保险集体涨价！真的假的？

这段时间，保险最热门的话题，就是“涨价”。

3月下旬，银保监会拉着各家保险公司开了个会，达成了降低责任准备金评估利率（目前上限是复利3.5%）的共识。

有人分析，这一波调整将会导致保险产品集体涨价。

那话说回来，评估利率下调跟保费是什么关系，怎么就集体涨价了？

我来给大家捋捋。

评估利率下调，跟保险涨价有什么关系？

背后的逻辑，其实是这样的：

责任准备金评估利率（下称评估利率）下调，导致预定利率下调；

预定利率下调，导致保险产品涨价。

这里有两层，我们分别来看：

两者是可以不一样的，但监管说：

保险公司开发的普通人身保险，预定利率低于评估利率上限，采取备案制；

预定利率高于评估利率上限，则采取审批制。

（图片来源：关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知）

预定利率太高了，监管就要审批，而审批大概率是不会通过的！

换句话就是：卖不了。

所以，保险公司基本默认，责任准备金的评估利率上限，就是预定利率的上限。

评估利率下调，约等于预定利率下调。

那么，预定利率和保费又有什么关系呢？

预定利率，是寿险产品定价的重要指标，和保费成反比关系。

本质就是保险公司收了保费之后，以年复利的方式承诺给客户的回报。

预定利率越高，给客户的“回报”越多，对客户而言产品就越划算、便宜。

这对我来说，就变贵了😦。

当然，短期保险的定价一般不用考虑预定利率。

受影响的主要保单现金价值（退保能拿回来的钱）较高的、或者未来能领取保险金的长期保险，比如生死两全险、定期寿险、终身寿险、养老年金险、重疾险等。

影响保险价格的，不只预定利率！

预定利率下调，影响的是整个行业的长期保险产品定价和收益。

高性价比的产品会变少，价格的下限会提高。

但对于你个人来说，变贵还有一个原因——买得太晚！

来看一个图：

图片来源：自制

保险产品的定价，是由两方面构成的：纯保费（净保费）+附加保费

这里任何一个因素的变动，都会对产品的保费产生影响。

风险保费是根据疾病、身故、伤残发生率来计算的，风险越高，保费越贵。

比如，你可能会发现这些规律：

一般来说，趁健康、早点买，就能省下不少钱！

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储蓄保费受预定利率的影响，预定利率越低，这部分保费越贵，前文刚说过，就不赘述了。

可以理解为经营成本（比如广告费、人力成本、场地费用、渠道佣金、保险公司的预期利润等）。

有的保险公司，在品牌服务方面更舍得花钱，每年广告费也支出很多，这部分成本最终会摊到投保人那里（传说中的羊毛出在羊身上）。

有的保险公司可能刚起步，愿意降低预期利润，迅速打开市场，保费定价就会比较便宜。

不同的保险公司，附加保费的定价有所差别，

是要选择保费便宜的，还是品牌响亮的，需要根据自己的实际情况去匹配。

如果有疑虑，想找个专家咨询，可以预约慧择保险咨询顾问了解。

写在最后

总结一下：

✔️评估利率下调，影响的不仅仅是年金险、增额终身寿险的保单实际收益率。

✔️所有的长期保险，定价都有可能变高。

✔️并且，对个人而言，随着年龄增长，疾病/身故风险变高，买保险也只会越来越贵。

💡预定利率下降，也给“保险拖延症”朋友们提了个醒：早买早保障，还更省钱。

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