硅谷银行大反转，如何守住存款？

上周末，金融行业爆出了一个大瓜：硅谷银行破产。

这是自2008年金融危机以来，美国破产的第二大银行。

就当大家都在担心会引发新一轮金融危机时，事情出现了戏剧性反转：

美国财政部、美联储和联邦存款保险公司(FDIC)采取联合行动，为硅谷银行储户存款托底，从3月13日开始可以支取所有资金。

今天，小马老师就跟大家扒一下：为什么硅谷银行也会破产？

为什么硅谷银行也会破产？

是因为底子太差吗？nonono~硅谷银行其实不差。

2022年底的总资产约为2090亿美元，存款总额约为1754亿美元。

破产前几天，还被福布斯评选为年度最佳银行。

2020年6月，硅谷银行的存款760亿美元，到2021年12月，已经超过了1900亿美元。（数据来源：新浪财经）

其中有大量因美国“大放水”，获得的0利率存款。

这些不用付利息的钱，可以0成本拿出去贷款、投资，挣更多的利息差。

但是接下的几个内外因素，却把硅谷银行拉向破产的深渊。

疫情几年，硅谷科技创业公司贷款是有的，但需求下降了。

可这么多存款不能干放着，加上当时美国的利率是0%，一番盘算后，硅谷银行大量购入1-5年期国债，年收益有1%。

相当于0成本投入，可以获得1%的利润。

这些国债没有收益风险，但是要到期才能收回本息。

如果提前收回，不但1%的利息没有了，本金也会损失。

这种情况下，假设大量储户1天后要取款，银行会因贷款期限未到不能收回存款，导致银行现金流产生问题。

本来硅谷银行购买的定期国债，虽然收益低，但是有1%的收益。

悲剧的是，美联储反复加息：

👉2020年，美联储把利率降到0%

👉2022年，连续加息7次

👉2023年，利息已经到了4.5%-4.75%

这意味着硅谷银行之前投资的债券1%收益不仅无法覆盖资金成本，银行还要倒贴3%左右给储户，才能应对当下的存款利率。

偏偏，这个时候全球市场经济不景气，科技业进入寒冬。

之前我们说过，硅谷公司会贷款给科技创业公司，但是随着全球市场不景气，这些贷款多数都成了坏账。

同时，硅谷银行的储户们融资越来越困难，只能消耗自己的存款，导致硅谷银行的现金捉襟见肘。

大部分国家的央行，都有“存款储备金”——这部分钱不能用于放贷，锁死在央行，作为应对储户取款的资金。

中国的存款准备金率，为7.8%左右。

美国当前是：0%[1]。

为什么没有存款准备金？因为美国要刺激经济。

随着越来越多的储户取款，加上国债期限的限制，硅谷银行一时拿不出这么多钱，不得不提前抛售国债。

3月9日，硅谷银行抛售了210亿美元的证券，损失18亿元，直接引发市场巨大的恐慌。

于是大量公司开始转移自己的存款。

最终如大家所见，硅谷银行宣布破产。

幸运的是，这次有美国财政部、美联储和联邦存款保险公司为硅谷银行托底，储户也能从3月13日开始可以支取所有资金。

银行破产，我们的存款还安全吗？

不少人觉得，钱存在银行最安全、最优保障，以为银行永远不会破产，所以大家都把银行作为存款首选渠道。

而实际情况是，银行也可能破产。

在硅谷银行破产前，中国就已经有3家银行宣告破产：

1、包商银行

2、海南发展银行

3、河北省肃宁尚村信用社

其中，包商银行曾是全国30强，成立了22年，总资产规模超5500亿，巅峰时期拥有473万储户。

有人问，假如银行破产，我们的存款还安全吗？

2015年我国发布的《存款保险条例》规定如下：

（来源：《存款保险条例》）

什么意思呢？举个例子

😄 如果小A在某银行一共存了60万元。

🙁 该银行不幸破产，只有50万能够拿回来，剩下的10万，在银行进行资产清算后按比例退回。

想要守住我们的钱，可以这样做

当然，如果想要我们的钱安全稳妥，小马老师建议大家：

钱，不要放在一个篮子里。

资金管理的方式有很多，如股票、基金、房产、存银行、保险等。

✔️股票、基金、期货，有可能获得高收益，但也很可能亏损本金；

✔️银行存款相对安全，尤其是50万以下的存款有保险保障；

✔️年金险、增额终身寿险，非常安全，但要牺牲短期流动性，获得较高保单利益。

每一种方式，都有它的优势和短板，不可能三个特点都做到最优，最多只能得其二。

在金融领域，它们被称为“不可能三角”。

 (来源：自制）

想让资金安全地稳定增值，可以把资金分散到3个地方：

1、50万以下的银行存款

2、国债

3、增额终身寿险和年金险

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[1]资料来源：https://www.ceicdata.com/zh-hans/indicator/china/reserve-requirement-ratio?ivk_sa=1024320u