3.0%预定利率下调？对重疾险、储蓄险等险种有影响吗？

这可能是接下来，24年保险行业的大事件！

这段时间预定利率3%下调到2.5%的风声再起。

大家猜测，预计8月底传统型产品可能会停售，分红型产品可能9月底停售。

如果一旦落地，非一年期的健康险（含重疾险、定寿等），以及所有固收类的增额寿和年金险，将会面临涨价，具体贵多少？

东吴证券做过一个预测：

当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、增额寿险、定期寿险、两全险和重疾险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。

图源：《东吴证券：保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》

可以算出，3.0%下调到2.5%，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为10.6%、11.4%、1.8%、4%、9.5%。

其实，也不光是保险行业，新鲜出炉的六大银行集体下调存款利率，全面破2%，也意味着整个金融行业利益趋下。

那当下，还有哪些预定利率3%的产品值得投保？

经过2个通宵的盘点，我们给大家整了眼下热门的产品，以及不同险种的挑选攻略！

（内容有点多，可以收藏慢慢看）

有需求的朋友，建议先下手为强！

重疾险

重疾险的作用就是保障重大疾病，主要有以下 3 种情形：

🔷 确诊某种严重疾病，如癌症；

🔷 达到某种严重状态，如深度昏迷；

🔷 做了某种重大手术，如重大器官移植术。

只要符合条款要求（包括重疾、中症、轻症状态），重疾险就可以一次性赔一笔钱。

这笔钱的用途不限，不仅可以用作大病治疗费，康复营养费、护工费，还能补偿因病造成的家庭收入损失。

→推荐投保姿势：

未成年时期会有一些特殊的高发疾病，像白血病、严重手足口病，给孩子买重疾险的时候，要特别留意是否有这些保障。

主要看这几点：保障是否全面、是否包含少儿高发疾病、性价比如何等。

入围选手：

1）小淘气3号：预算充足，想要保终身+全面保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

想附加60岁前额外赔，考虑小淘气3号。

以50万保额为例，18岁前和60岁后患重疾，这款重疾险的保额都能膨胀到100万，比大部分重疾险赔付比例要高。

另外60岁前患重疾，既能赔保额，还能拿回已交保费。

而且如果看重保司，小淘气3号的承保公司招商仁人寿和也是“百年老字号”的大保司。

2）小青龙3号：保30年，想要全面保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

小青龙3号，自带重疾多次赔，疾病关爱金重疾额外赔更多。

还自带白血病、自闭症等保障，专为儿童设计，实用又创新，不用额外加钱。

3)小淘气2号：只要基础保障

投保年龄：0-17周岁

推荐理由：

小淘气2号性价比很高，以0岁男宝为例，50万保额保30年，每年只需 600 多。

搭配疾病额外后，前30年保额能做到80万，保费才2000出头，同样的价格，其他产品只能买到50万。

1. 单次赔，达尔文9号

瑞华人生承保的达尔文9号，不仅保障全，赔付高，这次升级还推出了 “重疾0元购”这种创新性保障！

投保年龄：28天-55周岁

推荐理由：

✅行业重大突破，取消重疾后轻/中症赔付的分组限制

✅市场首创，“不花一分钱也能拥有终身重疾险”

(可选重大疾病保费补偿金，被保险人缴费期内发生重疾，豁免剩余应交保费且额外赔付已交保费)

✅基础责任，性价比超高

✅住院津贴保险金，不得重疾也有机会赔

2、多次赔，选守卫者6号

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅基础责任自带重疾多次

✅重疾赔后轻中症不中止，轻症、中症各最多赔付6次

✅可选重疾关爱金，首次重疾最高180%基本保额

✅疾病保障范围广，非重中轻也有机会赔付

3、追求大公司，选达尔文8号领航版

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅中国人保出品，大公司，线下网点多

✅0-17岁基本保额最高80万

✅1-6类职业可投，无近年检查异常问询

✅乳腺结节、乙肝等有机会标体投保

✅增值服务有效期同保单，如不限次数，7×24小时电话服务

4、非标体，选i无忧2.0

投保年龄：出生满28日-55周岁

推荐理由：

✅中国人保出品，大公司，线下网点多

✅乳腺结节、乙肝、肺结节也能买

✅可选保障灵活自由搭配

定期寿险

寿险保障的是身故/全残责任。

小孩和已经退休的老人没有家庭经济责任，因此不用投保。

定期寿险可以选择保障家庭责任最重的阶段，上有老下有小的成年人优先配置，建议保额为年收入的20倍。

入围选手：

1）华贵保险：大麦旗舰版A款

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅保额较高，最高可选400万

✅健告宽松、免责少

✅可选水陆公共交通、航空意外额外保障

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅635.3元/年。

2）国富人寿：慧择定海柱5号定期寿险

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅保额最高可选400万

✅健告宽松、免责少，肺结节、乙肝人群可投保

✅自带水陆空公共交通、航空、法定节假日自驾乘额外赔

✅投保规则友好，外籍人士可投保

✅增值服务多样实用，如三高健康管理、肿瘤临床营养等

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费30年，保费624元/年。

3）同方全球人寿：臻爱2023

投保人群：18-60周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅最高保额350万

✅投保限制少，健告不限BMI，核保较为宽松

✅可选水陆空交通意外、恶性肿瘤（重度）身故、猝死关爱金等

保费测算：30岁女性投保100万保额，保至60岁，缴费至60岁，选水陆空公共交通、航空意外额外赔，保费仅626元/年。

以上3款定寿产品的性价比都很高。

只不过定海柱5号会比大麦旗舰版A款、臻爱2023还要再便宜一点点。

储蓄险

买保险首先是保障疾病和意外风险，基本保障之上，可以再去考虑增额终身寿险、年金险等财富型保险，用来实现养老、孩子教育等目的。

入围选手：

1）海保人寿：鑫玺越

投保人群：30天-75周岁 ，1-7类职业

推荐理由：

✅6年交第6年末现金价值＞已交保费

✅产品利益写进合同，终身稳健增长

✅支持申请减保、保单贷款，资金调配方便

✅前中期保单利益高

✅保费符合要求可关联万能账户，最低保证利率2.0%

投保案例：25岁的张女士给自己投保鑫玺越终身寿险，每年交3万，交10年，共缴纳30万。

✅第10年刚交完保费，现金价值＞已交保费，此时IRR为2.43%，

遇到特殊情况，可以通过保单贷款取出资金灵活应急。

✅持有30年，保单现金价值翻了一倍有余，增长到惊人的61.9万。

✅60岁退休时，现价为71.8万，IRR达到2.89%；

此时可以适当申请减保，来补充养老金，比如每年申请减保2.4万，平均到每月就是2000元，截至100岁，累计减保105.6万。

✅如果现价一直没被动用过，截至90岁，现金价值达到174万+，是已交保费的5.8倍，IRR为2.95%。

这笔财富，无论是用来补充自己养老金，还是作为应急/大病筹备金，都妥妥的。

2）富德生命人寿：大富翁3.0 年金保险

投保人群：0天-65周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅领取时间最早可选40岁

✅保单利益高，IRR最高可破4%

✅终身有现价，可申请减保和保单贷款

✅大保司，大品牌

✅投保门槛低，最低1000元起投

投保案例：慧先生，30岁，男性，年交1万，交20年，保终身，方案一，选择60岁起领。

✅从60岁开始，每年可以领取2.34万；

✅70岁累计领取25.79万，总保单利益IRR已经破3%；

✅80岁累计领取49.24万，总保单利益IRR高达3.5%；

✅如果活到100岁身故，累计领取96万，总保单利益IRR超4%，赔付2.35万。

3）富德生命人寿 ：鑫禧年年尊享版养老年金保险

投保人群：0-65周岁，1-6类职业

推荐理由：

✅大公司出品，领取水平高，有祝寿金设计

✅现金价值持续终身，保单利益优秀，减保规则写进合同

✅65周岁仍可投保，还能关联万能账户

投保示例：慧先生，30岁，男性，年交10万，交5年，投保鑫禧年年尊享版方案二 ，选择60岁起领。

✅则60-87岁这25年期间，每年领取5万多（累计共144.5万）。

✅85岁时还活着，除了养老年金，还能额外领基本保额5万多。

4）新华人寿：快享福

投保人群：30天-65周岁

推荐理由：

✅最快第5年领钱，终身领取

✅保单最快第3年“回血”，终身有现价

✅老七家”新华保险承保，国企背景实力强

✅高现价，趸交首年末现价率高达94.76%

✅高领取，领取后保费一直都在

✅年交2000元起，无健告，全国可投

✅满足条件，即可拥有15万+护理增值服务

投保示例：慧先生，30岁，男性，年交10万，交5年，投保快享福保单满5年后领取 

✅35岁开始，每年领取1.4万，当年现价48万；

✅80岁，共领取63.8万，现价价值50.9万，保单总利益114.7万，是已交保费2倍多；

✅假设90岁身故，共领取77.99万，赔付现金价值51万给受益人，总保单利益是已交保费的2.58倍。

5）复星保德信人寿：星福家终身寿险（分红险）

投保人群：趸交/3年交：0～70岁；5/10年交：0～65岁，1-7类

推荐理由：

✅保证利益下，5年交第7年现价＞已交保费

✅保障责任写入合同，产品利益终身稳健增长

✅支持申请保单贷款，资金调配方便

✅可关联保底2%的万能账户（2024年6月结算利率3.3%，结算利率实际以保司公布为准，万能险超过最低保证利率之上的投资收益是不确定的）

✅分红形态下，可以实现较高的收益但保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零

投保示例：慧先生打算连续10年拿出8万来做资产配置，以0岁的女儿作为被保人。

✅孩子15岁上高中时，只看保证利益部分，保单现价增长到96万，IRR达1.60%，如果红利演示100%实现，此时现金价值已实现保费翻倍，IRR赶超3.00%。

✅孩子20岁，保证利益部分，保单现价增长到108.67万，IRR达1.87%，红利演示100%达成的情况下，IRR高达3.26%，无论是大学还是深造，都可以根据需要申请减保，补充孩子生活费/教育费。

✅孩子35岁，组建了自己的家庭，也可能孕育了新生命，而林先生夫妇也已经退休，

若保单此前未曾减保过，此时保证给付的现金价值将增长到了157万+，红利演示部分现价更是高达242万，是投入保费的3倍。

相当于用80万的保费投入，有机会超过242万的保单利益，太香了！

这钱，无论是减保给孩子经营家庭，还是补充自己夫妻俩的养老，都是很好的选择。

注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

医疗险

从保额看，它可以分为小额医疗险和百万医疗险。

目前市场上大多数医疗险的保障期限为1年，百万医疗最长的为20年。

→推荐投保姿势：

小孩子抵抗力弱，建议选择含门诊报销的保险+百万医疗险，大小疾病的医疗都有保障；

小额保险主要关注保额、保障范围、免赔额和赔付比例。

入围选手：

1）小额门诊险：暖宝保3号

作用：能报销社保、百万医疗险，1万以下不赔付的部分门诊医疗费用。

投保年龄：30天-17周岁

推荐理由：

✅含疾病门诊保障3万元，感冒发烧也能保

✅疾病住院、意外伤害可0免赔100%报销

✅涉及社保范围外用药也可按比例报销

✅含意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗、监护人责任、少儿重疾等保障

2）小额住院医疗险：小医仙3号

作用：弥补百万医疗险免赔额，1万以下不赔付的部分小额住院医疗费用。

投保年龄：0-60周岁 

推荐理由：

✅性价比高，意外、住院都保障

✅承保年龄广，30天-60岁都可投保

✅含意外救护车费用，因遭受意外伤害产生的救护车费用，无免赔额，100%赔付

✅增值服务好，有住院护工、中医舌诊及养生指导、电话医生、体检/医学报告解读等服务

3）百万医疗险：长相安

作用：免赔1万后，补充社保不报销的医疗费用，符合约定就能报。

投保年龄：出生28天-70周岁 

推荐理由：

✅保障齐全，一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都有

✅保证续保20年，产品停售，也不影响我们续保

✅无理赔优惠，每年免赔额递减1000元，最低可降至5000元

✅长相安最高70周岁可投（但55岁以上需要人工核保）

如果是和家人一起投保家庭版，还有保费优惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。

4）高端医疗险：成长优享2024

作用：适合在北京、上海的家长，带孩子到私立医院就诊，环境安静、服务体验好。

投保年龄：0-14岁

推荐理由：

✅住院0免赔，100%报销，外购药无清单限制

✅在公立医院特需部、国际部等，以及指定私立医院就医也能报销

✅还能附加少儿特疾海外医疗、齿科医疗等保障

✅自带丰富的增值服务，如公立医院特需部驻点服务等

建议选择百万医疗险，不限社保，不限疾病种类，扣除免赔额后100%赔付；

最长可保证续保20年，不用担心将来产品下架断保。

如果身体有点小毛病，买不了百万医疗险，可以投保防癌医疗险。

选择时重点关注续保条件、保障范围、免赔额等。

入围选手：

1）平安健康：长相安百万医疗险（保证续保20年）

投保年龄：出生28天-70周岁 

推荐理由：

✅保障齐全，一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都有

✅保证续保20年，产品停售，也不影响我们续保

✅无理赔优惠，每年免赔额递减1000元，最低可降至5000元

✅长相安最高70周岁可投（但55岁以上需要人工核保）

如果是和家人一起投保家庭版，还有保费优惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。

2）太平洋健康保险：e享护-医享无忧百万医疗险（20年期）

投保年龄：30天-65周岁

推荐理由：

✅20年保证续保，保证续保期间内可报800万元

✅含质子重离子医疗

✅可选院外抗癌特药

✅支持住院垫付

这款产品大人小孩都能买，选择家庭版还可以享95折优惠，并且可以家庭共享1万免赔额。

3）医享无忧（惠享版）：惠民保好搭档

投保年龄：28天-69周岁（个人版）/28天-80周岁（家庭版）

推荐理由：

✅承保年龄、职业宽松

✅核保宽松，像窦性心动异常、三高、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保

✅买家庭版，最高上可优惠10%

✅搭配惠民保，最高可优惠28%

4）平安健康：平安互联网长期癌症医疗保险产品组合

投保年龄：28天-70周岁

推荐理由：

✅400万保额，终身保证续保

✅三高人群也能买

✅含87种抗癌特药报销

✅赠质子重离子保障

目前市场能终身保证续保的防癌医疗险并不多，买不了百万医疗险，买它也不错！

意外险

除了疾病风险，意外也需要警惕。

意外险的主要保障有：意外身故、意外伤残、意外医疗。

挑选时通用的思路是：

●免赔额越少越好，赔付比例越高越好

●意外医疗不限社保内更好

●已经配有百万医疗的情况下，意外医疗保额覆盖其免赔额（一般为1万）即可

投保意外险，不同年龄的需求侧重点也不一样。

投保时可重点关注意外医疗保额。

入围选手：

平安财险：小神童3号

投保年龄：出生满30天-17周岁 

推荐理由：

✅中国平安，大品牌公司

✅66元/年起，高性价比

✅意外医疗最高10万保额，0免赔，自费项目也能报销

✅意外住院津贴寒暑假翻倍，意外伤残保额翻倍最高100万

✅少儿特色保障涵盖食物中毒、预防接种意外、监护人责任保障

入围选手：

太平洋财险：小蜜蜂5号

投保人群：18-60周岁（典藏版/尊享版/至尊版：18-55周岁） ，1-3类职业

产品有3个版本，建议选尊享版或至尊版，性价比更高。

推荐理由：

✅保费低至86元/年

✅含猝死、海陆空交通保障

✅无免赔额，社保内100%赔付

✅含自驾乘、网约车保障、意外伤害骨折等保障

选择至尊版，保障更优，意外身故伤残保额100万，意外医疗不限社保，0免赔，可报销自费药，还有意外住院津贴150元/天。

入围选手：

太平洋产险：孝心安3号

投保人群：50-85周岁

推荐理由：

✅承保年龄范围广，最高保至85岁

✅意外医疗不限社保，0免赔

✅意外身故保额高，最高可选20万

✅就医陪诊、病房专护等增值服务实用

✅异地亲属探访费用、意外骨折保险金、意外救护车费用，契合高龄人群场景

写在最后：

不同的人对保险的需求不尽相同，如果你不知道该如何配置，可以点这里>>>联系你的保险咨询顾问，1V1为您服务吧！