没弄懂这14个问题，别着急买星福家增额终身寿！

8月31日停售潮后，预定利率3.0%的普通型产品，就像夏天的冰淇淋，嗖一下就没了影。

错过的朋友，别急着拍大腿懊悔。因为9月30日前，还有一群“分红小能手”，等着被宠幸。

它们虽然只有2.5%的预定利率，却藏着大大的惊喜

——下能守住“温饱线”，上能冲刺“增值赛道”；在分红加持下，是经济下行周期，为数不多让我们有机会拿到超3.0%回报的产品。

遗憾的是，星福家增额终身寿（分红型），被誉为预定利率2.5%分红险中的“劳斯莱斯”， 也即将迎来落幕。

*注：目前恒安标准2.5%分红产品，于9月3日中午停止录入，中英福满佳、福满盈分红险，也在9月6日12点紧急停售，没有一点缓冲的时间。

这款产品，不仅保证部分现价优秀，分红预期可观，减保规则写进合同，可关联万能账户，承保公司复星保德信，更是一家中外合资、实力强劲的大公司。

今天，小马老师整理了星福家增额终身寿15个大家普遍关心的问题，涉及保单利益、保单安全性、投保操作流程、理赔流程等方面，今天就给大家讲讲~

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关于“保单利益”的那些事

1. 星福家增额终身寿，利益表现怎么样？

先说大家最关心的保单利益情况。

我们以30岁男性，年交10万，交5年，一共投入50万为例。

利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

可以看到，星福家的收益由保证部分和红利部分（浮动不确定）两部分组成。

先来看看只有保证部分的情况：

保单第7年，现金价值＞总保费，实现了保费回归；

第23年，现价76.7万，IRR突破2%大关，达到2.06%；

第60年，现价186.9万，IRR为2.30%。

看起来平平无奇。但注意，这只是保证利益的部分。分红险的特点在于它除了保证利益，还有机会拿到分红。

来看看加上分红的情况，假设分红100%实现：

保单第23年，现价超过100万，是已交保费的2倍；

保单第40年，现价达195.3万，是已交保费的3.9倍，IRR为3.65%；

保单第60年，现价为411万，是已交保费的8.22倍，此时IRR高达3.70%。

综合来看，保证部分叠加分红部分，长期IRR能突破3.5%，这个回报率在当下的市场环境中是非常亮眼的。

当然，不同缴别情况下，星福家的IRR表现也会有所差异，以30岁男性，总投入150万为例：

不含分红的情况，星福家增额终身寿的长期收益可达2.23%-2.30%，

如果分红100%达成，长期IRR有机会达到3.57-3.70%，

作为一款博取更高增值的工具，星福家绝对算的是“尖子生”。

不过还是要提醒一句，红利并不保证100%能实现，甚至可能为0。

2. 现金价值什么时候超过保费？

再看星福家增额终身寿保单现价，超过已交保费的时间。

无论有没有分红，星福家最快在投保第7年，现价就超已交保费，表现还不错。

如果拉长缴费期到10年，那么交完最后一年保费，同年度保单现价也会“实现回血”。

3. 星福家的分红可得性高不高？

那么问题来了，星福家分红达标的情况下，收益固然可观，可保险公司做到这份分红收益的可能性有多大呢？

按监管要求，保司每年都要在官网公开分红实现率数据。

当分红实现率 ≥ 100%，说明我们实际到手的分红达到或超越计划书上的分红数字。

如果分红实现率是 50%、60% 等数字，即实际分红只达到分红目标的五六成而已。

复星保德信家的分红情况，也可以通过下列方式查看，在官网点击：公开信息披露 —专项信息—新型产品—分红保险产品——红利实现率 ，就可查看。

根据复保官网披露，产品2023年分红实现率均在100%及以上。

然而在2024年多数分红险的分红实现率下降了，多数是50%，最高75%；星福家的红利实现率为50%。

来源：复星保德信官网截图

*该红利实现率适用于2013年至 2024年6月30日到达保单周年日的保单。注：过往分红实现率不代表对未来的预期

有朋友觉得，这个数据，对未来预期不是很乐观啊..

其实不必紧张，分红实现率低，并不能说明实际收益低。

星福家的披露数据有下滑趋势，但这主要受全行业“限高令”窗口指导影响。

我们知道，保险公司分红实现率的计算逻辑是这样的：

假设某保司指导后的客户收益率是 3.2% 的话，当下主流分红险产品的预定利率是2.5%，那么得出红利实现率就是在 50% 左右！

而如果是预定利率下调为2% ，一样是 3.2% 的客户收益率，红利实现率就达到了68.5%！

从这个逻辑能看出，分红实现率是相对的，况且，未分配的红利也会放在红利准备账户，钱还是咱们的，未来还是可以分配的。

再者，即便星福家增额终身寿的分红实现率，只维持在 50%，

长期收益还是要比2.5%预定利率的固收增额寿高的，保单第30年，现价差距达到19.8万；

要是分红实现率再高一些，比如达到 70%，差值还要再加码！

4. 现金价值是什么？怎么用？

现金价值，通俗的说，就是申请退保时能拿回的钱，现金价值越高，就说明保单利益更有优势。

买了星福家增额终身寿，需要用到钱时，只要可以通过申请保单贷款或减保完成资金周转。

①保单贷款

最高可贷现金价值的80%，每次贷款期限最长不超过6 个月，贷款本息在贷款到期时一并归还。

②部分减保

星福家增额终身寿减保写入合同，是目前市场上最宽松的一种减保规则。

保单满5年后，可申请减保，即领取现金价值，每年减保不得超过基本保额的20% ，即保单现金价值的20%。

如果不想付贷款利息，也可以采用部分减保的方式把部分现金价值取出来。

剩余部分可以继续增值，不过这样需要重新计算现金价值，后续保单利益也会减少。

5. 保单贷款利率怎么算，怎么操作？

目前（截至2024年9月）星福家的保单贷款利率为5%，比其他渠道更有优势。

最高可以贷款当年现金价值的80%，最长不超过6个月。

贷款和还款操作都很便捷，通过复星保德信保司官微办理，具体路径为：

✅保单贷款：复星保德信官微-“星·保单”-“自助保全”-“服务类·保单贷款”进行申请

✅保单还款：复星保德信官微-“星·保单”-“自助保全”-“服务类·保单贷款”进行申请

关于保单安全性的那些事

6. 网上买保险，安全吗？

网上投保，只是买保险的其中一个主流渠道，保单本身还是保险公司进行承保和赔付的，没有不安全的说法。

那如何挑选一个比较靠谱的投保平台，我帮大家整理了3个鉴别方法：

而我们慧择，于2006年建立，慧择控股于2020年正式登陆纳斯达克交易所：

✔旗下慧择保险网是经原保监会批准的、中国原最早获得保险网销资格的保险服务平台之一

✔慧择控股旗下保险牌照的分支机构覆盖16个省，服务投保的人数超过930万

✔有专门的理赔服务中心，保单可免费享有6大协赔服务（2023年协助结案金额5.7亿 ）

✔在慧择投保，还能享受八大全员权益

另外，只要在慧择投保的首期总保费超过5万元，即使不是在慧择投保的保单（自己或直系亲属的），只要保费达标，也能拥有免费的协赔服务。

7. 星福家增额终身寿的承保公司，靠谱吗？

星福家增额终身寿承保保司为复星保德信，是一家中外合资的保险公司。

中方股东是1992年创立、业务范围覆盖多个板块的老牌上市企业——复星集团

投资产业涉及民生、医药、珠宝、饮食、酒店、投资、科技等多个领域，可以说是巨无霸产业。

比如杭绍台铁路PPP项目，该项目投资448.9亿元，

其中复星集团牵头的浙商民营联合体占股51%，社会资本首次在铁路投资领域实现绝对控股。

简单点说就是：

人寿保险公司不能轻易破产，即使破产了，保单会由其他经营有人寿业务的保险公司接收，如果没有保险公司主动接收，就由国家金融监督管理总局（原银保监会）指定保险公司。

关于投保和理赔的那些事

9. 可以给谁买？适合哪些人？

星福家增额终身寿，可以给本人、配偶、子女、父母买。

另外还支持隔代投保，也就是给孙子、孙女、外孙子、外孙女买，但要求被保人年龄达到8周岁。

对于普通人而言，星福家的优势体现在哪些方面呢？

①强制储备与生活保障

年轻人的世界，物质诱惑太多，强制储备需要决心，更需要星福家这样称手的工具。

②简单理财与低门槛

星福家操作简单，风险可控，下有保底，上有分红，适合没有太多投资知识和经验的普通人参与，可作为稳健多元的资产配置之一。

③应对人生阶段变化

随着生命周期的变化，结婚生子、购房、养老等需求相继出现，星福家的现金价值可灵活调配，应对各种临时性大额支出

④财富传承

星福家增额终身寿支持设置第二投保人和指定受益人，避免纠纷，财富传承更安心。

10. 缴费期限怎么选？

这个问题看似简单，其实门道非常多。

虽然测算后大家会发现，缴费期越短，最后拿到的钱越多，但这不意味着短期缴费就划算。Why ?

比如200万保费分10年去交，第一年交完20万之后，剩下的180万是可以先投入其他渠道。只要其潜在的利益空间大于这份保单，那么10年缴费就肯定比一年交更划算。

所以缴费期应该怎么选？给大家提供三个思路：

①手头有一笔闲钱

比如刚发了奖金，卖了一套房，拿到拆迁款，短期内不会用到，推荐3年短期缴费，既能强制储备，又保留了一定的资金灵活度。

②手头积蓄不多，但收入稳定

比如工作稳定的教师、医生、公务员，优先选8年、10年这类长期缴费，每年保费压力小，也可以拉长战线多做储备。

③有婚前资产隔离需求

如果想用增额寿作婚前资产隔离，就需要婚前交完保费，因此缴费期不能太长，视婚期而定，建议3-5年，会更为合理。

11. 可以关联万能账户吗？

投保星福家增额终身寿，可关联天天盈龙腾版、天天盈虎啸版万能账户。

虽然保底利率2%，但根据复星保德信官网最新披露数据显示，2024年7月万能账户结算利率可达3.3%。（万能险结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，以当期结算为准。）

支持单独追加，累计总保费≥150万，最高可追加3倍总保费。

在目前利率下行的大环境下，有一个【有保底、可增值、可追加】的账户，就相当于多了一个较为稳健的“存钱罐”，多了一个新选择。

12. 身体有异常能买吗？

星福家作为寿险，需要填写健康问卷，一共9条健康告知，但核保相对宽松，无较严重的体况，一般可以正常承保。

（图源：星福家健康告知）

13. 投保后有无增值服务？

星福家增额终身寿保费达到一定的标准，可以享受包括高端医疗、高端养老、高端教育3大权益，细分为22项增值服务，

服务包含：挂号、就医陪诊、专家预约、二次诊疗、住院或手术安排、海外医疗等，其中部分服务支持一家人共同使用，非常人性化。

14. 出险后如何申请理赔？

可以通过复星保德信人寿官方微信公众号、客服热线电话提出申请。

也可以联系保险咨询顾问，或者通过慧择保险网微信公众号、慧择保险网网站、慧择APP申请，慧择理赔协助人员会协助跟进理赔事宜。

以上就是关于【星福家增额终身寿】的常见问题解答！

最后再提醒大家，受监管政策影响，目前仅存的2.5%预定利率分红险产品，终将在9月30日“团灭”。

2.5%%预定利率的星福家分红险，成了我们不能错过的“时代红利”，希望大家能够抓住机会，赶上末班车。

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