惊！住院花了15万，医保一分不报！

大部分人，对医保的保障范围都是一知半解、甚至是高估的。

不信？看看这三个案例：

……

他们都交了医保。

甚至，连惠民保都不一定报！

为什么不报，不报销治不起怎么办，有没有能报销的办法？

如果李四、张三、王五都是自己不小心受伤的，那么医保肯定能报！

但在上述的案例中，责任完完全全在第三人：

你想想，不管咱们有没有医保，是不是都得找他们索赔？

高低得要点检查费、医疗费，严重的话还有误工费、精神损失费、营养费等……

那有的人就说了，万一对方逃逸了，或者对方没钱赔，不肯赔，医保又报不了，怎么办？

《社会保险法》第三十条是这样说的：

给大家翻译下：

医保可以先付医疗费，但这笔钱，医保要保留追回来的权利。

这也有个专业名词——代位求偿权。

不过，人家也说了是“可以”，而不是“必须”。可以预见，实际操作还是比较麻烦的。

医保都不报销，惠民保作为医保的补充，可能也报不了。

比如广州的惠民保-穗岁康，就明确写进了免责条款：

买了其他地区惠民保的朋友，也可以回头翻一翻保单里的免责条款。

那如果是商业保险呢，能赔第三人责任吗？

关键要看保险条款！

小马老师找了几款有代表性的产品，总结为4种情况：

①医疗险

——以太平洋的e享护·医享无忧百万医疗险为例:

小马老师没有在条款里看到不赔第三人责任的相关表述，那理论上就可以赔。

但有一点需要注意，从肇事人那里获赔的部分，保险不能重复赔。

而且这部分赔偿（除了工作单位、商业保险机构赔付的）也不能抵扣免赔额。

具体约定如下：

举个例子，李四被撞成重伤后，花了15万，张三穷得叮当响，赔不起。

那么这时，商业医疗险赔付：

（15万-1万）×60%=8.4万元

②意外险

——以太平洋小蜜蜂3号意外险为例：

同样没有在条款中看到第三人责任不赔的表述。

那么，符合意外医疗责任，按合同约定的比例赔付。

这几项责任还可以叠加赔付，属于买得多赔得多的类型。

假设李四有2份重疾险，保额各50万，被张三撞伤后，他双目失明，符合重疾险的重症赔付标准。

那么，他的2份重疾险可以叠加赔付，可获赔100万。

比如住院津贴、误工津贴等，都是符合约定就赔钱。

被肇事者不用拿发票，也能找商保报销。

也是买得多赔得多的类型，多份保险可以叠加赔付。

前面说的都是保险如何保障受害方，如果是肇事方呢？

比如小蜜蜂3号意外险尊享版，包含了公共场所个人第三者责任险，保额5万元；

常见的电动车意外险、商业车险，一般也有第三者责任险。

只要不是故意的、不属于免责情况，就能得到相应保障。

除了第三人责任，医保还有这些常见的不报销的场景：

如果在工作中发生事故，可以申请工伤认定，由工伤险进行赔付。

想用医保，只能在大陆的公立医院的普通病房。

如果想享受全球医疗资源，可以投保高端医疗险。

体检只是疾病筛查手段，社保不报销。

瘦脸、瘦腿、除皱、烤瓷牙……这类医疗美容项目，也不报销。

得了“爱美”的病，别说医保了，商业保险也不够造啊。

不过，出于必要的医疗目的而采取的整形美容手术，商业医疗保险是可以报销的，医保也有部分情况可报销，比如唇腭裂修复手术、疣激光手术等。

医保目录逐年完善，但保障还是有限的。

很多昂贵的特效药、先进的医疗技术（比如CAR-T、质子重离子），都无法用社保报销。

也就是开头我们说的，应该让第三人负责的情况。

还是那句话，医保就像大锅饭，管吃，但不管大鱼大肉。

商业保险，可以有效地帮我们解决很大一部分问题。

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