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高危职业买不了保险？选这5款，高危职业也能买！

慧择小马老师 · 11月前432 人看过

买保险，除了考虑产品保障、投保年龄、价格之外，还有一个容易被我们忽视的点—— 被保人的职业。

职业，也会直接影响我们的保险选择。

如果是普通职员，一般职业等级风险划分为1级，大部分产品可以选；

如果是钢筋工、沿海渔业船员，职业等级一般是5-6级，有部分能选择的产品；

如果是护林员、高空外墙清洗员这一类很难找到合适的产品，基本都会被拒保。

今天，小马老师跟大家聊聊不同职业买保险那些事儿～

不同职业，选保险有什么差异？

1、如何定义“职业类别”？

其实，做职业类别的区分，其实跟做健康告知差不多。

方便保险公司把控产品的整体费率，也方便不同职业类别的朋友能以合适价格买到好产品。

一般来说，保险产品的职业类别大致分为6类，数字越大，级别越高，风险也就越高。

这里小马老师也整理了一个表格给大家参考：

意外险，多数支持1-3类职业投保
百万医疗险，多数支持1-4类职业
重疾险，多数支持1-4类职业
定期寿险，多数支持1-4类职业

注意哦，这个职业类别没有“官宣”类的文件，基本是各家保险公司自己划分的。

2、怎么确定自己的职业是哪一类？

举个栗子，你就明白啦～

我们点开一个产品的详情页，可以看到“承保职业”的类别。

点“查询职业类别”，查找自己的职业就能看到对应的职业等级。

如果是产品页面没有直接展示的，我们还可以找产品资料里面的《投保须知》，里面一般会附带《职业表》。

要是自己拿不定主意，还有一个“绝招”，你可以直接预约慧择保险顾问1V1解答~

还有2个小提醒：

① 职业范围“1-6类”≠“除部分高危”“除拒保职业”，“1-6类”也能保障部分高危职业，还是需要看具体产品的划分。

② 换工作，如果涉及到职业风险等级变更，记得及时告知保险公司。

高风险职业，买什么保险好？

对高风险职业来说，保险选择范围虽然少，但好产品挑一挑还是有的。

小马老师这里整理了“高危职业”的保障攻略，方便你直接选定合适的保险。

意外险

意外险，本来就是对风险情况下的人身保障，职业分类自然也会更严谨一些。

4-6类可选的意外险不算多，综合看下来，推荐勇者无惧意外险。

勇者无惧意外险，一共有3个计划，主要是保额、报销额度和价格的差异。

高危职业可选的意外险里面，它的保障比较全面，意外身故/伤残可以买到30万，意外医疗最高报销3.5万。

还带了公共交通额外赔、住院津贴的保障。

而且，勇者无惧还支持雇佣关系投保，老板可以给员工买，跟一些雇主责任险比，价格更便宜一些。

但需要注意的是，意外医疗部分只限社保范围内报销，且报销比例为90%。

意外险的保障主要是“救急”用的，保意外的成份更多。

高危职业的朋友，可以先把勇者无惧意外险作为基本保障，再来用百万医疗险、重疾险覆盖大额的医疗支出。

医疗险

推荐医享无忧惠享版百万医疗险。

承保职业比同类产品宽松，1-6类可保（除拒保职业）。

最高投保年龄可以到69岁，如果是家庭版，可以到80岁。

除了职业、承保年龄宽松之外，医享无忧惠享版还有3大亮点：

① 核保宽松

亚健康也能投，支持智能核保，非常省心。

像窦性心动异常、高尿酸、高血糖、高血压、肺结节、甲状腺结节等，都有机会标体承保。

可预约保险顾问帮你预核保哦。

② 免赔额可以逐年递减

医享无忧惠享版最高400万的理赔额度，住院医疗、外购特药免赔额共用1万。

后面没有出险理赔，免赔额可以递减。

第一年免赔额1万，如果这一年没有理赔，那么第二年免赔额递减1000，以此类推，最低可以减到6000。

保证续保的医疗险，还主动按赔付风险降低免赔额，还是比较优秀滴～

③ 保费折扣

医享无忧惠享版本身价格也不贵，30岁、有社保、含特药责任才200多。

而且它有2大保费折扣，还能叠加，最高我们能享受28%的优惠。

惠民保折扣——如果买了惠民保，保费再打8折（必选责任折扣）

家庭版折扣——买家庭版，2人投保可优惠5%，3人以上可以优惠10%。

如果想给父母两人投保，他们本身也买好了惠民保，能省下不少。

重疾险

达尔文8号重疾险

作为大热重疾险IP“达尔文系列”的新品，达尔文8号还真是亮点多多呀～

原本只能承保1-4类职业，但最近职业投保放宽，1-6类都能保，而且保障上真的非常有诚意。（不过有时间限制到2024年6月1号截止）

我们先来看下产品的基础责任：

① 健康告知和核保宽松

高危职业的朋友，日常工作强度和压力也不小，亚健康、体检出现小问题也是常有的事。

健康告知和核保，一定是买健康险需要重点关注的。

达尔文8号智能核保的尺度，放得比较宽。

甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝小三阳、高血压、痛风或尿酸高、脂肪肝等都有机会承保。

像肺结节，大部分重疾险都会除外承保甚至直接拒保。

而达尔文8号，只要近半年内肺部 CT 复查结果为单发结节，即使未手术切除，符合一定条件也有机会正常承保。

如需核保协助，可预约慧择保险顾问1V1解答~

② 可选住院津贴保险金

这个保障厉害了~

60周岁前如果没有发生重疾，那么60周岁后住院，每天给付0.1%基本保额。

每个保单年度，最多累计给付90天。

比如基本保额是50w，那么每天的津贴就是500元，每年最多能给付4.5万。

但在整个保障期内（即终身），最多能给付100%基本保额。

（首次重大疾病保险金+住院津贴保险金累计赔付100%基本保额）

既降低了赔付门槛，又补贴了老年阶段的住院费用。

③ 价格便宜

30岁男性，保终身，按30年交，50万保额基础责任才5420元/年，算下来，一个月才四百多块。

相比其他核保宽松的产品，7000-8000元/年都是很常见的。

如果是还没配置重疾险的，达尔文8号真是性价比较高的选择了。

已经有重疾险的，也可以用它来加保。用比较实惠的价格，做高人生黄金时期的重疾保额还是很有必要的。

可预约慧择保险顾问为你1V1测算保费>>>

定期寿险

定期寿险的保障责任就比较简单，人没了，赔一笔钱给家人。

像前面意外险，限定是“发生意外”的情况才赔，定期寿险就没有这个限制。

不管是疾病、意外，还是什么原因导致的身故，都在保障范围内。

作为家庭的经济支柱，寿险的保障尤其重要。

高危职业的寿险，推荐大麦旗舰版A款，1-6类可保。

大麦旗舰版A款责任免除只有3条（不含附加），健康告知也只3条，相比其他寿险来说，限制要更少。

“大麦寿险”系列的价格一直都是比较实惠的，这款也不例外。

30岁男性100万，交30年保30年覆盖人生黄金时期，每年一千出头，每个月还不到100块。

如果是女生买保障就更便宜了，同样的条件607一年，50多块一个月就搞定了。

除此之外，大麦旗舰版A款还有3个可选责任可以帮我们做高特定场景的赔付金额：

航空意外险：最高1000万，可与寿险叠加赔付，适合经常差旅的朋友加上。

水陆公共交通意外险：主要覆盖的是高铁、轮船、公交、出租车日常出行场景，最高800万，也可以叠加赔付。

麦芽糖失能险：产品特色保障，在寿险身故赔付的基础上，加了失能的保障。可选不同的保障时间60个月/120个月，和不同的保额。最长能连续提供10年现金流。

养老年金险

最后，高危职业除了“四大险种”的基础人身保障之外，还需要考虑未来养老的问题。

一是弥补社保养老金的不足，二是提前规划家庭养老所需的资金。

年轻的时候，定好规矩，按一定的频次投入到养老金中；到退休年纪，才能有充足的资金享受老年生活呀~

这里也选择了职业限制少、中长期保单利益都不错的金满意足5号养老年。

一般选择养老年金险，会嫌弃不够灵活，放进去要到退休年纪才能领钱；

选增额寿险呢，又少了一点点强制性，钱不到退休就花光光了。

金满意足5号很好地结合了这两类产品的优势，兼具高灵活、养老功能。

从灵活性来看，单次减保没金额限制，现金价值剩下500以上就行了，不影响中途急事用钱。

不少养老年金险开始领取养老年金，就没有现金价值了。而，金满意足5号现金价值一直持续到被保人104岁。

从养老功能来看，它到退休年龄可以领取，可选保证领取10年/20年。

不仅缴费门槛低，1000元就可以开始。养老金领取的方式也很自由，按年领、半年领、季度领、月领都行。

最让小马老师心动的还是，它的长期保单利益，只要拿得住，IRR有机会超过3.5%。

如果你是领到手的养老金金额高，可以选保证领取20年。

特别提醒，30岁以上的朋友，2023年12月31日之后就没法买啦，记得早点儿给自己安排好。

不同的方案测算下来，保单利益和领取也不一样。可预约慧择保险顾问为您1V1规划~

写在最后

职业，决定我们一部分的收入，同时也关联我们一部分的保障选择。

在选择比较多的时候，大家还是要提前为自己做好保障哦。

从事高危职业的朋友，更加要提高风险意识。

对照上面的攻略，发现自己保障还缺少的，一定要尽快安排上哦~

如果不确定投保的具体操作和选择，也可以预约慧择保险顾问1V1解答~~

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