慧择小马老师 · 3月前266 人看过
开学了,“神兽”们终于归笼。
做家长的,在喘口气的功夫,也得记得帮孩子把保障配置好。
毕竟这一开学,马上就来迎来秋冬的流感高发季,再加上最近新冠的回马枪,家里娃免疫力不好的,难免经常跑医院。
工作带娃两头忙不说,几次下来看病花的钱都有点“肉疼”!
其实,只要我们稍微花点时间,搞清楚医保+商业保险的用法,能省下不少钱。
下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧~
少儿医保怎么用?
成年人有职工医保,孩子对应的少儿医保。
少儿医保,每年的价格便宜,不限既往症。
宝宝出生后3个月内办理好(*不同城市时效要求不同),可以报销孩子出生后的部分医疗费。
像新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用,可报销。
以北京为例,小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗,一共花了5000元(其中800元为医保目录外用药)。
少儿医保可以报销:(5000-社保外800-起付线650)x75%=2662.5元;
需要自掏腰包:2337.5元。
办理好了少儿医保,带孩子看病就医能省下不少钱。
但我们也会发现,少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。
部分城市可绑定父母医保进行报销,但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。
想要做到完全“不花钱”,我们可以通过商业保险来达成。点这里为孩子定制保障方案>>
孩子保险怎么买更实用?
想给孩子更实用的保障,我们可以下面这5个方面考虑。
ps:这5个选择丰俭由人,先逐一介绍,最后会告诉大家搭配组合的思路哦~
1、学生专属福利保险——选小学童学平险
学平险
又叫 “中小学生平安保险”,只有学生能买。它并不仅仅只是意外险,保障内容主要包括疾病和意外两方面:
作为学生专属的保险,学平险最大的特点,就是保费低,保障范围广。
最低不到一百块的保费,就能买到意外+住院+重疾等多重保障。
这里选择了太平洋的新品,小学童学平险,具体保障如下:
*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准
小学童学平险3-25岁都能保,涵盖意外+住院+重疾3大保障。
意外医疗方面,小学童不限社保范围,0免赔,100%报销,还自带意外住院津贴。
且交通事故导致的意外身故/伤残,小学童都能额外赔,航空意外身故/伤残最高额外赔50万。
住院医疗方面,小学童等待期60天;社保范围内赔付,100元免赔额,经社保报销100%,未经社保报销80%比例赔付,自费药也能赔70%。
相比起市面上其他学平险,小学童的住院医疗赔付很宽松。
重疾保障方面,小学童能保110种大病,分6组,间隔期180天,最多能报6万。
虽然学平险的重疾保额不是特别高,但是花钱差不多,保额高点,保障范围广一些,还是挺划算的。
总的来说,学平险不光很好的扛起了意外险这面大旗,还额外赠送了小额医疗险和重疾险的“试用装”,作为一款保费最高330一年的保险产品,性价比是真的高。
2、孩子看门诊少花钱——选暖宝保3号门诊险
经常有家长问:“有没有门诊也能报销的医疗险呀?”
门诊险就是一个不错的选择,它包含了门诊责任的报销,而且还包含了部分社保外的费用报销。
推荐暖宝保3号门诊险,小马老师的很多同事都给自家宝宝选了这款产品。
*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准
暖宝保3号门诊险可以保障:
门急诊:最高3万,疾病门诊免赔100元/意外0免赔,医保报销后,社保内医疗费用报销比例100%,社保外报销比例40%,单日限500元/天。
住院医疗:最高保额5万,0免赔,经社保结算按100%赔付,未经社保结算按60%赔付,社保外药品费按40%赔付。
很多家长选择门诊险,就是冲着它的低免赔额来的。
门诊看病、生病住院,就算只花了几百块,符合条件的也能报销。
要知道,很多医疗险的免赔额要1-2万,门诊险能做到低免赔,用得好给娃看病不花一分钱。
除此之外,它还能保21种少儿特定疾病,最高10万。
还增加了4项实用增值服务:电话医生(5次/年);儿童安全用药咨询(不限次);儿童生长发育咨询及喂养指导(不限次)和中医舌诊及养生指导。
另外,暖宝保3号还自带意外身故/伤残、意外意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗和监护人责任,也算是为宝宝的意外保障添砖加瓦。
宝宝抵抗力弱、经常跑医院的,拥有一份少儿门急诊险真的很省心!点这里可投保>>
带娃看病不想排队拥挤,想去私立、公立国际部就诊的家长,也可以选择中高端医疗险。
尤其是对于新手家长,带宝宝去和睦家这类私立医院,不论是从就医环境,还是问诊细致程度上,体验都会更好。
小马老师推荐卓越馨选2024,入门级的中端医疗险,保障范围广,可选择的指定私立医院也更多,还新增了一家质子重离子医院,家庭投保还能享受最高9折优惠!
3、大额住院费用报销——选长相安长期百万医疗险
百万医疗险,相信大家都不陌生了,它主要是用来报销大额住院医疗费用。
它可以突破社保内的限制,报销医保外的费用。
比如说,质子重离子、特殊门诊费用、外购特药的报销。
在面对大额医疗费用开支的时候,它是很多家庭的希望。
我们在挑选的时候要重点看:
①基础保障是否全面?分为4部分:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
②是否保证续保?以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。
③健康告知是否通过?因为价格实惠,相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。
这里选择了综合条件都不错的平安长相安长期医疗险。
*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准
跟其他百万医疗险比,长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。
保证续保20年,20年的时间内,孩子的保障都很省心!
在超长续保的条件下,长相安各方面的保障都做得不错。
长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。
另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等,进一步补全了孩子的保障缺口。
不少百万医疗险都有1万的免赔额,长相安突破了这个限制,如果当年没理赔,次年免赔额减1000元,最多能递减到5000元。
综合来看,长相安是一份非常实用的长期医疗险。
续保时间长、保障全、门槛更低,给孩子、给我们自己配置都很合适。
此外,2人及以上家庭单还有保费折扣,还能一起共享免赔额。
4、重病&康复费用直接给付——选小青龙5号少儿重疾险
*仅供参考,具体请以保险合同及条款为准
在首次重疾赔付后,小青龙5号中症和轻症保障依然有效,中症每次赔付60%基本保额,轻症每次赔付30%,累计赔付次数可达6次。
在特疾保障上,小青龙5号针对20种特定疾病提供额外120%基本保额的赔付,16种罕见疾病则提供额外200%基本保额的赔付。
在2.5%预定利率的背景下,以0岁儿童投保50万元基本保额为例,保障终身、30年缴费,男孩每年保费为2650元,女孩每年保费为2450元,依然性价比很高。
同时,最长可选择35年缴费期,这有助于减轻家长的缴费压力并提高保险的杠杆作用。
孩子保险怎么搭配更省心
看到这儿,不少家长都很疑惑:“真的有必要给孩子买这么多吗?”
不难发现,其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。
比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任,少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。
但除了小部分重叠,每个险种和保障范围不一样,举个例子大家就明白了。
小宝不幸得了严重心肌炎,经社保报销之后,门诊费用每天600元x10天,住院手术费用20w元。
情况1:只买学平险,住院费用可以赔,最高报销10万。
情况2:买了学平险+门诊险,可报销2.5万(门诊每天免赔100元,一共报销5000元;疾病住院最高报销12万)
情况3:买了学平险+门诊险+百万医疗险,可获赔21.5万(门诊险2.5万元+剩余住院手术费用8万+重疾津贴1万)
情况4:买了学平险+门诊险+百万医疗险+重疾险,可报销171.5万(门诊险/百万医疗报销21.5万+重疾50万+少儿特疾100万)
我们可以看到,险种覆盖全面,能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说,是性价比很高的保障方案了。
这就像我们给孩子准备的衣服有:棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--学平险、加绒衫--门诊险。
我们没法预测未来某一时刻面临的情境,只能把所有都给孩子准备齐全了。
要是重大疾病来临,不至于只有一件薄衫在身,家庭独自承受苦难。
穿衣、买保险都是丰俭由人,像学平险、医疗险是必备的,重疾可以根据预算选择不同的期限,门诊险有更好、没有影响相对较小。
这里提供给大家三种配置参考:
预算一千元左右:学平险+百万医疗险+重疾险(保30年)+门诊险
预算三千元左右:学平险+百万医疗险+重疾险(保终身)+门诊险
预算充足万元以上:学平险+百万医疗险+重疾险(保至70岁/保终身)+高端医疗险
当然了,每个家庭和孩子健康情况都不一样。如果你想免费定制一份保障方案,点击这里咨询。
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