慧择小马老师 · 2月前274 人看过
各大银行降息的事,大家都知道了吧?
先是6大行宣布,要降低利率,3年降到1.75%,5年降到1.8%,
然后,其他银行也紧跟其后,基本都降到了这个水平线上下。
显而易见的是,这个利率绝不是终点,甚至,年内还有很大概率会再降。
身边就有些朋友,存单到期到银行转存,
因为利率太低了,银行经理就顺势介绍起了增额寿...
然而,大家都普遍存在着这样的疑惑:
这些银行推荐的增额终身寿,到底咋样?和线上增额寿有何区别?怎么选?谁更牛?
今天咱们就来测一测8款银行热销的增额寿,看下利益表现如何?
PS.根据监管信息,8月底预定利率3%的增额寿、年金险、重疾险、医疗险会停售,9月底预定利率3%的分红型产品停售。
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增额终身寿怎么挑不踩坑
首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准:
标准一,看现金价值超过已交保费的时间。
现金价值可以简单理解为保单账户里的钱,只有当现金价值超过已交保费之后,才是自己赚的部分,也是资金灵活性的一个体现;
标准二,看产品的真实保单利益。
很多人都说增额终身寿的保单利益,是锁定在合同里面的。
这句话让很多人误解,
以为合同里写的什么有效保额按3.0%递增就是真实保单利益。
但实际上,这个增额比例代表的只是有效保额的增长,影响的是身故赔付;
而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的 ——保单现金价值。
毕竟我们主要目的不是为了身故赔付,
而是想通过它进行财富增长,然后通过减保提取保单现金价值,供教育、投资、养老等各种生活场景使用。
所以,我们要算保单利益,从它入手就可以了。
只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.0%的,都是好产品。
提醒一下,
9月起新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%‼️
10月起新备案分红型保险产品预定利率上限为2.0%‼️
预定利率下调,直接影响了产品的现金价值表现。
这个时候,抓住了预定利率3.0%的传统型增额寿,就是抓住了这个时代的“红利”!
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标准三,看功能与规则。
尤其是减保是否灵活?有哪些限制?直接影响流动性;
贷款利率是否够低?需要资金周转的企业主可关注;
支不支持第二投保人?等等。
银行热销增额终身寿大PK
基于这三个标准,我扒出了8款线下银行热销的增额寿,
分别是工银安盛的鑫如意拾号、农银人寿的金穗致享、建信的龙耀世家臻爱版、中银三星尊享人生二号、中邮悦享传家、招商信诺和瑞六号、光大永明的光明至尊臻选版、以及中信保诚的京彩多多。
另外,作为参照物,我把目前线上第一梯队的增额寿鑫玺越也加了进来。
我们假设都是30岁男性,年交10万,交5年的情况:
第一步,看现金价值超过已交保费的时间。
这9款产品中有4款,分别是鑫如意拾号、金穗致享、尊享人生二号,以及悦享传家,
到第5年的时候,现金价值已经超过了所交保费。
农银人寿的金穗致享,现金价值涨到了51万,全场最高。
另外几款产品,包括海保鑫玺越,
都要等到保单第6年,现价才能超过已交保费,实现“回血”。
虽然鑫玺越慢人一步,但是增额寿作为长期的财富保障类产品,更看重远期的保单利益表现。
第5年还是第6年“回血”,差距可以接受。
第二步,看真实保单利益。
我们先对比下这9款产品的现金价值,也就是最终我们能拿到手的钱。
从第9个保单年度开始,鑫玺越现价开始领跑全场。
✔︎基本上到第10年的时候,产品的保单利益差距就拉开了。
海保鑫玺越遥遥领先,此时保单的现金价值已经达到了61.2万;
接下来是中银三星的尊享人生二号和光大永明的光明至尊臻选版,分别是60.4万和60万;
然后是招商信诺的和瑞六号,现金价值59万。
✔︎到第30年,几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。
鑫玺越现金价值,达到了110万,是已交保费的2.21倍;
此时农银金穗致享和中银尊享人生三号,现价不相上下,在109万左右;
光明至尊臻选版紧随其后,现价是108万+,紧接着是和瑞六号106.6万,悦享传家106.2万。
✔︎到第70年,仍然是鑫玺越位列第一,现金价值达到360万,比其他产品高出几万;
中邮悦享传家则是银行主推增额寿产品里最为优秀的,紧随其后,也有356万。
然后我们再算下产品的内部收益率IRR:
可以非常直观地看到,
✔︎从第10个保单年度开始,鑫玺越始终是9款产品里的Top1,
✔︎第30个保单年度,IRR可达2.87%,到第70年,可以达到2.95%。
而银行主推增额寿产品,风格明显更稳健,在内部收益率上,也体现得较为明显。
像这几款产品里面比较出众的农银金穗致享、尊享人生二号,它的内部收益率最高也没超过2.93%;
工银鑫如意拾号,IRR最高为2.87%,建信的龙耀世家臻爱版不超过2.85%,中信保诚的京彩多多,甚至只有2.84%。
经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。
实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种,不管产品形态怎么变化,踏踏实实算下它的真实收益率,就能知道个大概了。
和瑞六号的表现不太符合预期,就不参与第三轮的PK了。
第三步,看功能与规则。
我们买增额终身寿,主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率,以及它的灵活性嘛,
所以产品的减保规则,也是大家比较关心的点。
(因为保单前10年申请减保对现价造成较大损失,建议到保单后期才进行减保操作,因此我们忽略合同生效满5年这条规则)
盘点下来,发现目前增额寿产品的减保规则差异非常小,普遍分成两类:
●规则1:年度减少的基本保额,不得超过合同生效时基本保额的20%
●规则2:年度减少的基本保额对应的现金价值之和,不得超过实际已交保费的20%
直接说结论,规则2(鑫玺越对应的规则)会更加友好。
因为在缴费期满后,实际已交的保费是不变的,上面案例中就是50万。
因此减保限额=累计已交保费*20%=10万。
不管现金价值增长到多少,每年最高只能减少总保费的20%,也就是10万,这种规则是最简单的。
而规则1,年度保险金额数值每年都在增长,且我们领取后,次年的【年度保险金额】也会降低。
如果连续每年取20%,剩余的年度保额越来越少,对应的现金价值也会越来越少。
另外,除了部分减保,
如果需要急用钱,或者短期内有确定的更好的投资收益,我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。
这8款产品都支持保单贷款,
最多能贷保单现金价值的80%,贷款期限最长不超过六个月。
鑫玺越的保单贷款利率,目前属于行业较低水平,为5.5%。
贷24万,3个月,那利息是3300块。
海保家便利性也有保证,官方公众号就能操作。贷款期间,合同依旧有效,现金价值也不会减少。
再者,鑫玺越还是上述产品中,为数不多附带第二投保人功能的。
借助这个功能,我们可以很好地保证保单的私密性,在投保人不幸身故时,维护投保人的意愿,甚至可以避免保单成为遗产后,家庭内部进行财产争夺。
看到这里,究竟哪款产品最能打,相信大家心里早就已经有答案了。
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调整后增额终身寿,利益会少多少?
这里重点提醒大家一下,监管发文,9月1日起调整后,从预定利率3.5%到2.5%,
虽然只相差的0.5%,但财富型保险的长期利益能相差十几甚至上百万,交的钱越多,损失越大。
具体差多少?举个例子,
我们拿鑫玺越和2.5%的产品做测算对比:
可以看到,一次性投100万,复利3%比复利2.5%的利益:
✅️10年,多12.8万,相当于一家六口一年生活费... ...
✅️60年,多167万,每月存1万,要存13.9年
✅️80年,多354万,每月存1万,要存29.5年
这么看来,预定利率3.0%的保单利益威力还是非常惊人的。
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遗憾的是,目前一些3.0%产品已经开始正大光明地消失,不是都到8月底,而是最晚8月底。
部分产品还是当天通知,当天停售。
我还是那句话,对于鑫玺越这个宝藏产品,且行且珍惜吧~
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