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突发!达尔文10号下架,全网超便宜的重疾险没了!

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慧择保险网 · 2天前354 人看过


比较突然,先说重点:


分享一个好消息,一个坏消息。


坏消息是,重疾险达尔文10号将在10月29日24时下架!


原因是啥?有网友大胆猜测“定价太低,价格太过极致了,保司扛不住”,这个不好说,不过原因肯定是综合的。


近期想要买重疾险的朋友,别含糊,抓紧时间了解一波。过了这个村,就没了这个店,下次什么时候上不好说。


好消息是,伴随停售,保司把达尔文10号的人工核保放宽了,力度还蛮大。


之前身体有些小问题,包括超重、甲状腺功能亢进、乙肝病毒携带者,都可以过来试试水。


肝囊肿、乙肝、脂肪肝、子宫肌瘤、乳腺增生等,是有机会标体承保的。


这个节骨眼上了,保司也大概是想最后圈一波“有缘人”,大家且买且珍惜。


着急想咨询核保放宽细节的朋友,点这里。


除了提醒,小马老师最后再帮大家复习总结一下责任吧。



达尔文10号重疾险值不值得买?


达尔文10号作为成人重疾险中的“扛把子”,升级速度和尺度,一直没让大家失望。


尤其是,保险的预定利率从3.0%下调到2.5%,大部分重疾险价格上涨10-20%。


达尔文10号硬是顶住了涨价压力,保障升级,部分可选责任价格反而降了,真的是很良心。


那么达尔文10号重疾险升级了哪些保障,给大家来个总结:




在基础责任上,达尔文10号保持了第一梯队的水准:


重疾赔1次100%基本保额+中症每次60%基本保额+轻症每次30%基本保额+重疾赔付后轻中症无分组继续有效+被保人重疾/中症/轻症豁免。


投保规则没有变化,依然是0-55岁承保,1-4类职业(推广期间放开到6类),最长缴费期35年,保障终身。


接下来重点讲讲,达尔文10号的升级保障,以及延续的优势有哪些:


升级的保障:


达尔文10号重疾险保障升级变化挺大的,主要有5点:


1、意外导致重疾额外赔30%


达尔文10号的这项创新责任,行业内比较罕见,但很实用:


因意外原因导致的首次重疾,可额外赔30%基本保额。


要知道,意外可是很高发的。


在行业制定的28种重疾中,有10余种都可能因为意外导致出险,比如严重脑损伤深度昏迷等。



特别是滑雪、跳伞、潜水等高风险运动,大部分意外险都会免责,而达尔文10号依然能保。


比如买50万保额,在滑雪时不幸摔伤,导致瘫痪。


达尔文10号可以一次性赔65万(50万+15万)。


总之,因意外导致的重疾发生概率并不低,达尔文10号这个设计确实走心了。


2、“恶性肿瘤——重度”治疗津贴保险金


达尔文10号的恶性肿瘤重度保障,作了较大升级,设计为津贴的形式:


依次赔付40%/50%/30%保额,累计给付3次。


①非恶性肿瘤-重度一恶性肿瘤-重度,间隔期180天

②恶性肿瘤-重度一恶性肿瘤-重度状态,间隔期365天


累计最高可拿120%基本保额,且包含恶性肿瘤-重度的新发、复发、转移和持续状态。



相比来说,达尔文10号重疾险把癌症的间隔期缩短至半年/1年,提高了理赔概率。


3、妊娠期重大疾病关爱金


这也是达尔文10号的创新保障:


妊娠期间发生首次重疾额外赔50%基本保额。


而且没有怀孕次数的限制,不管投保后是生一胎、二胎还是三胎,仅要求发生首次重疾需满足20周岁首个保单周年日后-50周岁首个保单周年日前,妊娠满14周以上。


对于女性来说,孕期风险是很高的。


2015年《Cancer》杂志发表了《妊娠期及产后期癌症情况:一项基于人群的研究》,研究显示,孕期女性常见的10种癌症分别是恶性黑色素瘤、乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌、结直肠癌、内分泌腺肿瘤、神经系统肿瘤、甲状腺癌、霍奇金淋巴瘤以及白血病。


其中,最常见的3大孕期癌症为恶性黑色素瘤、乳腺癌和宫颈癌


妊娠期是伟大却又脆弱的人生阶段,风险高,但不少健康险对此免责。


达尔文10号重疾险这个设定,可以说是创新又大胆。


附加也很便宜,单项责任价格仅需20块,建议女性朋友都附加上。


4、疾病关爱金


疾病关爱金,简单来说就是轻中重症额外赔保障。


60岁前,首次重疾额外赔80%,首次中症额外赔40%,首次轻症额外赔10%。


相比于达尔文9号,中症从30%提高至40%,轻症从20%降至10%。


相当于拉高了中症的赔付比例,60岁前首次中症可以一次性赔100%保额,买50万保额即赔50万。


5、特定心脑血管多次赔付


首次重疾赔付后,又得10种特定心脑血管疾病,可额外赔120%保额。


  • 非心脑特疾→心脑特疾,间隔期180天;

  • 心脑特疾→心脑特疾,间隔期1年;


达尔文10号取消了“同一心脑特疾”的限制,第二次心脑血管重疾与第一次相同时,也能赔偿。


特别建议亚健康、三高的朋友们选上这项保障。


延续的优势:


此外,达尔文10号重疾险也延续了达尔文9号的优势,主要有5点:


1、重疾赔付后,轻中症可以不分组继续赔


目前只有小部分重疾险有【重疾赔付后轻中症还能赔】保障。


而且,有此保障的大部分重疾险,都遵循一个“潜规则”:


将重疾与相关联的轻中症分为一组,一旦确诊重疾并获得赔付,同组的轻中症就不能再获得赔付。


达尔文10号延续了达尔文9号优势:


在重疾赔付后,只需要隔90天,全部轻中症保障就可以继续有效。


这意味着,就算已经因为重疾获得赔付,如果未来又不幸确诊相关联的中症或轻症,达尔文9号还会继续提供保障。


2、重大疾病保费补偿保险金


这是达尔文9号附加率超高的保障,达尔文10号也有。


在缴费期内,如果被诊断出患有重大疾病,不仅赔付保额并豁免剩余保费,连已交保费也可以全额返还, 真正做到“不花一分钱”拥有保障。


举个例子,小慧30岁时购买了“达尔文10号”,每年需要支付保费5745元。


不幸的是,当她55岁那年被确诊患上乳腺癌。


此时可赔付金额为:


50万的重疾理赔款+剩余年度的保费免除+之前累计已交的保费(5745元*25=143625元)=64.36万


累计64.36万一次性赔付,而且保单继续有效,真正实现“不花一分钱”就拥有重疾保障。


3、住院津贴保险金


住院津贴责任主要考虑到住院后的开销补偿。


60岁前没发生过重疾,60岁之后住院,每天赔0.1%基本保额,每年限90天。


比如50万保额,每天赔500元,刚好覆盖床位费或是护工的开销。


每年限45000元,当年赔完,次年还能接着赔,一直到赔到50万为止。(ps:如有首次重疾或身故/全残保险金赔付,需扣减累计给付住院保险金)


4、重疾多次赔


附加后,65岁前首次得重疾,激活第2次/第3次重疾保障,可额外赔付120%。(50万保额,第2次/第3次可赔60万,间隔期365天)


大多数重疾险的这项责任,要求首次患重疾在60岁前,达尔文10号则延长到了65岁。


对我们来说,赔付概率更高了。


5、身故/全残


附加后,18岁前赔max(已交保费、现金价值),18岁后赔max(已交保费,现金价值,100%保额)。


不同人群怎么买达尔文10号?


过责任虽好,但也会有朋友纠结该怎么选?哪些保障要加?怎么买才划算?


不同年龄、不同需求、不同预算入手,也给大家总结了5种买法。


有需要的朋友,可以照着抄作业👇


一、22-26岁:刚毕业打工人


22-26岁,一般都刚毕业,这个阶段收入不高,可能买不了太贵的保险。


但是能有给自己配置保险的意识,不夸张地说,就已经超过90%的同龄人了。


投保达尔文10号,可以只投保基础保障+较低的保额30万。



22岁,保终身,35年交,保30万,基础保障,男只需2724元/年,女只需2574元/年;


平均下来相当于每天7块钱左右,就能获取30万保额的重疾险兜底。


重疾、轻症、中症都涵盖了,而且还自带「意外重疾额外赔」保障,重疾赔付后,轻中症还能继续赔。


可以说,在目前的同类产品中,达尔文10号的价格是最划算的。


如果预算再高一些,可以将保额买到50万,更好地覆盖大病风险。


22岁女性买50万保额,每年保费只需4290元,性价比很高,年轻人省点花也能负担得起。


二、27-35岁:刚有家庭的人群


27-35岁的朋友,一般是刚有家庭的人群,收入提高的同时,也承担了更多的家庭责任。


尤其是家庭支柱,这个时候买重疾险,要考虑给自己叠加一份高发重疾责任。


根据统计数据显示,在重疾险的理赔中,癌症占比极高。不管男性女性,癌症都是“头号大敌”



而且,癌症的治疗周期长,又容易复发、转移,一旦患癌,对身体和经济都是一个考验。


因此,买达尔文10号,建议附加上癌症津贴责任。


不同于以往的癌症二次赔,它缩短了间隔期,以津贴的形式,分多次赔付。


这样能源源不断地给咱提供治疗资金的支持,弥补收入损失。



最关键的是,达尔文10号的癌症津贴,价格非常便宜,单价只有其他二次赔产品的一半左右。


30岁买50万保额,附加癌症津贴,35年交,男性每年保费6520元,女性每年保费6180元。


这个价格,甚至可以追平到没涨价以前的达尔文9号。



附加后,每年贵900元左右,就能加强癌症保障。举个例子:


小王35岁患癌后,先获赔 50 万。往后每隔 1 年,只要还处于癌症状态,不管是复发的、转移的、持续的、还是新发的癌症,都能赔。


最多赔 3 次,第 1/2/3 次,分别能领 20 万/ 25 万/ 15 万。


注重癌症保障,或者是有癌症家族史的朋友,可以重点考虑。


除此之外,这个阶段的女性,建议加上妊娠重大疾病关爱金,如果怀孕期间患重疾,能多赔 50%


只多加20元,一杯奶茶钱就能把孕期的保障做足,性价比还是很可以的。


三、35岁以上:较高收入家庭


随着年龄上涨,职业稳定且收入提高,可以趁着身体还不错的时候,一步到位把保障做足。


投保时,把疾病关爱金、癌症津贴、住院津贴,以及特定心脑血管疾病保险金都加上。


35岁买50万保额为例,30年交,附加以上4项保障后,保费测算如下:



附加后,年交保费10230元,平均一个月853元


虽然保费上涨,但保障非常充足,把高发的癌症、心脑血管疾病都保住了。


就算一直没理赔,60岁后住院,不管大病小病,都有机会报销住院津贴。


比如60岁前没生病,没申请理赔;

61岁因摔倒住院,每天最高可以领取500元的住院津贴。


如果想在收入稳定阶段,增加重疾的赔付次数,还可以附加多次重疾保险金,每年多交600块


未来在65岁前重疾理赔了,之后依然还有2次重疾保障,不用担心生过病买不了其他重疾险,保障会有缺失的问题。


四、40岁以上:想加保的人群


这个年龄段的朋友,很可能已经配置过重疾险了。


但随着年龄增长,人生责任不断增加,会发现重疾险保额不够用了。


或者,随着重疾险不断优化升级,发现曾经购买的产品,已经不能覆盖现实的风险缺口。


这个时候就需要加保,叠加理赔,提高保障力度。



以40岁男性为例,加保达尔文10号30万保额,20年交,不附加任何保障,一年保费只需6021元。


如果担心“不出险保费白交”,还可以附加上“重疾保费补偿金”和“住院津贴”这俩黄金搭档。


  • 重疾保费补偿金——缴费期患重疾,除了赔付重疾的保额,保费还能全部返还;


  • 住院津贴保险金——60岁前未患重疾,60岁后小病住院也能赔,保费不白交。


附加后,每年多交三四百元,就有机会把保费拿回来,还是很划算的。


五、55岁以下:亚健康人群


亚健康人群,买保险最担心的,还是能不能顺利通过核保。


达尔文10号,对亚健康人群就非常友好,健康告知很宽松的:



比如:删除既往限额承保史的问询;

8个月以前的异常症状无需告知,无其他异常可以直接投保。


如果健康告知有异常,还可以进入智能核保。就算最后的核保结果不佳,也不会影响后续投保。


在智能核保这一块,达尔文10号也进一步放宽了。


放宽病种包括甲状腺结节、肺部结节、肾结晶/肾结石、卵巢囊肿、HPV阳性、慢性宫颈炎CIN/TCT异常、尿隐血异常等。


比如,甲状腺结节,近半年分级为0级或3级可直接除外承保,不再问询结节大小、有无血流信号、边界是否光滑清晰等。


再比如卵巢囊肿,未手术的卵巢囊肿,满足条件有机会标体承保。


写在最后


总的来说,无论保障还是价格,达尔文10号都是非常能打。


同等保障下,价格比同类产品要便宜大几千块,对大部分朋友来说,达尔文10号都可以作为重疾首选。


大家趁下架核保放宽,有需求的朋友,抓紧时间上车。

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