50岁以上父母保险怎么买？这样做，看病养老全搞定！

DRG下，老人就医有哪些“坎”？

给大家分享几个真实的案例：

1.住院难：82岁老人被迫转院16次

这是前段时间，很火的一个新闻：

广州一位82岁的老父亲，8个月前因脑梗入院，住院第12天，医生提示家属，可以为父亲办理转院手续。

但实际上，老人病情并没有好转，之后，老父亲在一个又一个医院间辗转，每次住院15天左右，就被要求转院。

生命的最后，老人总共转院16次。

虽然只是新闻，但可能未来大多数老人也会遇到。

因为DRG下，一个疾病的“打包治疗费”就那么多，住院越久，超费的可能性就越大。

2.看病难：没有一个月看不下病来

《中国新闻周刊》做了一期采访，发现北京的三甲医院里，挤满了老人，他们大多患有多种慢性病。

一位陪诊师说，她最常做的工作，就是帮老年患者抢各种号，陪诊的老人多数来自外地，年龄在60—70岁。

“很多是病得很重，实在忍不了才来”。千里迢迢来到北京后，他们发现看病比想象中更复杂。

“老人好不容易抢到一个神经内科的号，专家说还有呼吸系统问题，要挂呼吸科，这时不可能马上挂到三甲医院的医生。多待一天，对老人和其子女都是更大的负担。

3.用药难：3分钱一片的集采药，用还是不用？

DRG背景下，医院的用药结构会发生变化。

目前最明显的变动是，“集采药便宜到几分钱一片”，“进口药退出公立医院”。

集采药的药效，也是众说纷纭：

像“血压不降、麻药不睡、泻药不泻”，也成为了公共话题。

我看到有人在微博上吐槽，有医生在美团上给他爸买降压药（正常渠道开不出来）。

收货地址写的是医院科室，把美团跑腿小哥整懵了，反复打电话确认：“你们医院为什么要在外面买药？不是钓鱼执法吧？这不是什么非法用药吧？”

医生和患者都很无奈，但实情就是：在公立医院用好药，变得更难了。

而老人患病治疗的“窗口期”更短，副作用大的药，引起并发症可能性更大。

4.治疗贵：Car-T药一百多万，实在撑不住

这是一位第4次复发淋巴瘤的患者，50多岁，独生女刚工作。

她带着母亲从内蒙古辗转到天津看病。

老人一米六左右的身高，体重仅有八十多斤，腹部因腹水肿胀，至少有20斤是肿瘤细胞。

独生女问医生母亲是否有救？医生答：近几年淋巴瘤进展很大，新药很多，有几种新的靶向药上市不久，也可以尝试CAR-T（一百多万的费用）。

女儿说，这两年看病已经花光所有积蓄，还借了亲戚朋友30万，如果要用CAR-T就要卖掉住的房子，一家三口就无家可归了。

新的治疗方式，给很多患者生还的机会，但却不一定所有家庭都能支付得起。

DRG来了，老年人保险怎么挑？

所以，针对这些就医上的难题，老人的保险规划上要调整。

除了健告核保宽松，还有4个方面的补充：

1、关注院外购药责任

如果医院用药不自由，要么选择院外买药，要么选择不去公立医院普通部就医。

比如去私立医院的自由度高，不受医保限制，能开出进口药和创新药。

比如去公立医院vip部/特需部/国际部，有部分不会受到集采限制，也能开出好药。

所以，对保险的要求是，要有一定的院外购药责任。

或者有条件的，可以选择。

2、中高端医疗产品

现在有很多大保司，责任不错，且性价比高的中端产品。

3、健告宽松的产品，对既往症理赔要宽松，且有保证

这一点，是为了避免理赔纠纷，像很多客户反馈，给家里老人买惠民保，其实患病后理赔，是个很大的“坎”，能真正赔到手的钱，并不多。

4、关注新治疗手段报销，比方说Car-T、基因疗法

具体的产品推荐，也简单给大整理出来了。

还是之前的思路，给爸妈买保险，通常我们建议配置医疗险和意外险，这样大病、意外所产生的医疗费用基本可以解决。

但产品上有调整：

医疗险，身体好的选长相安2号。

长相安2号作为百万医疗险，亮点非常突出：

1、覆盖了一般医疗、重疾医疗和特定疾病特需医疗，年度报销额度高达200-400万。

2、重点夸夸对父母非常实用的保障：自带指定疾病康复医疗保险金。

如果不幸患上9种指定疾病，在住院期间和出院后180天内的康复治疗费用都能报销，每年最高2万，门诊次限额300元，住院日限额500元。

9种疾病都是老年人高发的疾病，比如原发性帕金森，据2016年全球疾病负担研究的系统分析显示，在中国，65岁以上老年人群中帕金森病的患病率为1.7%，预计到2030年，中国帕金森病患者数将达500万。

3、有恶性肿瘤院外特药附加责任，可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。

4、有院外重疾药品费用责任，可保120种重疾的院外购药，0免赔，不限药品清单，赔付100%；

保费也很便宜，和家人一起买还有优惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。

高龄、身体有三高、癌症既往症的选长相安3号（免健告）。

长相安3号（免健告）分经典版和尊享版，主要的亮点有：

1、最高105岁可投，一般既往症可保

没有健康告知，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；

并且除了5大类既往症，一般既往症都能赔付，且写进合同。

比如患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在既往症免责内，就可以赔。

未被怀疑且未确诊为恶性肿瘤的结节/肿物，可正常理赔。

2、质子重离子理赔后可续保

这一点对老人尤其好，如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障。

保障期过后，像一般的保证续保的医疗险不可以续保，但是质子重离子却能再续。

也就是说，其他一般的医疗险，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包，但长相安3号免健告可以续保，之后的治疗不用自己掏钱。

3、可实现0免赔

如果是附加了疾病收入补偿金（升级版），经医保结算后，医保内自付的钱都能赔，具体给付如下：

● 免赔额为2万的方案：花2万赔2万，继续治疗，花的钱达到5万，一共能赔10万。

● 免赔额为3万的方案：花3万赔3万，继续治疗，花的钱达到10万，一共能赔15万。

从这个赔付设计来看，实际上覆盖了免健告医疗险免赔额高的bug，是一种实现0免赔的方式，关键是还撬动了重疾收入补偿，相当于免费得了一个10-15万保额的一年期重疾。

4、性价比高，全家购买可享多人折扣

长相安3号（无健告）选择经典版，1万免赔的方案，0-30岁年保费只需175元；41-60岁的朋友每年也只需780元。

和同类低门槛、免健告的众民保相比，长相安3号在保障更多、责任更好的情况下，费率还能更低，主要年龄段低于众民保2%。

现在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。

ps:如果子女条件不错，中端医疗也是一个不错的选择，不限私立医院，不受医保限制，能开出进口药和创新药。

像公立医院vip部/特需部/国际部，部分产品能直付，而且能获得专家预约、绿通、住院手术优先安排等高端的医疗服务。

保费也不贵，相当于1000多块钱，就能拿到一张高端医院的就医绿通卡。

意外险选孝心安5号。

孝心安5号最高85岁可投，支持 1-3类职业投保，大公司承保，不限社保0免赔，98元/年起，非常适合父母。

保障上，主要有4大亮点：

1、报销范围广，报销比例高

意外医疗包含意外门诊和意外住院费用。不限社保内外，像自费药品费用、诊疗费、器械费等都可以报销。

免赔额0元，社保报销后，按照100%比例赔付；未经社保报销，按照80%赔付。

一般市面上的老年意外险，都要超过100块才能报销。

而孝心安5号，把理赔门槛降到0，还是很有诚意的。

2、意外住院有津贴

除了意外门诊或者住院的医疗费用可以报销外，意外住院还可享住院津贴。

● 意外常规住院津贴：免赔0天，单次限15天，累计限180天。

● 意外重症监护ICU津贴：免赔0天，单次限30天，累计限180天。

*意外住院津贴和意外ICU住院不叠加赔付。

住院津贴属于给付型，这钱既能用来请护工，也可以弥补住院期间不能工作的收入损失。

3、特色责任保障全

① 因意外受伤导致的骨折/关节脱位，根据程度按比例赔偿，最高可以赔偿 12000 元；

② 因意外受伤产生的救护车费用，最多可以报销 1000 元；

③ 要是子女在外地，回来探望，还能报销部分住宿、交通费，最高3000元，非常人性化。

④ 针对今年社会频发的中老年被诈骗现象，创新设计个人账户资金损失保障和电信诈骗保障，保额最高3万。

被骗会给老年人带来巨大的心理压力，可能会经历强烈的情绪波动，包括愤怒、悔恨、焦虑和抑郁。这项赔付，一定程度能缓解老人的心理压力，让老人尽快走出诈骗阴影。

4、增值服务很贴心

老人发生意外后，孝心安5号的增值服务，具体包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理，省下不少麻烦。

父母的养老金，要怎么补救？

平心而论，居民基础养老金，本来就是惠民补贴。

国家已经在尽可能每年多涨一点，但我们也不可能要求，每个人都能拿上千块吧。

再加上，养老金本来就是多交多得的形式。

农村老人交的少，那领的就少，逻辑上也是没问题的。

所以，想要父母晚年过得安逸一点，还是得我们做子女的自己想办法。

父母没有养老金，或者养老金太低，这里给大家分享2个补救方法。

①预算不多，补缴居民养老

如果父母交的居民养老档位太低，可以补缴提档。

比方说，某地的居民养老缴费档次在 200~3000 元，要是一年交200元，退休后每月只能领190元。

但如果我们给父母提档到一年交3000元，交满15年，退休后每月能拿476元。

现在多交点，爸妈退休后就能多领点。

如果是临近父母退休，但养老保险年数没交够，甚至是从未交过，也别担心。

现在很多地区支持一次性补缴，即便到了退休年龄也能一次性补齐。（不过要在领取前）

比如这位成都的朋友，在妈妈60岁生日时，一次性补了8.8W。

妈妈的养老金，直接从之前的每月100多变成了1265，足足涨了10倍。

每个地方的规定可能不太一样，有疑问可以打当地社保局电话咨询。

②不能补缴/想多领点钱，选择年金险

要是当地不支持补缴，或者觉得最高档领的钱也不够用，可以考虑快返年金险。

与一般养老金保险相比，快返年金险的优势在于其灵活性：

年龄友好：即使是六七十岁的高龄人群，也能购买。

缴费方式多样：可以选择一次性缴清，或者分五年、十年等不同期限分期缴费，适应不同经济状况。

交钱金额自由：根据个人财力，可以选择多交或少交。

领取时间灵活：快返年金险的一大亮点是领取时间快，今年缴费，最快明年就能开始领取养老金。

这里给大家推荐一款非常受欢迎的快返年金险——快享福3号，回血快，保单利益也很不错。

交一笔钱进去，最快第 5 年就能开始领钱，不用非等到退休，一直能领到去世。

举个栗子：

比如，给50岁父亲买，一次性交30万，选择第5个保单周年日领取：

父亲55岁起，就能开始领钱了，根本不用担心延迟退休的影响。

55岁时，直接领一笔22500元的关爱金。此后，每年领7230元，活到老，领到老。

80岁时，累计领取年金20W+，现金价值还剩30W+，生存总收益是已交保费的1.7倍。

到90岁，生存总收益涨到58万，差不多是保费翻倍了。

而且大家注意看，开始领取后，现金价值和身故保险金基本都维持在30万左右。

也就是说，后面有事要用钱，或是不幸去世，还能拿回差不多30万。

相当于，我们“放”进去的30万没少，每年还能拿7000多的“利息”给父母养老，真的很香！

有朋友可能会说，我有30万，为什么不直接补交养老保险，或者直接给父母？

我觉得，我们要考虑3个很现实的问题：

一、养老保险档位有上限，最高档是每年交6000。有30万也交不上，退休后领钱也有限。

二、万一身故了，钱能拿回来吗？

城乡居民养老金=基础养老金（国家给的）+ 个人账户养老金（自己交的）。

也就是说，除了国家每月补贴的一两百元，剩下领的都是自己交的钱。

账户余额会越来越少。

万一领着领着身故了，只能拿回账户剩下的钱，和几个月的基础养老金作为丧葬补助。

而快享福3号，有写进合同的身故保险金（已交保费和现金价值，哪个多就按哪个赔）。

也就是不管怎样，至少能拿回已交保费。钱一分没少，就搞定了父母养老问题。

三、不让父母有“伸手拿钱”的愧疚感

中国式家长，有几个能心安理得每个月从子女那拿钱呢？

但如果这笔钱，是由国家或保险公司直接打到他们卡上，很大程度上减轻了他们“伸手拿钱”的愧疚感。

也算是老人另一种意义上的“尊严”吧。