宝宝保险怎么买？1000出头搞定3大保障！

这段时间，医院儿科人满为患。

（来源：新华社百家号截图）

连卫健委都专门出来回应，可见今年家长们有多难！

虽说像支气管肺炎、甲流这类传染疾病治疗也不复杂，但来回折腾，孩子难受，家长难受、钱包也难受！

那有没有什么保险能报销这个费用，不管大病小病都能保呢？

知道家长们都想问“宝宝保险怎么买？”今天，小马老师就跟大家聊聊孩子的保险该如何配置。

孩子的保障-配置思路

给孩子配齐保障，记住一个搭配公式就行：1+4+1。

首要的就是少儿医保，人人必备的基础医疗保障，算是国家福利。无论健康与否，都能参保，既往症也照样报销。

不过，今天的重点是后边的4+1，用作解决孩子生病、住院、意外、教育等问题。

这里的“4”指的是，住院医疗险、意外险、重疾险和门诊险。

①住院医疗险

包含小额住院医疗险和百万医疗险。

小额住院医疗险用作解决日常的小病住院，前边提到的肺炎发烧啥的，就用得上。

百万医疗险用作解决大额的医疗支出，花小钱解决大事。

②意外险

用来解决日常跌打损伤的医疗费，也可以赔付重大意外导致的身故或残疾，1年几十块就能搞定。

③重疾险

孩子生大病后，不仅需要付出巨额的治疗费、康复费，还需要家长一定程度上放弃工作来照护。而孩子的重疾险，就是用来解决这个问题的。

一旦达到合同约定的理赔条件，可以直接赔一笔钱。

④门诊险

比起大人，小孩免疫差、更容易生病，因此门诊险也非常值得配置。

到此，小孩基础的保障就搞定了。

如果这个时候还有预算，还可以给孩子提前准备一笔教育金或婚嫁金。

尤其是教育金，这可是家庭刚性支出，伴随孩子未来的成长。

近两年，看到不少因为家里破产，原本在国外读书的孩子，要么被迫回国，要么要去打工赚生活费和学费。

如果家里一开始就给孩子准备了一笔专用款，至少能顺利供孩子到毕业。

上述思路，给大家总结了一个表格放这了，有需要可以保存下来。

顺着这个思路，接下来就给大家提供2个具体的方案。

孩子的保障-标配方案

标配版着重解决重大的医疗支出，适合预算少的家长。

这个方案主要搭配的险种是百万医疗险、意外险和定期重疾险。

百万医疗险：长相安

支持质子重离子，院外购药（155种+2种Car-T），续保期间保额高达800万。

如果没有发生过理赔，免赔额还能逐年下降，最低5000元。

保费也有优势，和家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折。

还是大公司平安出品，不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。

意外险：小神童5号基础版

目前家长给孩子投保比较多的意外险，就是小神童系列，小神童5号是新上线的产品。

意外医疗保额高达6万元，不限社保、0免赔，100%报销。

自带监护人责任保障，熊孩子调皮闯祸也有机会赔，额度高达5万元。

关键是，小神童5号还可扩展高端意外医疗，可以前往二级及以上公立医院特需部、二级以上私立医院就医。

附加后，像和睦家、新世纪儿童医院等高端私立医院，也有机会报销。

价格也便宜，一年只要66元，性价比非常高。

定期重疾险：达尔文8号领航版

虽然少儿重疾险有很多选择，但达尔文8号领航版在定期重疾险里边的性价比是真的牛。

保30年，50万保额，0岁宝宝，选10年交，每年只要600元，总保费才6000元。

这个价格甚至比很多定期少儿重疾险，交20年版本的价格还低。

3个产品，一年下来，1000元出头，但已经能解决孩子3大方面的风险。

孩子的保障-高配方案

高配方案适合预算更充足的家长，在产品选择上会更加自由，品类也会更加丰富。

比如重疾险选择保到终身，加入小额住院和门诊险，我们来看下具体的产品方案↓

孩子的教育金和婚嫁金

搞定基本的重疾险、医疗险、意外险、门诊险之后，如果还有预算，可以给孩子准备一份教育金和婚嫁金。

综合对比之后，我选了弘康人寿的金禧一生年金险。

虽说是年金险，却有增额终身寿现金价值高，减保灵活的特点，还有年金险终身领取的优点。

小马老师在这里，还是给大家提供2个方案。

方案一：国内教育+终身领取

金禧一生作为年金险，领取的时间很灵活，可以选择投保后的第5年/10年/20年/30年和70岁领取。

考虑作为教育金，主要在大学和研究生阶段使用，我们选择第20年领取

0岁宝宝，10万交10年，每年的领取金额是46990元，每个月差不多4000元。

而且，由于这笔钱可以每年领取，一直到终身，所以还能解决2个关键问题：

1、如果孩子还想考研考公，脱产投入，会很焦虑。

有一笔长期的现金流，可以让孩子全情投入，减少焦虑。

2、刚刚步入职场，工资不高，这笔钱也可以作为生活补贴。

等到30岁，要么这笔钱继续每年领取，补贴家用。

要么可以把现金价值全部取出，一共150万，作为成家的婚礼金，甚至创业启动资金。

整个过程，一共领取了201.9万。

方案二：国际教育+灵活减保

0岁宝宝，10万交10年，选择70岁领取。

孩子的教育金需求，主要集中在19-22岁的大学、23-24岁的研究生，或者留学深造。

我们19-22岁，每年减保5万，作为国内大学的费用。

研究生期间（23-24岁）选择出国深造，每年减保30万。

从大学到完成留学深造，一共取出80万。

等到孩子30岁，组建家庭或者启动创业，账户里剩余的111万（现金价值）都能给孩子一定的支持。

整个过程，一共取出191万。

总之，用金禧一生来规划现金流，不管是用它养老金的终身领取属性，还是灵活减保属性，都非常灵活。

而且这钱有多少，咱投保的时候就已经确定，安全稳定、不用操心。

写在最后