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银行“存款”爆雷?12亿存款消失了...

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慧择小马老师 · 1月前0 人看过


前几天,不知道有没有吃到一个瓜:


12亿银行存款,突然不见了。


从基金管理人、到托管券商、到银行,都说自己不知情,陷入彼此甩锅的局面。


这两天,当事银行也出来发布声明了:



大概意思——不关我银行的事,问题出在资管公司内部。


事情到这,明面上也算“破案”了。


但这次爆雷事件,也给我们提了个醒:


哪怕是银行存款产品,也没有想象中的那么安全。



超12亿存款,到底去哪了?


我们先来盘一下,整个事件的前因后果。


事情是这样的,从2019年2月起,有投资者购买浙江优策投资公司的“优策月月盈”、“优策长实”、“优策长秀”三只私募产品;


这些产品募集的资金,主要投向协议存款。


协议存款是什么呢?


说白了,就是利用大额资金去跟银行谈个高一点的存款利率,然后躺着赚利息。


本质上属于存款产品,所以投资者也都很放心。


直到最近,优策投资发现银行流水对不上。


优策公司23年披露年报显示,协议存款合计金额是12.52亿元。(律师函上统计口径为13.2亿元)


但根据6月28号的客户存款账户清单显示,优策两个账户上存款仅剩8万多。


(图源:每日经济新闻)


12亿巨款不翼而飞!


而且优策投资还发现——12亿巨款是通过网银转走的,可他们并没有开通网银。


于是优策向长安银行发去律师函,要求承担相应责任。


可银行才不背这锅,随即掏出了与优策签的开通网银补充协议。


银行认为:要问责应该去找托管的券商,因为钱不是凭空消失,而是按照指令转出的。


但券商也不愿意背这锅:他们把钱投到银行协议存款后,就再没有其他操作了。


事情到这,三方就开始互相“踢皮球”了。


直到前两天,长安银行发布声明:


(图源:长安银行官网)


简单捋一下声明,主要有3点内容:


1、网传所用《账户余额明细表》的单据、印章、金额全部是造出来的;


2、优策已向我行发《致歉函》,并对外发《关于网络舆情相关事项的声明》;


3、优策投资内部管理中可能存在违规违法行为,优策实控人已报案。



这下,长安银行算是澄清了,纯粹是优策内部的管理问题。


再多的真相,我们也不得而知了,只能等进一步调查。


不过这次的事件,也暴露出部分投资机构内部管理漏洞,给投资者带来巨大风险。


明明是低风险的协议存款产品,却在资金管理上出了问题。



钱存哪里才安全?


其实说到底,这些购买私募的投资者,无非是想在资金安全的情况下,比存款多赚点。


毕竟这年头到处降息,高利率的金融产品非常稀缺。


但金融有个不可能三角,就是收益、安全和流动性不可兼得。


大家往往会忽略安全、流动性,直指收益。


就比如我们去买银行理财,它会分为低风险R1、R2,越往上,收益越高,但风险也高。


但实际上,就算是低风险的R1这种,在资管新规后,也不是保本的。


比方说,近期就是有个客户买了某银行的理财,投入100万,最后亏得只剩1万多,把银行告上了法庭,这个新闻讨论度还是挺高的。


但没办法,投资嘛,盈亏难料。


所以,当银行理财不再“保本保收益”,“无风险”利率又不断下行,安全且有稳定收益的“钱袋子”,目前只剩下三种:银行存款、国债、长期财富型保险。



1. 银行存款。银行存款很稳定,流动性也比较强,但利率有逐年降低的趋势。将存款分散在不同银行,每家不超过50万,可以最大程度保障存款安全。


2. 国债。国债有政府信用作背书,安全性非常高。但与银行存款一样,国债的收益率也在不断走低。其中,十年期国债收益率已从2013年的4.6%降到最近的2.23%。


3. 长期财富型保险。这类保险包括年金险和增额寿险,能帮助我们锁定未来的收益,不用担心利率下行和市场波动的风险,收益白纸黑字写进合同,安全性很高。


和其他财富型产品不一样的是,年金险和增额寿,都可以锁定几十年的利益不变。


但是8月31日前,已经下架一波预定利率高的产品,新上的固收类产品,预定利率2.5%,收益比之前少不少。


有朋友问,没来得上车,有补票机会吗?



2.5%保底,白送分红


建议大家可以重点关注一下9月的分红险。


太保总精算师预测,在低利率时代,市场又回到了分红险的“主场”,未来分红险的占比会超过50%,可以说是大势所趋。


先不说别的,眼下的分红险,预定利率2.5%,相当于是一个2.5%的保底固收+X分红型产品,约等于白送分红收益。


我们拿一个新上架2.5%固收产品,和2.5%分红险做个对比。


以0岁,年交6万交5年,总保费30万为例:



可以看到,即使该分红产品的实现率只维持在40%,IRR也可以达到2.9%-3%


长期保单利益比现有的预定利率2.5%普通型增额寿险,要可观很多。


如果分红实现率维持在60%以上,IRR能轻松突破3.3%。这是目前的传统型增额寿,不可能做到的。


从过往数据来看,分红实现率长期低于 50% 的产品很少。


所以你看,预定利率都是2.5%,在这基础上,分红险还可以去博取1.4%左右的浮动利益空间,这能不香吗?


最关键的是,无论如何,这个2.5%的保底利益是稳住了,白纸黑字写进合同。


在这个低利率、资产荒的市场,更难能可贵了。


最后,提醒一下大家,预定利率2.5%的分红险9月底马上退市,接下来所有分红险预定利率不高于2.0%,又是一波折损。


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再见了3.0%和2.5%,我们将在未来,迎接分红险,拥抱不确定性。


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