每年最高节税6480元，打工人必看！

今天给大家分享两款节税神器，既能让我们合法合理地节税，最大限度提高资金利用率，还可以助力养老金规划，退休后可以定时定量领钱！

本文重点：

• 可以节税的保险，不薅就亏了

• 最高节税5400元，综合IRR可超4%

• 最高节税1080元，保障增值二合一

近年来，市面上兴起两类商业保险——个人养老金和税优健康险，

他们的一大亮点就是投保享受税优政策，二者叠加，每年最多可帮打工人减免税额6480元。

很多朋友搞不清两者区别，给大家详细介绍下：

是中国三大支柱养老保险体系里的第三支柱，实行个人账户制。

个人养老金缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买金融产品，按照国家有关规定享受税收优惠政策（12000元/年的限额标准）。

指“个人税收优惠型健康险”，包含医疗险、重疾险、护理险，购买此类产品，所缴保费可以在计税时予以税前抵扣，扣除限额为2400元/年。

其实就是，通过退税，用较低的价格购买了一份健康保险。

这两类产品，除了个税扣除限额不同，在操作流程、可投产品、适用地区、退出时间上也有诸多差异，为了方便大家理解，整理如下：

可以看到，

• 个人养老金需要先在银行开户，然后存入资金，自行购买产品。未来个人领取的个人养老金不计入综合所得，而是会单独按照3%的税率计算缴纳个税，因此只推荐税率高于3%的朋友们投保。

• 税优健康险无需开户，可以直接投保，取钱不用交税，适合所有收入阶层的打工人。

更惊喜的是，个人养老金和税优健康险可以一起投，叠加节税，最高档收入两者共计每年节税6480元！

了解完两类产品的抵税功能后，很多朋友会问，有什么综合性价比高的产品推荐？

测评了市面上数十款税优健康险和个养版养老年金后，我终于精挑细选出以下两款宝藏产品，下面来揭晓~

个人养老金开户后，账户内资金可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

阳光人寿出品的阳光寿C款养老年金保险，凭借终身锁定利率、安全确定的优势，是一个不错的资金去处。

先看保障形态：

支持18-59岁投保，缴费期只有三种，最低保费为每年1万，最多每年1.2万。

养老金开始领取年龄为55-70岁，每5年一个档，其中只有女性可选55周岁起领。

• 开始领养老金之前身故，赔付累计已交保费和现金价值的较大者

• 保证领取期内身故，身故赔付=20年总计应领取的养老金-已经领取的养老金。

接着说大家最关心的保单利益：

以40岁女性投保阳光寿C款，10年交，每年保费12000元，60岁起领为例，看下表现。

*注意一点，几个应税分段中间存在空档，这是因为1.2万养老金的减税比例，会落在两个区间之间，比较复杂，就不再专门计算了，空档之间的实际收益率也是落在两组IRR数值之间的。

可以看到，在不考虑减税跟税延部分的情况下，阳光寿C款年交保费12000元，从60岁开始每年领取8600元，一直领取到终身。

无论是领取金额还是IRR，都表现平平， 不过，税优之后，出现了逆转。

• 考虑到税额减免，几个应税分段的年交保费分别变为9000元、8400元、7800元、6600元；

• 保费支出降低，而领取额要交3%的税延，变为8342元；

• 保单整体利益有大幅提升，应税额越高，对应的IRR越高，甚至能超越4%。

税优后，和目前市场第一梯队的产品相比，有无优势呢？

• 应税额达到31.2w以上，IRR就有明显提升，可与头部养老金相抗衡；

• 应税额达到43.2w以上，80岁时IRR趋近于3%

• 应税额达到67.2w以上，80岁时IRR超过3%，90岁时甚至达到惊人的4.21%。

当然，如果你的收入更高，比如说税前收入年入百万，那么，阳光寿C款的IRR甚至可达4.85%，十分彪悍，甚至睥睨市面上所有的年金险产品。

那么如何操作抵税呢？

如果想根据自身的年龄和收入情况，测算阳光寿C款税优后的表现，可以预约慧择保险咨询顾问，1V1进行利益演示。

中荷岁岁享这款税优的护理险，保障内容相当简单，只有护理保险金、疾病身故金两项责任。

① 护理保险金：

②疾病身故保险金

健康告知相对宽松，只要没什么严重的疾病，基本都有机会买到。

但岁岁享真正的优势在于现金价值，明确写进合同内，能稳健增长，再配合上灵活的减保规则，完全可以作为一款中短期回报极高的财富规划类保险。

那岁岁享怎么抵税，利益表现如何呢？

以30岁男，10年交，每年2400元为例，抵税之前：

看起来IRR平平无奇，最高不超过2.7%，但在税优加持下，岁岁享的表现就不容小觑了。

假如税率20%，那么每年可以抵税2400*20%=480元，相当于每年只要投入1920元保费，这种情况下，IRR极速飙升：

• 持有11年，现金价值25654，IRR4.43%；

• 持有15年，现金价值29909，IRR是4.24%；

• 最抢眼的单属于保单第 13 年，现价为 28210 元，IRR 高达 4.53%！

且税率越高，抵税越多，购买就会越划算。

根据这 8 档税率，在抵税之后，实际每年现金流支出：2400、2328、2160、1920、1800、1680、1560、1320。

逐一计算 IRR ，简直高到离谱。

如此高的利益表现，又足够安全，放眼全市场，也是相当惊奇的存在。

只要你达到月薪 8000 ，适用税率 3% 以上，就可以考虑投保岁岁享；若是税率 20% 及往上的，岁岁享几乎就是必买项！

至于怎样用税优险去抵税，操作也很简单。

总的而言，岁岁享作为一款护理险，保障责任一般。但如果突破常规，保障、增值、节税功能三合一，表现就相当不错了。

另外还有一个隐藏福利：

2024年5月31日24点前，成功投保中荷互联网岁岁享护理险选择年缴且缴费期≥5年的客户，可免费获得价值400元的体检套餐，体检服务的有效期为保单过犹豫期后一年内使用。

阳光寿C款这款个人养老金产品，在税优加持之后，保单利益提升不少，尤其是对税前收入＞40万的朋友来说，IRR甚至能接近4%。

对比起来，岁岁享税优健康险门槛要低很多，一年最多只能抵扣 2400 的个税额度，只要你达到月薪 8000 ，适用税率 3% 以上，就可以考虑购买。

虽然无法代替增额寿给到我们长期的高回报，但每年小薅一把“羊毛”也是不错的。

二者叠加节税，最高档收入下可以每年退税6480元，真的非常香！

对这两款产品感兴趣，可以预约慧择保险咨询顾问，1V1规划节税方案。