深扒3.7万个理赔案，发现6个投保秘密...

买保险，最担心的无非就2个问题，一是买哪个产品好？二是能不能赔？

小马理赔交出了2023年理赔半年报，截止目前，理赔结案3.7万件，协助理赔结案金额高达2.9亿元。

其中，理赔时效最快的2分钟结案，不得不夸一下我们的小马闪赔。

小马老师分析完理赔数据后，发现了很多对我们投保有用的信息。

总结了6个投保建议。

小马理赔半年报显示，重疾险理赔top3的是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病。

其中恶性肿瘤、急性心肌梗塞“位居榜一、榜二”。

急性心肌梗塞，这属于心脑血管相关疾病。

这意味着，我们在选择重疾险产品时，要重点关注恶性肿瘤和心脑血管疾病的保障，保额和赔付次数都要足够。

比如，达尔文7号对这2类高发疾病的保障就很到位。

恶性肿瘤-重度多次赔保障：恶性肿瘤-重度能赔120%，而且保障范围广，连恶性肿瘤-轻度、原位癌也能保，相比于只赔癌症的同类产品友好很多。

心脑血管保障：保10种心脑血管特疾，不管是新发还是复发都可以赔，赔付比例高达120%。

在恶性肿瘤的赔付中，无论男女，甲状腺癌都是“头号杀手”。

早期甲状腺癌，在定期体检中一般能查出，就算不幸中招，配合治疗，治愈率很高。

所以，如果有本身就患有甲状腺结节的朋友，一定要防范甲状腺癌变风险。

可以选择一些核保宽松的重疾险比如超越1号、人保i无忧。

这两个重疾险核保相对宽松，肺结节、乙肝小三阳、大三阳、糖尿病等都有机会承保。

此外，肺癌和乳腺癌，也是不可忽视的“高频杀手”，建议大家定期体检，做好健康规划。

说一下前提，不管是男性还是女性，四大基础保障都应该配置齐全，不要顾此失彼。

但在预算有限的情况，男性和女性的投保侧重点可以不同。

从理赔报告数据来看，女性在重疾险理赔占比中普遍高于男性，而男性身故占比明显更高。

其实也好理解，女性因为生理结构的特殊性，所以患重疾的概率要高于男性。

男性则是多数在外打拼，所以遭受意外与身故的风险会更高。

所以，在给家庭配置保险时，女性朋友在重疾险这块得配足。

而男性，寿险和意外险的保额要买够。

理赔报告显示：

• 疾病身故高发的第1位是癌症，第2位就是猝死。

  
  

• 意外身故高发的第1位是交通意外。

而在意外出险原因top3中，交通事故也榜上有名。

所以，定期寿险和意外险一定要配置好，尤其是打工人和经常乘坐交通工具出行的人群。

提醒一下，寿险和意外险可以叠加赔付，所以建议一起配上。

定期寿险保障责任简单，不管是意外身故还是疾病身故，都可以赔付。

在选择产品时，选择免责条款少的，在保障一样的情况下，选便宜的即可。

比如定海柱3号，30岁男性买100万保额，保到60岁，30年缴费，只需1088元/年。

意外险价格不贵，选择产品时，就需要重点关注是否有猝死和交通事故额外赔保障。

比如小蜜蜂3号尊享版，100万保额，一年只要296元，猝死能赔50万。

乘坐飞机、轮船、高铁、私家车、民航飞机等发生交通意外身故，都能额外赔一笔钱。

像乘坐民航飞机不幸意外身故，可赔1100万保额。

先来看数据：

虽然重疾险的赔付金额最高，占比高达68.89%。

但是医疗险和意外险的赔付件数是占比最高的，尤其是医疗险，占比高达58%，超了一半。

医疗险是医保的补充，可以弥补医保不能报销的费用，相较其他险种来说，实用性更高。

而且现在市面热门的百万医疗险也不贵，建议大人小孩都配置上。

比如平安长相安，保证续保20年，30岁男性投保附加癌症院外特药保障，也就235元/年。

如果年纪较大或身体状况欠佳的，可以选医享无忧惠享版，保证续保5年，肺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、高血压、高血糖、胃息肉等都有机会标体承保或除外承保。

而在医疗险的赔付中，又以0-6岁的小孩子占比最高。

因为婴幼儿免疫系统尚未完善，抵抗疾病和自我保护的能力较弱，感冒发烧都是常有的事。

所以，给小孩子买保险时，要重点关注医疗保障，预算充足的话，建议选择中高端医疗险，或者是百万医疗险+小额医疗险组合。

比如平安长相安+少儿门诊暖宝保（超能版）组合，能全面覆盖小孩子的医疗保障，小到感冒发烧，大到重疾住院都能报销。

都说“买保险就是买保额”，保额一定要买够，否则意义不大。

试想，如果重疾险保额只有几万块，对于治疗的家庭损失来说，真的杯水车薪。

然而，从慧择小马理赔半年报告的数据来看，件均都不高。

• 重疾险件均赔付保额为22.5万元

• 寿险件均赔付保额为40.83万元

一般来说，重疾险的保额至少为3-5年总收入，如果条件允许，可以再加30万，以覆盖病后康复费用。

而寿险保额，至少覆盖家庭所有负债（如房贷、车贷等），在此基础上，再加上自己年收入的5-10倍，就更合适了。

一般建议100万保额，如果在一线城市或生活水平较高，则需再增加保额。