出国工作或留学，应该买什么保险？怎么挑选？

出国公干和留学，出行目的不同，在保险上却是同宗同源，都是从境外旅游险细分而来。

境外旅游险根据出行目的，可以分为探亲、旅游、商务和留学等。当然，大多数情况下，我们的出行目的都很明确，难的是针对不同目的——

如何选择真正适合自己的商务/留学保险产品？

商旅/留学保险保什么？

首先我们要知道出行险的本质：一是加强出行期间的人身安全保障；二是抵御意外所致的财务风险冲击。

显然，不论是商务出行还是留学，其核心保障内容必然包含身故保障、医疗保障、紧急救援服务、个人财物以及个人责任保障。

上表只是让我们知道，购买商务/留学保险时应重点关注哪些保障内容，事实上面对市场上种类繁多的商务以及留学保险产品，要做出准确判断，仅知道这些还远远不够。

商务出行如何选择保险？

境外险保障责任那么多，哪些和商务出行相关呢？

商务出行，面临的首要风险来自于交通工具，可以根据自己乘坐的交通工具类型来挑选保险产品。

如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高一些；商务出行期间需要乘坐多种交通工具的，则应选择包含飞机、火车、轮船、汽车等意外伤害保障的产品。

目前航空意外险保额最高可以做到1000万，保费只需20元。建议“空中飞人“们可以加投一份航意险，提高这方面的人身风险保障。

如果一年之中乘坐飞机的次数超过5次，就不要买只保单次的航意险了，直接投保一份不限飞行次数的航意险吧，会更划算。

说到航空意外保障，就不能不提到航空延误，投保产品最好能够包含航空延误，毕竟现在航延发生率还是挺高的。

出门在外，最担心的就是发生意外。交通工具、意外伤害及意外医疗保障，核心只有一个——人身意外保障，这也是商务出行保险的核心。

欧美等发达国家医疗费用相当高，在国内10块钱就搞定的小小脱臼，在美国能整出上万RNB的医疗费出来。

如果我们商务出行目的地是发达国家，医疗费用保额建议不要低于30万，最好有境外医疗费用直付服务。

紧急医疗运送和送返属于紧急救援服务，必要时甚至需要动用到直升机，费用对绝大多数人来说都是难以承受之重。因此境外旅游险中，如果含该项保障，保额一般会在50-100万。

海外务工不属出商务出行，二者简单来说就是商务和劳务的区别。

海外务工保险有非常明确的职业界定,如仅承保1-3类或1-4类职业，投保时应确认自己从事的职业是否在承保范围内。

海外务工与商务出行的核心保障内容没有太大区别，只要所从事职业在承保范围内，重点关注人身意外、医疗、紧急医疗运送和送返等三方面保障即可。

留学如何选择保险？

适合留学出行的保险主要有两种，一是传统的境外旅游保险，二是专门的境外留学保险。一般境外旅游保险价格相对便宜，但针对性不强，建议可选择专门的出国留学保险。

留学生刚刚到达异国他乡这段时间，会有很多事情需要处理，一时无法顾及购买保险，但是这段时间又是最容易发生意外的时期，因此——

在国内提前投保一份留学保险，这样从我们乘坐班机开始那一刻起，就已经处于保险公司的服务范围了。

购买境外留学保险，一方面应关注意外医疗保障、突发急性病医疗保障的保额；另一方面，还应注重紧急医疗运送和送返，尤其是一些需要紧急转运及返回国内治疗的情况，非常依赖这项服务。

每个国家的医疗保险政策都不相同，留学生需要了解清楚留学国家的医保政策，根据留学国家的要求选择投保产品。

从各国大学的要求来看，目前对中国留学生有保险方面要求的主要是欧盟国家。目前去欧洲留学的中国学生必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，医疗保险金额不得低于3万欧元(即30万元人民币)，同时保障期限也直接决定了我们在申根国家的停留期限。