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什么是LPR？LPR下调，你的房贷能少还多少？

慧择小马老师 · 4月前285 人看过

好消息！好消息！

终于等到了时隔4个月的降息。

7月22日，7月LPR报价出炉啦——1年期和5年期利率均下调10个基点！

（图源：中国人民银行）

1年期LPR为3.35%，上月为3.45%；
5年期以上LPR为3.85%，上月为3.95%。

这就意味着，你又能少房贷了！

如果你是100万的商贷额度，按照30年贷款期限、等额本息的还款方式计算，

5年期以上LPR下降10个基点，你的月供可以减少57.3元。

看似不多，但是30年下来，总共能省下2万左右，这笔钱足够一家人安排一次不错的旅行，或者为孩子多存一笔教育基金。

本次降息，是今年第二次调降LPR，上一次是今年2月，下调25个基点。

（图源：中国人民银行）

这对要买房，和已经买房的人来说，都是好事儿~

有人开心，有人则还在蒙圈，甚至连LPR是个啥都不清楚。

今天咱们就来瞧一瞧，它到底是个什么货？

什么是LPR？为什么会下降

LPR全称是「贷款市场报价利率」，想搞明白它，得先懂利率是啥？

咱们借银行的钱去买房，到期了，要还钱。

借100万，每年要还多少利息？

这事儿可不是单个银行可以随便拍板的，而是由18家银行直接参考市场信息共同报价，

去掉最高值和最低值后，进行平均计算，最后得出的结果，就是LPR，也就是贷款市场报价利率。

LPR也分两个期限品种，1年期和5年期及以上——

贷款期限在5年及5年以内的，以1年期LPR为基准，比如企业贷款；
5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房。

现在，新发放的商业房贷，都跟着LPR的变化走：

房贷利率=LPR利率±加点

由于房子不好卖，很多城市取消了首套房下限，自定义加点。首套房利率一路走低，有的城市都快“2”字头了。

可是，这和已经买房的人没啥关系，

因为存量房贷的加点是固定的（p.s.去年9月全国普降过一次），只能等着LPR降低，才能减轻负担。

再者，LPR名字虽然好听，但人品如渣男，

渣男最大的特点就是善变，善变到什么程度呢？每个月20日（节假日顺延）更新一次，所以它一月一变。

但并不是说，新的LPR利率一出炉，下月我们还房贷就能立刻享受优惠。

咱们要等到合同约定的「重定价日」之后，才能执行。

每次重新定价，定价基准会调整为「最近一个月的5年以上LPR」，定好就会延续一整个周期。

一般银行会默认两种选择：

每年1月1日
贷款放款日对应的每年对月对日

对多数人来说，重定价日是每年的1月1号，

也就是说，本次以及2月那轮LPR下降，和今年的还贷额没有关系，明年1月之后，才能得到利率减免。

那如果你的「重定价日」是每年的8月1日，那恭喜你，下个月就可以看到调整了。

*注意，LRP降了对公积金贷款利率没有影响，因为公积金贷款利率参考的是央行公布的公积金贷款基准利率。

比如深圳，当前5年期及以上公积金贷款，首套利率2.85%，二套利率3.325%，还是非常香~

至于央妈为啥要降息呢？

要知道，银行对客户实际执行的贷款利率早就已经低于LPR基准利率。

以深圳为例，首套房贷款利率已经低至3.4%。全国其他城市的首套房贷利率也基本都在3-3.5%的区间水平。

而对比之下，我们的LPR利率还任性地停留在3.95%的高位！

贷款利率，本质上是钱的“交易成本”，也就是说，人们愿意用多高的成本去借钱。

现在人们对经济环境预估越不乐观，借钱意愿越低，当钱供大于求，那它自然就会降价，贷款利率就应该降低！

我们的借钱意愿如何？看社融数据就知道了。

今年上半年，全国社融增量累计是18.1万亿，比去年同期少了3.45万亿。

代表房贷的住户中长期贷款，相较于2023年的1.46万亿元，下降19.2%，相比高峰的2021年下降66%。

足以说明，大家借钱的意愿很弱！

（图源：央行2024年上半年金融统计数据报告）

既然现在市场上大家的借钱意愿不强，代表市场上的钱供大于求，那LPR作为政策利率就必要在高位“端着”了！随行就市才是对的。

所以，LPR调低，向市场利率贴近，是必然会发生的事。

本次下调

对我们普通人有什么影响？

①存量房贷利好

对于背着房贷的人来说，这绝对是个利好消息！

过去，有人戏称，新购房业主和存量房贷业主就是处在两个平行世界，同人不同命~

对于新购房者而言，“5·17”新政提出取消商贷利率之后，贷款利率早就已经像脱缰的野马一样，摆脱了LPR的束缚，不断下探，6月全国平均新发放的房贷利率为3.45%，历史最低水平！

反观存量房贷业主，救市的红利是一点没吃到，只能眼红新购房的利率，越来越低...

苦苦等到LPR下调，才能在重定价日享受到优惠，一年还只有一次机会。

今年两轮累计下调35个基点，按100万、30年期的房贷算，每个月可以省下近200块，一年将近2300+。

不过呢，下调虽然是好事，但还是有点不够看。

据新浪财经报道，目前存量房贷的平均利率依然在4%左右，存款利率、理财产品的回报普遍低了1个百分点。

（图源：新浪财经）

提前还贷，相当于「买」了个4%的理财产品，经济账更划算。

所以，提前还贷潮又卷土重来了...

②存款利率下调

当整个社会的融资成本都在下降，低风险增值工具的利益降低，就是必然。

7月LPR一经下调，2024新一轮降息潮立刻来袭！

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（下拉插件）

四大行宣布，从7月25日起均下调了人民币存款挂牌利率——

一年期、两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别下调至1.35%、1.45%、1.75%、1.80%。

这是因为，存贷款之间是有联动性的。

银行吸收储户的资金，然后贷出去赚取利差，这是银行最基础的盈利模式。

LPR下降，说明银行放出去的钱收益下降，那么为了维持银行的息差收益，银行就会降低存款利率。

根据以往经验，国有大行行动后，中小银行也会跟进调整，

因此，目前只要存款利率还能达到2%以上的银行，都值得存友上车，尤其是中长期存款！

③同样的利息，需要更多的资金

假设你需要每月1万的利息，这笔被动收入能让你实现财务自由。

看看利率的变化，对你的财务自由计划影响有多大。

利率4%时，需要300万资金，

利率3%是，需要400万资金，

利率2%时，需要600万资金，

利率1%时，需要1200万资金。

你赚钱的速度，赶得上利率下滑的速度吗？

所以，在利率下行的大环境下，当下最重要的，是锁定利率。

给大家推荐个优秀的财富增值工具——海保人寿鑫玺越增额终身寿，

在利率持续下行的当下，它不仅能够提供身故保障，还能长期锁定保单利益、安全稳健增值。

大家最关心的保单利益表现，我们以【30岁男性】为例，看下鑫玺越在不同缴费期限下，现价超过保费的时间以及IRR对比。

综合来看，无论哪个缴费版本，鑫玺越的资金“回血”速度、整体表现都很抢眼，在目前的增额寿市场中，黑马之名当之无愧。

如果以30岁男性，5万*10年交为例：

鑫玺越只要9年，现金价值就已经超过已交保费，实现“回血”。
在保单第30年，鑫玺越的现金价值达到1030150 元，净增值53万+，IRR约2.86%。
此时被保人正值60岁，大概率已经退休，若是养老金不够用，可以申请减保从中领取部分现金价值来改善生活。
若是用不到这笔钱，保单持续增值，到后期IRR可以达到2.95%。

整体看来鑫玺越的保单利益表现，还是很不错的。

如果资金充裕，适当缩短缴费时间，保单利益则会“更上一层楼”。

很适合用做长期资金的规划工具，比如退休金补充、孩子的教育、婚嫁、创业等……

遗憾的是，3.0%预定利率的财富保障类保险，恐怕也时日无多。

根据媒体爆料，部分公司增额终身寿险产品将于8月底之前下架，分红险产品将于9月底之前下架。

传统人身险产品预定利率或从3.0%→2.5%，
分红险产品保证利率上限或从2.5%→2%，
万能险产品保证利率上限或从2%→1.75%。

这意味着着，同样的投入保费，保单利益相较调整前，差距太大了！

3.0%产品，或将要成为绝版，区别就是有的产品还有1个月的存在时间，有的可能还有2个月。

可以说，当下，存一分钱比赚一分钱更有价值。

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