一降再降，万能险不“香”了？还有哪些优质稳健的资产增值渠道？

近期，各家保司公布了6月份万能账户的结算利率，

结果，既在预料之内，又出乎意料之外。

原以为头部险企能坚守3.1%的利率防线，

没！想！到！超六成产品跌破3%，整体进入了2%时代！

为什么频频下调结算利率？

（图源：2023年4季度保险业资金运用情况表）

如果市场环境好，保司承诺给高收益也没什么问题，可这两年我们听到的最多的词就是“下调”。

定存利率进入“1”时代，大额存单一旦难求。

国债十年期利率也是突破2.3%的关口，创下历史新低，后续还有走低的趋势。

股票基金熊比牛多，大盘3000点反复拉锯，连房地产也频频暴雷，都要亏哭了。

投资市场不景气，保险也不可能独善其身。

保险资金投资收益率从2020年的5.41%，下跌到2023年的2.23%。

在负债成本高、投资收益低的情况下，如果保司想要支付客户3.5%甚至更高的收益，就要自己贴钱，来维持结算利率的稳定。  

长期下来，会导致保险公司的负债端压力越来越大，引发“利差损”风险，出现亏损。

这也是为何，监管不得不出手管控，让保险公司没有金刚钻就别揽瓷器活，把结算利率控制在合理的范围内。

万能险不“香”了？

根据部分媒体报道，人身险产品预定利率将迎来再度“降档”。

传统重疾险、增终身寿和年金险产品将一步到位降到2.5%；

分红险保证收益部分由2.5%下调至2.0%；

万能账户保底收益由2.0%下调至1.75%。

目前市面在售的预定利率3.0%产品，按要求预估最迟8月31日前完成全部下架。

那现阶段，还值不值得入手万能险呢？我觉得还是有吸引力的。

虽然万能险费用结构较为复杂，受市场影响大，除保底外，实际结算利率会浮动，

但对比现在银行存款，国债这些稳健投资方式，

它的结算收益能达到3%左右，高出了一截；对比基金股票，胜在稳健、安全、省心、好打理。

而且它缴费灵活、账户价值领取方便，结算透明，可以把它看做一个能灵活存取、又能锁定利率的“私人余额宝”，尤其适合手里有闲钱，希望资金灵活、复利增值的朋友。

要注意的是，现在市面的万能账户大多不能单独投保。

所以我们在挑选万能账户的时候，除了追求高收益、高灵活，还要结合搭配的主险综合评估。

给大家推荐长城金麒麟万能账户，主险可选山海关龙腾版增额寿，或者八达岭赤兔版养老年金。

两者保障和利益表现都相当优秀。

金麒麟的保底利率是2%，而目前的结算利率为3.05%（截至2024年6月），是不是看着不错？

而且，它领取的时候不受20%的限制，身故时还能有120%～160%保额赔偿。

追加资金方面，金麒麟也超级灵活。

如果你的总保费在50万以内，追加比例是1：1，

也就是说，山海关龙腾版投入多少，金麒麟账户就能追加多少。

如果是总保费在50万到300万之间，追加比例就放大到1：3，总保费超过300万？那就更爽了，追加无上限。

需要提醒的是，它有1%的初始费用，不过后期可以返还，至于领取手续费嘛，前五年分别是3%、1%、1%、1%、1%，5年之后完全免费。

值得注意的是，6月起，金麒麟追加总保费大于100万时，保司会给客户安排体检，体检不通过则不能追加。

在经济下行的当下，有这样一个下有保底，上不封顶的“金账户”，安全感满满。

除了万能险，目前还有哪些不能错过的财富增值工具？

①想要追求高保单利益，并且能够承受一定风险的朋友，可以关注分红险

优点是除了能获得产品的保证收益，还能额外获得浮动的分红收益，

但缺点是分红不确定，分红水平可能受到市场波动和公司经营状况的影响。

这里给大家安利中英人寿的福满佳分红险

✅从产品本身看：保单利益包含保底+分红，如果红利100%达成，中长期IRR可达3.57%-3.7%，远超市面固收类增额寿；

✅从红利实现率看，中英人寿2023年分红产品，红利实现率集中在70-80%，相当亮眼；

✅从保司层面看：中英人寿一个低调的「富二代」，家世显赫，但没有「恃宠若娇」，反而在认认真真做分红险，切切实实维护实现率，非常难得！

*保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

②如果想退休后，除社保养老外，想要再多出一笔稳定，不会中断，定期可以领取的钱来维持生活，那么重点看下养老年金保险。

优秀的代表产品——鑫禧年年尊享版

✅2个领钱方案可选，高领取或高现价，可按需选择

保单利益高，远期总利益是已交保费的4.57倍

✅减保写进合同，方便调配资金

✅可关联保底2%万能账户（2024年6月结算利率3.00%，结算利率实际以保司公布为准）

✅与生命等长的终身养老资金流，强制储备养老，锁定利率，活的越久，保单利益越优秀。

③如果只想单纯攒钱，或者既想给孩子未来留一笔钱，又想给家庭10年后应急用，那么增额终身寿险就非常合适。

目前第一梯队的产品——鑫玺越

✅投保灵活，对老人友好，7种缴费方案可供选择，最长支持20年缴费。

✅现金价值超过保费时间快，趸交和3年交都是5年实现“回血”

✅减保规则写进合同，支持保单贷款，资金调配灵活

✅可关联保底2%的万能账户，目前结算利率优秀

（2024年6月披露为3.25%，万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的，以当期结算为准。）

写在最后

预定利率下行，早就是现实，而不是一种趋势。

1998年，预定利率8.8%被叫停；2019年，预定利率4.025%被叫停；

2023年，预定利率3.5%被叫停，进入“3”时代！

2024年以来保险险产品预定利率下调的风声再起，部分险企也已经上线了预定利率2.75%的产品抢占先机。

2.5%的脚步已经离保险越来越近！

高利率时代的“繁花”几近落尽，新的舞台即将拉开帷幕。

聪明的人都懂的抓住窗口期，

越是经济低迷的时候，越是需要配置稳健安全的资产，这样才能为未来准备足够的资金流！

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