23家银行最新存款利率曝光，超2.0%还剩几家？

这两天，随着新一波银行利率下调，这条新闻又刷屏了：

评论区里，看到一个银行经理感慨：

“过去大家抢大额存单，现在连银行不到3%利率的定期存款也不放过了”。

“北京招行3年期普通存款利率2.55%，现在很难买到，每周二上午发售，额度要靠抢，经常不到一分钟就卖完了。很多储户约着自己的客户经理，在电脑上帮忙一起抢。”

“我微信一天100多个好友申请，不知道他们是通过什么渠道加上我的，每天16个小时不间断回复信息，忙到饭都顾不上吃。”

存钱的目的，说到底是为了赚钱，能不能赚？赚多少？这个跟银行的存款利率息息相关。

银行利率这几年可以说是一调再调，每况愈下。

我把开年后，各家银行最新的挂牌利率扒了一遍，给大家整理了一个表：

（ps:图片数据来源各银行官网，官网的挂牌利率，可能与线下的实际利率，稍有不同，最终以线下利率为准。）

比较下来，目前收益还算不错的，给大家标红了。

可以看到，经过几次下调后，定存利率能超2.0%的已经很少了。

以工商银行为例，2022年9月前，该行一年期、二年期、三年期和五年期整存整取挂牌利率分别为1.75%、2.25%、2.75%和2.75%。

经过四次下调后，目前是1.45%、1.65%、1.95%和2.0%。（下降的幅度，也是叹为观止）

像中国银行、农业银行、建设银行等六大行，都差不多，基本在2.0%和2.0%以下。

12家股份制银行，像渤海银行、恒丰银行，利率相对高一些，但三年期、五年期定存利率也才2.3%。

平安银行高点，按期起购金算，起购金不同利率也是不一样，定存三年期500元起购的年化利率为2.55%，1万元起购的年化利率为2.60%。

当然有人可能会提到地级市银行，某些银行甚至仍有3.95%利率，可以说是相当诱惑了，这也是为啥有些“存款特种兵”不远万里，跨城去存钱。

但问题也明显，这类银行大部分成立时间不长，或者是由其他银行合并而来。

去年20家银行集体暴雷的新闻还新鲜。（点击查看文章），把钱放进去三、五年，风险还是有的。

所以，从眼下的银行利率来看，“赚钱”前景似乎不太明朗。

我们给大家算笔账：

假设选靠谱点的六大行，存入10万元，一年的利息会有多少呢？

如果只存一年，一年期定期存款利息为100000*1.45%=1450元。

如果我们按存款利率最高的五年来算，五年期定期存款利息为100000*2.0%＊5=10000元，平均每年的利息为10000元/5年=2000元。

从这个收益来看，只能说不亏。

那有人说，多存点利息不就多了？其实正常情况下，大部分“存款特种兵”，并不会一次性放进去太多钱。

一位银行朋友透露，她所接触的跨省储户，每人最高只会存50万元。

如果要存更多，通常情况下，会让其他家庭成员再各存50万元，或者是把钱分散储蓄在不同银行。

她之前遇到过的一个客户，为了分散风险，办了十多张银行卡。

别说，还挺麻烦的。

另外，细心的朋友也会看到，有些银行的挂牌利率，甚至出现了“齐平”。

短期存款利率比长期存款利率更高或者一样。

比如江苏银行，3年期是2.15%，5年期还是2.15%，明明多存了两年，利率一动不动，算上时间成本，其实收益还是亏的。

为啥这样设置？原因也简单。

一方面，银行不希望你存太多钱进来。

给大家看组数字：

（数据来源：中国人民银行）

可以说，2020-2023年增加的居民存款，几乎能抵过去十几年的存款量。

大家铆足了劲存钱，但市场行情不好，银行的钱贷不出去，银行赚不到利息差，自然也不会让你赚利息。

另一方面是，银行自己对当下的投资信心也不大，觉得拉长5年后看，投资收益可能会比3年后更低。

银行投资赚不到钱，自然也不会让你赚更多。

所以残酷的事实是，之后的存款利率大概会持续下跌。一个更安全、长期可持续的“增值账户”，未来会更稀缺。

2022年我国领取职工养老金的1.36亿老人，平均每人每月可以领取到3606元。

领城乡居民养老金的1.64亿老人，平均每人月领205元。

其实，想让财富“安全、稳定、长期”增值，来应对养老和风险，除了往银行存钱，也有其他方法。

比如，财富型保险，它包含固收类产品，和分红型产品，尤其是分红险，今年开始可能是大趋势。

它优势就是，既有保底利益，又有分红利益。

保底收益是确定的，分红收益要看保司的投资收益情况（不排除分红收益有可能为0），但肯定不亏。

拿一个目前大家都在咨询的产品，给大家举个例。

假设25岁男性，年交2万，分5年交，同样交10万，看下这个产品的增值情况：

到第7年，现价就超过了投入的保费，已经有11.1万。

到第10年，现价12.4万，红利IRR已经有2.79%。

到第23年，现价已经翻倍，达到20.4万，红利IRR3.46%。

65岁，现价翻了4倍，达到40.67万，IRR3.66%。

80岁，现价翻了7.16倍，达到71.66万，IRR3.71%。