万一没活到退休，养老金就白交了吗？

前不久，我们收到这样一条留言：

老实说，这位朋友也问出了很多“打工人”的心声。

五险一金每个月少的缴几百块，多的几千块，特别是养老金，扣的比例是最高的。

所以，大家对退休后养老金领取有很多疑问：

“养老金延到65岁才能领，最后能领多少呀？”

“是不是交满15年就够了？”

“万一领退休金前挂了，养老金岂不是白交了？”

回答这个问题前，我们先得知道，老了之后，到底能领多少养老金？

关于职工养老金的测算，有个公式：

比较复杂，但大家只需要知道，影响养老金的因素，主要有 3 个：

社会平均工资：数据每年都会更新，主要受城市影响，一二线城市平均工资高，养老待遇会更好。

缴费基数：这个会影响我们个人账户里的养老金总额，每个人的缴费基数不一样，一般是当地社会平均工资的 60%~300%。

缴费年限：按目前政策，养老保险交满 15 年，达到退休年龄，就能开始领养老金。

而居民养老金的测算，需要看我们的缴费标准，以及当地的政府补贴政策，会更复杂一点。

也有简单的测算方法，大家可以去支付宝里搜【养老金计算器】自己算。

总的来说，职工养老我们可操作的空间不大，交不交？交多少比例？都是用人单位说了算（不交违法）。

大家就不用纠结了，反正工资越高，交得越多，到时候领养老金待遇越好。

但以灵活就业身份/居民身份，自己交养老金就不一样了，交的时间不一样，档次不一样，之后领的养老金也不一样。

举个例子：

假设小马老师从30岁开始，以灵活就业身份交养老金，当地社会平均工资为6000元：

（ps:假设65岁退休，未来社会平均工资增长率、个人账户记账利率均为0）

大家可以看到，缴费年限越长、缴费档次越高，其实领回的时间是越慢的，但基本都在6年内就能回血。

按照65岁退休的话，也就是说在72岁前基本能领回。

目前我国平均寿命已经超过78岁了，不出意外的话，其实大部分人不仅能够活到退休，而且养老金都是能够领回来的。

北京，2022年度城镇居民月人均可支配收入是：7002元

可领到的丧葬补助金：14004元；

湖南，2022年度城镇居民月人均可支配收入是：3942元

可领到的丧葬补助金：7884元；

北京，交满15年，可领63017元，交满30年，可领168046元；

湖南，交满15年，可领35476元，交满30年，可领94602元；

通过个人账户，每个月领取3786元；

统筹账户部分，老李每个月可以领3655元；

两个账户加起来，就是每个月领7441元的退休金。

老刘退休前工资5万，那他的养老金替代率就是14.8%，这根本不够花啊，我要是老刘该焦虑了。

我们再看下，不同工资分别对应的养老金替代率：

所以，除了社保养老，提前规划自己的养老金“小金库”就非常地重要了，这关系到退休后的生活水平。

给大家推荐两种方式来补充养老金：

第一种就是个人养老金。

它像是一个为养老强制储蓄的账户，最大的优势就是可抵税，但抵税额度也有上限，每年不超过1.2万。

对于高收入群体个人养老金还是很有吸引力的。

但比较难受的是，它要到法定退休年龄才能领取，这点比较被动。

还有一种就是商业养老金。

它的好处是更明确、更自由。

我们可以设定自己啥时候领钱——男性最早60岁，女性最早55岁。

同时，商业养老金领取金额是确定的。在我们交钱的时候，就能明确，未来可以领多少。

商业养老金没有额度限制，意味着咱们的养老生活质量没有上限。

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