事关你的存款！还在吃利息的人，该醒醒了！

前段时间有一条新闻，各大媒体都在疯狂讨论。

上海一对80后的小夫妻，存到300万后决定双双“退休”。

（图片来源：澎湃新闻微博）

女方33岁，男方43岁，两个人都是上海土著，结婚后丁克没要小孩。

去年失业后，索性就不找工作了，夫妻俩直接退休。

他们打了个“小算盘”，300万存款，每月理财收入差不多一万块，平时花销控制在1万以内，预计能花到70岁。

网友看完后，有些羡慕得不得了：

有存款，在上海有车有房，不用担心父母养老，而且未来生活里连“吞金兽”都不存在，已经跑赢90%的普通人了。

当然，质疑的声音似乎更多：

（图片来源：微博）

那么问题来了：

为什么大家不相信300万存款的被动收入，能帮夫妻俩“渡老”？

活生生降了1个百分点。

此外，连续被秒空的大额存单，利率也一直在走低。

（来源：中国银行手机APP）

国有大行三年期大额存单的利率在3.1%，城商行、股份制商业银行等利率大多在3%-3.5%之间。

甚至有银行员工透露，去年他们的三年期大额存单利率为4%，现在已降至3.30%。

买大额存单的门槛也一直在提高，从20万增加到50万。

有些银行为了避免被锁定利率，直接下架了5年期。

大家去看各个银行的大额存单界面，很少能找到五年期的产品了。

有专家还预言，这两年市场无风险利率一降再降，未来甚至有可能继续降。

利率走低，无形之中，就吞噬了我们的财富。

咱们都知道，银行的利润主要来源于“存贷息差”。

银行把存钱人的钱拿过来，支付一定的存款利息。

然后，再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给别人，这中间的差值，就是存贷息差。

（来源：公众号《三折一生》）

如果存得多，银行放出的贷款也多，这倒还好。

假如大家拼命存钱，但受市场的影响，没几个人从银行这里贷款了，银行收到的利息就会变少，就会亏钱。

这时候，只能通过调整存款利率，来应对息差压力。

特别是去年，股、债、房“三杀齐下”，很多人都求稳，报复性“储蓄”。

有数据显示，2022年居民存款增加17.84万亿，比2021年多增了7.94万亿，比2019年多增了8.14万亿。（数据来源：经济日报）

存款数创历史新高啊！

银行慌了，赶紧降息，言下之意就是：别往我这存钱了，都拿去花吧。

可是，不管银行存款利率怎么降，大家依然铆足劲存钱。

比如，虽然2022年各月度理财产品平均收益率，从最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低风险银行理财，依然还是有很多人在抢。

为什么？

因为投无可投，好歹银行安全呀！

如果守住了3.5%的预定利率，无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单利益都会稳定增长。

长期来看，利率接近3.5%，可以有效转移利率下行的风险。

以某款增额终身寿险为例。

假如，上海夫妻33岁，一次性交300万。

保单第七年末现金价值（保单里可以取出的钱）就已经接近了总保费，守住了本金就已经赢了一半。

第八年末现金价值315.5万，占总保费的1.05倍；第10年末现金价值351.2万，是总保费的1.17倍；

到第30年末，也就是接近退休时，这张保单的现金价值830.2万，是总保费的2.76倍；

并且时间越往后，每年增长的金额越高。

给大家看看这款产品的利益演算：

这可比夫妻俩一个月1万的风险投资收入，强多了！

另外，这款增额终身寿产品，还能添加双被保人，万一夫妻一方身故，保单不受影响，利益可以继续增长。

当然，也会有人担心买了保险后，限制了这笔钱的流动性。

比如上海夫妻买了300万的增额终身寿险，但之后生大病，需要着急用钱。

流动性强的增额终身寿险，可以全部或者部分提取，在手机上就可以操作。（当然，相应保障权益也会减少）

假如只提取部分金额，剩下的钱还可以继续在保单里增值的。

倘若以后夫妻俩还有其他收入，这款产品还能支持加保，门槛很低，100元也能加。

最后想说，大家趁年轻规划好自己的存款，为养老早做打算。

希望都能早日实现“提前退休”，这个看起遥不可及，却又一直激励我们前进的梦想。