18-50岁成人保险方案，这样买最划算！

健康人群成人方案

身体健康状况良好，可以选择的产品比较多，以30岁投保为例，根据预算参考以下2个方案：

性价比方案

1.百万医疗险：长相安2号

百万医疗险选择平安长相安2号，附加恶性肿瘤院外特药+基因检测。

基础保障全面，涵盖一般医疗、重疾医疗和特定疾病医疗，年度报销额度高达200-400万。

基础保障自带特定疾病院后康复医疗保障，不幸患上9种指定疾病，在住院期间和出院后180天内的康复治疗费用都能报销，每年最高2万。

附加恶性肿瘤院外特药后，可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。

保费便宜，和家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。

当年没发生理赔，次年免赔额降1千，最低能降到5千；

不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。

2.意外险：小蜜蜂5号典藏版

太平洋财险承保，性价比很高，156元就能获得50万保额，涵盖意外身故和伤残。

意外伤害保额高达50万，猝死保额也有30万。

意外伤害医疗费用最高可报销5万元，社保内外都能报，0免赔额，100%赔付比例。

此外还有意外住院津贴、交通意外额外赔付等保障，156元保一年，性价比相当高。

3.重疾险：达尔文11号

达尔文11号重疾险的三大优势：

（1）价格便宜，性价比高

最近，市场上不少新推出的重疾险产品价格都涨了，一些老产品甚至要求必须附加身故责任才能购买。

在这样的背景下，达尔文11号能够保持加量不加价，非常有诚意。

我对比了市面上其他高性价比的重疾险产品后发现，达尔文11号在价格上更具优势。

仅从基础保障来看，达尔文11号的价格就比其他产品便宜了3%。如果按照30年的缴费期计算，这相当于节省了一年的保费。

如果选择附加身故责任，价格优势更加明显，最高可以便宜18%。这样的性价比，在当前的保险市场中确实难得一见。

（2）基础保障升级，赔付更灵活

①取消重疾赔后90天间隔期，限制少

大多数重疾险产品都有间隔期和分组限制，但达尔文11号却打破了这一常规。

在重疾赔付之后，轻症和中症的赔付既没有间隔期，也没有分组限制，而且还能够继续保障轻中症。

这样的设计，无疑大幅提升了达尔文11号的理赔概率，让保障更加全面和实用。

②住院津贴保险金，住院也能赔

达尔文11号将住院津贴直接纳入了基础保障，不用花钱就能享受保障。

如果在60岁之前没有确诊重疾，那么在60岁之后因普通疾病或意外需要住院时，每天可以获得保额的0.1%作为津贴，每年最多支付90天，最高可达保额的100%。

这个门槛设置得相当低，哪怕是只住院一天也能获得赔偿。以50万保额为例，每天就能拿到500元，非常实惠。

虽然我们不能保证每个人都会患上重疾，但随着年龄的增长，60岁之后生病住院的可能性确实会增加，比如常见的慢性支气管炎等病症。

（3）可选保障人性化

①第二次重疾保险金，赔付可叠加

它能保同种重疾，具体如下：

65周岁前首次确诊重疾，再次确诊不同种重疾（间隔1年），赔100%保额。

无65周岁限制，确诊同种重疾（间隔3年），额外赔120%保额。

注意：不含同种重大疾病的状态持续。

更值得一提的是，达尔文11号在赔付限制上比一般重疾险要宽松得多，它允许与“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金和特定心脑血管疾病关爱金同时赔付。

②妊娠重大疾病关爱金，更创新

这个特别的保障，最初只对女性被保人开放，后面升级后，男性被保人也能享受到。

无论是女性在妊娠期间，还是男性在其配偶妊娠期间，只要年龄在20至50周岁之间确诊了重疾，都可以获得额外50%的保额赔偿。

更贴心的是，这项保障不限制怀孕的次数，无论第几胎都能得到保障，而且保费增加的部分非常少。这样的设计非常人性化。

我们建议有生娃计划的宝爸宝妈优先考虑达尔文11号。

4.定期寿险：定海柱6号或大麦定寿2024

定期寿险保障简单，只保身故和全残。

定期寿险推荐1：定海柱6号

定海柱6号免责条款少，只有3条。

价格便宜，30岁投保，50万保额保至60岁，30年缴费期，男性一年仅需546.5元，女性仅需297元，性价比非常高。

如果是上班族，家庭顶梁柱等压力大人群，强烈建议附加上猝死保障。

65岁前若发生猝死，可额外赔付30%，50万保额赔付65万。

此外，还赠送了6项增值服务，包含图文问诊、心理咨询、心里倾诉、三高健康管理、癌症门诊绿通、肿瘤临床营养咨询。

定期寿险推荐2：大麦定寿2024

大麦2024，是华贵人寿推出的定期寿险，性价比高。

30岁男性买100万保额，保30年交30年，男性每年只需要1102元，女性只要599元。

最高可投保保额400万，是目前定寿免体检保额的上限。

如果经常出差，也可以附加航空意外和水陆公共交通意外保障，二者是分开的，附加险保额能灵活选。

免责只有4条，自然身故、疾病身故、意外身故、猝死都可以赔钱。

按照以上方案投保，一年保费在4000元左右，保障算是比较全面了。

预算充足方案

预算较多，可以提高保额，升级为中端医疗险。

1.百万医疗险：长相安2号+MSH高能保中端医疗险计划一

预算充足，建议选百万医疗险+中端医疗险组合。

百万医疗险：保证续保20年

中端医疗险：拓展特需部、国际部、VIP部就医

百万医疗险依然选择平安长相安2号，附加恶性肿瘤院外特药+基因检测。

中端医疗险则选MSH高能保中端医疗险计划一有社保版本，30岁投保首年保费1219元，就能实现“就医自由”。

普通部住院0免赔额，特需部/国际部/私立医院住院2万免赔额。

有2大亮点：

一是拓展特需部、国际部、VIP部、29家私立医院就医，医疗网络覆盖38座城市，接近200家网络内医院支持住院直付，超过7000+非网络内医院支持住院垫付。

二是外购药品、材料或器械，不限清单，还能配合院外药房直付服务，轻松解决用药难题。

关键是，MSH高能保中端医疗险价格便宜，是个低门槛就能体验更优质的医疗服务，性价比非常高。

此外，MSH高能保中端医疗险还有其他计划，价格和报销比例都不同，可以咨询慧择顾问具体了解。

2.意外险：小蜜蜂5号尊享版

依然选择太平洋财险承保的小蜜蜂5号，保额拉高至100万，猝死保额50万，保费仅需296元/年。

此外，意外住院津贴、交通意外额外赔付等保障的额度也有提高。

比如乘坐民航飞机意外身故，最高可赔付1100万（1000万额外赔+100万身故），性价比非常高。

3.重疾险：达尔文11号

重疾险依然选择达尔文11号超越版，保额提高至50万，附加恶性肿瘤——重度治疗津贴。

比如女性投保，建议把妊娠重疾关爱金加上，孕期首次确诊重疾，可以一次性赔75万。

而且没有怀孕次数限制，不管是一胎、二胎还是三胎，只要年龄在20-50周岁之间、妊娠满14周以上的首次重疾险，即可赔付。

如果想要“不花一分钱”拥有重疾保障，可以附加重疾保费补偿金，查出重疾，不仅赔付保额，豁免剩余保费，而且已交的保费也全额返还。

4.定期寿险：臻爱2024

臻爱2024由同方全球人寿承保，背靠大保司。

臻爱2024提供了多种特色保障，可以附加其他产品很少见的：癌症身故额外赔、满期返保费。

重点说说满期返保费，附加后，臻爱2024就变成了返还型定寿：出险正常赔钱，到期没出险就返还所有保费。

以30岁男性为例，买100万保额，保至80岁、交至80岁。附加满期返保费后，每年要多交2200元左右。

附加后，如果他80岁内身故，家人能赔到100万；如果活到超过80岁，之前交的29.8万保费也能拿回来。

这个多交钱再返还的过程性价比很高。算下来，满期IRR能达到3.47%（以多交的保费计算）。

这样既能获得保障，又能兼顾一部分增值。

按照以上方案投保，一年保费在10000元出头，保障算是非常全面了，保额充足，还能享受更便捷且私密的就医，适合年收入结余5万以上的人群。

非标人群人群成人方案

身体健康状况有些小毛病，比如甲状腺结节/乳腺结节/肺结节/颈椎病/腰椎病/囊肿/高尿酸等人群，要挑核保宽松的产品。

还是以30岁投保为例，根据预算和身体健康状况，参考以下2个方案：

严重非标人群性价比方案

1.百万医疗险推荐：平安防癌医疗险+长相安3号

身体小毛病多，百万医疗险不好买，防癌医疗险是个不错的选择。

防癌医疗险和百万医疗险，保障重点不一样。

百万医疗险：不限病种

防癌医疗险：只保癌症

不过，防癌医疗险的健康要求会松一些，三高人群也能正常投保。

平安终身防癌医疗险，终身续保有保障，恶性肿瘤-重度、轻度、原位癌都在保障范围内。

保额高达400万，社保外用药也能报，0免赔额，非指定医院报销90%，靶向药、进口药也能报销。

但由于平安终身防癌险仅保癌症治疗费用，所以建议搭配长相安3号医疗险投保。

长相安3号医疗险优势是：

①最高105岁可投，一般既往症可保

没有健康告知，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；

并且除了以下既往症，一般既往症都能赔付，且写进合同。

比如患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在既往症免责内，就可以赔。

未被怀疑且未确诊为恶性肿瘤的结节/肿物，可正常理赔。

②质子重离子理赔后可续保

这一点对老人尤其好，如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障。

保障期过后，像一般的保证续保的医疗险不可以续保，但是质子重离子却能再续。

也就是说，其他一般的医疗险，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包，但长相安3号免健告可以续保，之后的治疗不用自己掏钱。

③可实现0免赔

如果是附加了疾病收入补偿金（升级版），经医保结算后，医保内自付的钱都能赔，具体给付如下：

● 免赔额为2万的方案：花2万赔2万，继续治疗，花的钱达到5万，一共能赔10万。

● 免赔额为3万的方案：花3万赔3万，继续治疗，花的钱达到10万，一共能赔15万。

从这个赔付设计来看，实际上覆盖了免健告医疗险免赔额高的bug，是一种实现0免赔的方式，关键是还撬动了重疾收入补偿，相当于免费得了一个10-15万保额的一年期重疾。

2.重疾险：众民保重疾险

众民保重疾险是一款1年期重疾险，最高70岁可投，健康告知只有2条。

像高血压、高血脂、高血糖这些常见疾病，还有结节、精神类疾病，都不询问，可以直接买。

即使甲状腺结节、乳腺结节做过手术的，满足条件也能买。

每年最低只要49元，和家人一起买，2人95折，3人以上9折。

之前投了众民保医疗险的朋友，还有额外折扣，折上再打9折。

但众民保重疾险只有重疾保障，最高保额20万，没有中轻症保障，如果真的不是没得选，不建议只买它。

3.意外险：小蜜蜂5号

意外险依然选择小蜜蜂5号典藏版，50万保额，156元/年。

小蜜蜂5号健康告知比较宽松，只有1条。

4.定期寿险：定海柱6号

定期寿险选择定海柱6号，价格便宜，50万保额保至60岁，30岁男性仅需546.5元，女性仅需297元。

定海柱6号健康告知宽松，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等其他结节都可投保、各类息肉囊肿、乙肝、甲肝、丙肝、脾大、心脏超声轻微异常无心功能不全二级及以上、兔唇、腭裂、多指、腕关节或踝关节以下缺失，可直接投保。

免责仅3条，是市面上免责条款最少的定寿之一。

严重非标体人群按照以上方案投保，一年保费在1500元左右，算是有了兜底保障。

轻微非标人群预算充足方案

1.百万医疗险：人人保中端医疗险

人人保中端医疗险计划B，是专为次标体人群定制的方案，即使以前生过病，也可以买这款保险。

健康告知比较宽松，胆囊息肉、脂肪瘤、甲状腺结节、乳腺结节等疾病手术后，病理结果为良性且未复发，可以直接标体承保。

像轻度脂肪肝、轻度血脂高等，符合一定要求，也可以直接标体承保。

保证续保5年，外购药无清单限制，除了二级及二级以上公立医院普通部外，还基础疾病还扩展指定的121家民营医院，重疾还支持257家民营机构就医。

包括北京京都儿童医院、北京王府中西医结合医院、广州复大肿瘤医院、上海嘉会国际医院等等，医院范围广。

关键是，人人保中端医疗险还能享受税收优惠，最高能享受2400元的税前抵扣额度。

2.重疾险：i无忧3.0

i无忧系列重疾险，可以说非标体人群也很熟悉了。

健康告知只有2条，不询问2年内检查异常，仅询问两年内超过5天的住院和长期服药超30天。

关键是，甲状腺癌患者术后满1年，病理为乳头状或滤泡状癌，无远处转移，有机会除外承保。

总之，i无忧3.0主打核保宽松，甲状腺癌、肺结节、乳腺结节、乙肝、肠胃息肉等异常，都有机会买到。

保障比较简洁，只保轻中重疾保障，重疾可获赔30万。

还有5项可选责任，可以根据需求和预算自由选择是否附加。

3.意外险：小蜜蜂5号

预算充足，选择小蜜蜂5号尊享版，100万保额，年交保费296元，性价比非常高。

4.定期寿险：定海柱6号

定期寿险依然选择定海柱6号，健康告知宽松。

预算充足，保额拉高至100万，附加猝死保障。

30岁投保，保至60岁交30年，男性每年只需要1175元，女性只要639元。

按照以上方案投保，一年保费在8000元左右，保障算是比较全面了，且人人保还能享受税收优惠，非常适合身体健康有些小毛病的人群。