定了！养老金又涨了，究竟涨多少钱？

前几天，人社部发了个通知，2023年的退休金上涨3.8%。

大家知道，职工养老金已经连涨了19年。

虽然每年涨得不多，但“苍蝇腿也是肉”。

按今年3.8%的涨幅来算，如果退休金6000的话，预计可以涨到6228。

老爷子老太太们不费吹灰之力，就享受到3%+的增益，躺赚呀。

不过也别高兴太早，一些数据，细思极恐。

有人疑惑，这几年不是一直在说，国家养老基金“小金库”空了。

养老钱不够用，以后退休金要变少。

怎么退休金还涨啊？

不奇怪，现在物价都在涨、医疗也在通胀。

养老金如果每年不涨点，退休老人得愁死。

所以，养老金目前每年会“定额上涨”，照顾领养老金少的老人。

但一个很明显的趋势是：养老金的涨幅，越来越小了。

可以看看这个图：

2015年前，养老金每年的涨幅都是10%，之后一年比一年少，今年居然跌破4%了。

果然应了当下流行的那句话：

“从此以后，4%以上的利率，都是神话。”

按照这个趋势和速度，跌到3%以下，估计是迟早的事了。

不过，懂行的人发现问题了：

今年基本养老金支付总预算是11748亿元，比去年还涨了15.7%。

怎么个人退休金才涨3.8%？

很多专家拿起计算器，给大家细算养老这笔账。

北京师范大学的教授说：“像京、沪、深这样的城市，准备1000万的养老金也未必够...”

也不夸张，假设今年30岁，60岁退休，预期寿命85岁。

现在每个月生活支出6000块，也就是6万一年，如果希望退休后生活水平不降。

不考虑通胀，25*6=150，需要准备150万；

考虑 3% 通货膨胀，需准备 561 万；

考虑 5% 通货膨胀，需准备 1365 万；

假设衣食住行每年开支约30000元，交通、通讯每年开支约3600元。

医疗、体检每年约3600元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约6000元。

那一年的总支出约43200元，月均支出约3600元。

若W先生退休后生活25年，所需要的养老费用=43200元/年*25年=108万元。

假设衣食住行每年开支约60000元，交通、通讯每年开支约9000元。

医疗、体检每年约24000元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约20000元。

养老护理费（越高龄费用越高，按平均折算）每年约20000元，旅游费每年约20000元，则年度总支出约15.3万元，月均支出约1.27万元。

若W先生退休后生活25年，所需要的养老费用=15.3万元/年*25年=382.5万元。

第一种，基础的社保养老金。

第二种，是商业养老金。

今天重点说一下商业养老金的选法。

买养老金不能盲目，不同的人群、需求，对应的产品不一样。

给大家对比了当下热卖的几款年金险。

以30岁男，年交保费10万，5年交，60岁开始领取为例，看不同年龄的收益对比：

粗暴一点给结论：

一、看重80岁领取总利益高，建议pick光明一生慧选版（定期）

这几款产品都是保证领取20年，不用担心早逝“亏损”。

如果不担心长寿风险，建议选光明一生慧选版（定期）。

比如说老王买光明一生慧选版（定期），约定从60岁开始领。

假设老王活到80岁，总领取金额高达216.9万，是已交保费的4.33倍。

如果没活到80岁，提前去世，保证领取金额是111.4万，也是已交保费的2.2倍，这笔钱能留给家人。