾保额变成55万。老王福大命大，这次治疗很顺利，但命运又给了他一锤，几年后又得了轻微脑中风。保险公司再赔12.5万，重疾保额变60万。这还没完，上天又给他安排了不典型心肌梗塞。再获得12.5万，重疾保额变65万。最后老王因肺癌（重大疾病）不幸身故。保险公司得按照约定，赔65万，同时合同终止。（老王真的是命途多舛...）这逆人性的设置，值得买单么？从两方面来说:

 

（1）价格方面

 

       如果老王买康乐一生，保费差不多比达尔文1号便宜2%（200块左右）。他用多支付2%的钱换重疾增幅10%划不划算呢？首先以50万保额计算，10%重疾保额就是5万元；那老王另外再买5万元的康乐一生，要花3812块左右。直接来看，5万保额，达尔文1号200块就能做到。当然，因为重疾保额递增要先患轻症再患重疾才能触发，并不是每个人都会先患轻症，这都是有概率的。（保险就跟赌博一样...）达尔文1号小幅度的贵，不算坑人，还是有很强竞争力。

 

（2）实用性

 

        现在也没有直接的数据能证明患轻症后再患重疾的概率。但根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示，轻症发病大部分集中在心血管、脑血管、原位癌等三类中。这些轻症的治愈率高，但发生两次甚至多次的可能性也高。比如轻症中的脑卒中（俗称脑中风），便是一种高复发率的疾病。心血管疾病，继续恶化成重疾的可能性也较高。3次赔付正好覆盖轻症的发病风险，重疾保额提升，给治疗和康复提供更充裕的资金补偿。能不能用上，谁都不敢打包票下结论。买保险，我希望大家都用不上，健健康康平平过好一生。所以这点看个人需求，看重就买；要觉得没必要可另选。

 

绝招二：达尔文1号现金价值特别高

        现金价值，简单说：你的保单，值多少钱，退保能拿多少。很多人以为，消费型重疾险，到期没出险，也就啥都没有了。其实所有长期险，退保都有现金价值，但并不是每一款都会在条款中明确退现金价值。目前在售产品中，就达尔文1号和百年康惠保把身故退还现金价值写入合同。重点达尔文1号现价走势还很“另类”。一般保障终身的消费型重疾险，现金价值的变化是个抛物线。刚开始很低，到了投保之后三四十年会变得很高，甚至高于你交的保费，到七八十岁，现价又会重新降下来。达尔文1号是一路上涨：

        再具体对比康惠保（左图）和达尔文1号（右图）的现金价值表：（老王、40万保额、分20年交、保终身）

△ 左图为康惠保  右图为达尔文1号

       老王买康惠保，到75岁，现金价值最高171240，超过总保费48840块。而达尔文此时的现价是242476，跟总保费相比直接翻倍。到105岁，基本接近保额了。这个现金价值不管是身故还是退保，都能拿到。也就是说，这是一款能满足“有病赔钱，没病返本”的消费型重疾险，但价格又比真正的“返还型”便宜很多。这里提醒一句：如果只想保到70岁，那这个现金价值高的优势不能发挥最大的效用，保终身才能有。

写在最后的总结

        看到这里，达尔文1号表现很优秀（陈独秀都没你优秀）。保障做得好，特色也发挥的很充分，保额递增、现金价值也高，保费只稍微增加一点。但若预算特别有限，买终身一下子搞不定高保额。可以终身+定期组合搭配：买达尔文1号 终身，30万保额+20万康惠保 保至70岁，康惠保不附加轻症，这样最划算！将达尔文的所有优点加上康惠保的最大优点集合在一起，完美。温馨提示：准备买的，一定注意看健康告知，它询问的比较仔细：比如有问到“是否每天抽烟超过15支，是否在使用镇静安眠药，父母是否患有卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、糖尿病等疾病。”看似严格，但它可以智能核保，智核行不通，还可以申请人工核保。不知道怎么操作的，建议你加保保的微信（长按二维码加好友），协助你。对一些不确定的身体问题或者在投保地区内的，一定联系我或者留言帮你搞定。有任何保险问题，我们有学习交流群，也欢迎加入~