DRG来了 ！花几百块给父母配的保险，可能一分钱赔不了！
慧择小马老师 · 1月前283 人看过
最近“集采药”话题很火，想借机跟大家聊下老人保险配置问题。
之前我就一直强调，给家人配保险，健康类的要关注医疗政策，储蓄类的要关注金融利率。
关于集采制度，我算过一笔账：2025年中国60岁以上老人超过3亿，10年之后这个人群将超过4亿。
人到老年，慢性病都是需要长期用药的，这多出的一亿多老人，让医保更吃紧了。
尤其是，农村老人占比更多， 他们的基础医保更少，医疗负担更大，所以DRG改革和大规模的集采仿制药入院，是一个必然选择。
只不过改革一刀切下去，老百姓多出了很多就医难题。（尤其有老人的家庭，要重点关注一下）
DRG下，老人就医有哪些“坎”？
给大家分享几个真实的案例：
1、住院难：82岁老人被迫转院16次
这是前段时间，很火的一个新闻：
广州一位82岁的老父亲，8个月前因脑梗入院，住院第12天，医生提示家属，可以为父亲办理转院手续。
但实际上，老人病情并没有好转，之后，老父亲在一个又一个医院间辗转，每次住院15天左右，就被要求转院。
生命的最后，老人总共转院16次。
虽然只是新闻，但可能未来大多数老人也会遇到。
因为DRG下，一个疾病的“打包治疗费”就那么多，住院越久，超费的可能性就越大。
2、看病难：没有一个月看不下病来
《中国新闻周刊》做了一期采访，发现北京的三甲医院里，挤满了老人，他们大多患有多种慢性病。
一位陪诊师说，她最常做的工作，就是帮老年患者抢各种号，陪诊的老人多数来自外地，年龄在60—70岁。
“很多是病得很重，实在忍不了才来”。千里迢迢来到北京后，他们发现看病比想象中更复杂。
“老人好不容易抢到一个神经内科的号，专家说还有呼吸系统问题，要挂呼吸科，这时不可能马上挂到三甲医院的医生。多待一天，对老人和其子女都是更大的负担。
3、用药难：3分钱一片的集采药，用还是不用？
DRG背景下，医院的用药结构会发生变化。
目前最明显的变动是，“集采药便宜到几分钱一片”，“进口药退出公立医院”。
集采药的药效，也是众说纷纭：
像“血压不降、麻药不睡、泻药不泻”，也成为了公共话题。
我看到有人在微博上吐槽，有医生在美团上给他爸买降压药（正常渠道开不出来）。
收货地址写的是医院科室，把美团跑腿小哥整懵了，反复打电话确认：“你们医院为什么要在外面买药？不是钓鱼执法吧？这不是什么非法用药吧？”
医生和患者都很无奈，但实情就是：在公立医院用好药，变得更难了。
而老人患病治疗的“窗口期”更短，副作用大的药，引起并发症可能性更大。
4、治疗贵：CAR-T药一百多万，实在撑不住
这是一位第4次复发淋巴瘤的患者，50多岁，独生女刚工作。
她带着母亲从内蒙古辗转到天津看病。
老人一米六左右的身高，体重仅有八十多斤，腹部因腹水肿胀，至少有20斤是肿瘤细胞。
独生女问医生母亲是否有救？医生答：近几年淋巴瘤进展很大，新药很多，有几种新的靶向药上市不久，也可以尝试CAR-T（一百多万的费用）。
女儿说，这两年看病已经花光所有积蓄，还借了亲戚朋友30万，如果要用CAR-T就要卖掉住的房子，一家三口就无家可归了。
新的治疗方式，给很多患者生还的机会，但却不一定所有家庭都能支付得起。
DRG来了，老年人保险怎么挑？
所以，针对这些就医上的难题，老人的保险规划上要调整。
除了健告核保宽松，还有4个方面的补充：
1、关注院外购药责任
如果医院用药不自由，要么选择院外买药，要么选择不去公立医院普通部就医。
比如去私立医院的自由度高，不受医保限制，能开出进口药和创新药。
比如去公立医院vip部/特需部/国际部，有部分不会受到集采限制，也能开出好药。
所以，对保险的要求是，要有一定的院外购药责任。
或者有条件的，可以选择。
2、中高端医疗产品
现在有很多大保司，责任不错，且性价比高的中端产品。
3、健告宽松的产品，对既往理赔要宽松，且有保证
这一点，是为了避免理赔纠纷，像很多客户反馈，给家里老人买惠民保，其实患病后理赔，是个很大的“坎”，能真正赔到手的钱，并不多。
4、关注新治疗手段报销，比方说CAR-T、基因疗法
具体的产品推荐，也简单给大整理出来了。
还是之前的思路，给爸妈买保险，通常我们建议配置医疗险和意外险，这样大病、意外所产生的医疗费用基本可以解决。
但产品上有调整：
医疗险，身体好的选长相安2号
长相安2号作为百万医疗险，亮点非常突出：
1、覆盖了一般医疗、重疾医疗和特定疾病特需医疗，年度报销额度高达200-400万。
2、重点夸夸对父母非常实用的保障：自带指定疾病康复医疗保险金。
如果不幸患上9种指定疾病，在住院期间和出院后180天内的康复治疗费用都能报销，每年最高2万，门诊次限额300元，住院日限额500元。
9种疾病都是老年人高发的疾病，比如原发性帕金森，据2016年全球疾病负担研究的系统分析显示，在中国，65岁以上老年人群中帕金森病的患病率为1.7%，预计到2030年，中国帕金森病患者数将达500万。
3、有恶性肿瘤院外特药附加责任，可保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，还包含基因检测费用。
4、有院外重疾药品费用责任，可保120种重疾的院外购药，0免赔，不限药品清单，赔付100%；
保费也很便宜，和家人一起买还有优惠，2人95折，3人9折，4人及以上85折，续保期间也打折。
高龄/身体有三高、癌症既往病症的选长相安3号（免健告）
长相安3号（免健告）分经典版和尊享版，主要的亮点有：
1、最高105岁可投，一般既往症可保
没有健康告知，高危职业可投，曾患癌症、三高可投；
并且除了以下既往症，一般既往症都能赔付，且写进合同。
比如患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等，不在既往症免责内，就可以赔。
未被怀疑且未确诊为恶性肿瘤的结节/肿物，可正常理赔。
2、质子重离子理赔后可续保
这一点对老人尤其好，如果在投保当年罹患癌症，用了质子重离子医疗保障。
保障期过后，像一般的保证续保的医疗险不可以续保，但是质子重离子却能再续。
也就是说，其他一般的医疗险，后续再用质子重离子治疗就要自己掏腰包，但长相安3号免健告可以续保，之后的治疗不用自己掏钱。
3、可实现0免赔
如果是附加了疾病收入补偿金（升级版），经医保结算后，医保内自付的钱都能赔，具体给付如下：
● 免赔额为2万的方案：花2万赔2万，继续治疗，花的钱达到5万，一共能赔10万。
● 免赔额为3万的方案：花3万赔3万，继续治疗，花的钱达到10万，一共能赔15万
从这个赔付设计来看，实际上覆盖了免健告医疗险免赔额高的bug，是一种实现0免赔的方式，关键是还撬动了重疾收入补偿，相当于免费得了一个10-15万保额的一年期重疾。
4、性价比高，全家购买可享多人折扣
长相安3号（无健告）选择经典版，1万免赔的方案，0-30岁年保费只需175元；41-60岁的朋友每年也只需780元。
和同类低门槛、免健告的众民保相比，长相安3号在保障更多、责任更好的情况下，费率还能更低，主要年龄段低于众民保2%。
现在家庭2人投保可享95折，3人投保享9折，4人投保享85折，5人及以上投保享8折。
ps:如果子女条件不错，中端医疗也是一个不错的选择，不限私立医院，不受医保限制，能开出进口药和创新药。
像公立医院vip部/特需部/国际部，部分产品能直付，而且能获得专家预约、绿通、住院手术优先安排等高端的医疗服务。
保费也不贵，相当于1000多块钱，就能拿到一张高端医院的就医绿通卡。
意外险选孝心安5号
孝心安5号，最高85岁可投，支持1-3类职业投保，大公司承保，不限社保0免赔，98元/年起，非常适合父母。
保障上，主要有4大亮点：
1、报销范围广，报销比例高
意外医疗包含意外门诊和意外住院费用。不限社保内外，像自费药品费用、诊疗费、器械费等都可以报销。
免赔额0元，社保报销后，按照100%比例赔付；未经社保报销，按照80%赔付。
一般市面上的老年意外险，都要超过100块才能报销。
而孝心安5号，把理赔门槛降到0，还是很有诚意的。
2、意外住院有津贴
除了意外门诊或者住院的医疗费用可以报销外，意外住院还可享住院津贴。
● 意外常规住院津贴：免赔0天，单次限15天，累计限180天。
● 意外重症监护ICU津贴：免赔0天，单次限30天，累计限180天。
*意外住院津贴和意外ICU住院不叠加赔付。
住院津贴属于给付型，这钱既能用来请护工，也可以弥补住院期间不能工作的收入损失。
3、特色责任保障全
① 因意外受伤导致的骨折/关节脱位，根据程度按比例赔偿（参考下表），最高可以赔偿 12000 元；
图源：孝心安5号条款
② 因意外受伤产生的救护车费用，最多可以报销 1000 元；
③ 要是子女在外地，回来探望，还能报销部分住宿、交通费，最高3000元，非常人性化。
④ 针对今年社会频发的中老年被诈骗现象，创新设计个人账户资金损失保障和电信诈骗保障，保额最高3万。
被骗会给老年人带来巨大的心理压力，可能会经历强烈的情绪波动，包括愤怒、悔恨、焦虑和抑郁。这项赔付，一定程度能缓解老人的心理压力，让老人尽快走出诈骗阴影。
4、增值服务很贴心
老人发生意外后，孝心安5号的增值服务，具体包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理，省下不少麻烦。
可以预约慧择保险咨询顾问，根据实际情况，推荐合适的产品。
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