给父母买保险前，先弄清楚这两点！
慧择小马老师 · 11月前429 人看过
父母的医疗问题，让不少人头疼。
父母生大病了怎么办？只有新农合怎么办？
毕竟年纪大了，去医院的频率也在逐年增加。
所以，很多朋友过来问能不能给父母买份保险？
给父母的保险，还真不是简单、有钱就能买的。
很多朋友想给父母买份保险，结果却碰了一鼻子灰。
今天小马老师把压箱底的父母保险挑选逻辑都告诉大家。
同时，还准备了3套父母保险方案，不管年龄大，还是身体有异常，都有机会买！
给父母配保险，需要注意什么？
给父母买保险会有很多“坑点”，如果不重视的话，要么就买不上，或者就算你买上了，可能也赔不了。
接下来，一个一个给大家分析：
①父母保险难过“槛”
大家都知道，买保险有两大门槛，一个是年龄，一个是健康。
年龄越大，能买的保险就越少。
一般来说，重疾险的年龄坎是55岁，医疗险是60-65岁，意外险是60岁。
所以别看有些保险保障很好，想给父母给买上，可能压根就买不了。
另一个拦路虎——健康。
年纪大了，身体有些小毛病很正常。
但别不重视啊，因为这个会涉及到后续理赔顺不顺利。
②父母保险不便宜
如果你想按正常成人的重疾、医疗、意外和寿险给父母配保险，这价钱可能真不便宜。
比如说重疾险，30岁成人，30万保额，交15年，保终身，一年也要个五六千。
如果是55岁的父母，30万保额，交15年，保终身，一年保费就得一万多了。
交的总保费，比保额也差不了多少。
这种情况下，把用来交保费的钱自己攒着，可能比买份重疾险强！
该给父母买些什么保险呢？
如果说父母还没有医保，那这个得首先安排上。
用医保解决最基础的保障之后，接下来的重点是看能配置什么商业险。
毕竟医保还是有报销比例、封顶线等各种限制。
真要用起来，你会发现问题还挺多。
所以条件允许，建议再给父母安排以下几个商业保险。
①百万医疗险
百万医疗险其实就是在有医保的基础上，多考虑一层。
用作解决大额的医疗支出，花小钱解决大事。
像有些不在报销范围内的抗癌药、靶向药，真要我们承担，每瓶几千上万，有够呛的！
这时候，百万医疗险就能帮上忙啦！
减掉一万块的免赔额，合理的医疗费用最高能100%报销，最高几百万的额度，每年一千多就能搞定。
②防癌医疗险/惠民保
前面也说了，父母买商业保险，有年龄和健康这两个拦路虎。
百万医疗险虽然性价比很高，但很多时候，可能买不上。
这个时候，可以退而求其次，通过组合来解决风险。
首先，选择防癌医疗险
百万医疗险的精简版，专门解决恶性肿瘤这类高发重疾。
不管是报销比例，质子重离子医疗，还是靶向药什么的，都跟百万医疗险没什么差别。
父母身体已经有点问题，像什么高血压、糖尿病的，都买得上。
其次，选择惠民保
惠民保属于政策性医疗险，所以它能不限职业，不限健康投保。
比起百万医疗险，会差一些，比如报销比例不按100%，免赔额会更高。
但在百万医疗险买不了的前提下，绝对是个好选择。
防癌医疗险和惠民保，我建议是可以一起买，这样可以更好的覆盖风险。
③意外险
对中老年来说，不小心摔一跤、病一场，身体情况会差很多。
因此，一份意外险也是必不可少的。
日常的磕碰摔伤、跌倒骨折去医院，基本不用自己再掏钱。
而且价格也不贵，一年三百多就能搞定，是一份非常实用的保障。
如果给父母安排商业保险，有上面几个，基本上就足够了。
至于我们常说的重疾险和定期寿险，小马老师的看法是这样的：
超过50岁，普通家庭可以不用考虑重疾险，因为价格会比较贵，保额也不太高。
但预算足够，自己和小孩的保障都配好了，可以根据自身情况考虑。
定期寿险的逻辑是给经济支柱，有负债的人配置。
按目前国内的情况，到50岁，60岁还背负房贷，或者需要赚钱养家的人，其实不在少数。
因此，定期寿险也可以根据自身情况去安排。
3套父母方案
直接给大家安排三个方案，1个健康体，2个是亚健康，可以直接抄作业。
①健康体方案：百万医疗险+意外险
以55岁为例：
百万医疗险选的是众安的尊享e生2023。
这产品也是大家的老朋友了，虽说是一年期产品，但在国内销量大，续保稳定。
而且保障也不错：
外购药、质子重离子、一般医疗、门诊、重大疾病医疗都有。
甚至，还有很多服务，比如护工、特需医疗，也能附加上。
抛开保障期限，在保障上，绝对是百万医疗险里边的TOP。
投保的年龄，也高达70岁，特别适合给高龄健康父母选择。
意外险选的是小蜜蜂3号意外险典藏版。
小蜜蜂3号是目前意外险里的性价比大佬。
考虑到父母年龄原因，这里选择的是典藏版，优点特别多↓
②亚健康方案1：百万医疗险+意外险
以65岁为例：
虽说身体有些问题，想买到标准的百万医疗险就比较困难。
但也并不绝对，有些产品在这方面就做的很好，大大放宽了核保的尺度。
比如这款医享无忧惠享版。
保障方面，跟市场上优秀的百万医疗险基本没差。
作为百万医疗险核心的一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊都有。
其次，还有123种外购药，质子重离子，经社保之后100%报销。
还能享无理赔免赔额递减，每年减少1000元，最高减至6000元。
但在投保门槛这块，是真的做到了“人无我有”。
首先，最高投保年龄是69岁。
其次，职业要求是1-6类，对一些高危职业也很友好。
最后，针对一些常见的身体异常，基本上都有机会投保。
反正，其他百万医疗险买不上的，医享无忧惠享版都可以再看看。
意外险选的是孝心安3号老人意外险。
相比前边的小蜜蜂3号，孝心安3号最大的变化是身故全残保额少了很多，最高20万。
但其他方面依然很给力：
③亚健康方案2：
防癌医疗险/惠民保+意外险
以65岁为例：
这个方案，针对的是身体状况比较差，很难过核保的父母。
防癌医疗险选的是平安长期防癌医疗险。
最高70周岁可投，并且是保证续保终身，后续无论是身体条件变差还是发生理赔，都不影响续保。
三高、心脑血管疾病、脑部疾病等等，都能过核保。
当然，考虑到平安长期防癌医疗险只针对癌症，最好还补充一份惠民保。
惠民保这里选的是众民保。
当前惠民保里，保障比较接近百万医疗险的产品，而且支持全国投保。
社保内和社保外各200万保额，质子重离子200万，特定药品80万。
此外，还有转诊交通费，救护车费，互联网药品费。
可以作为防癌医疗险的有效补充。
意外险选的是孝福康升级版。
50-80岁可以投保，意外医疗不限制社保。
也有意外住院津贴，救护车费等等。
最为关键的区别是，它没有健康告知。
因此，如果孝心安3号和小蜜蜂3号都买不上，孝福康会是一个很好的选择。
写在最后：
父母健康是儿女最大的福气，这样就算我们在外奔波，也不用瞻前顾后，做起事来也能更顺利。
但生老病死是自然规律，年纪大了，生病风险增加无可避免。
我们能做的，就是给父母挑选好适合的保障，既让他们能够安心治病，也尽量免除我们自己的后顾之忧。
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