慧择小马老师 · 一年前2067 人看过
增额终身寿险真的太“火”了!连银行理财师都开始强烈推荐、见人就夸。
这自然是因为,增额终身寿险可以稳定增值。
而在动荡的投资环境下,既“稳”且“涨”就显得很香了。
但增额寿虽香,市面上的产品却良莠不齐,踩坑的人不在少数。
所以小马老师特意写下这篇文章,从增额寿险挑选要点,到高保单利益投保姿势,再到市面热销增额寿险详细测评。
希望能帮大家做好功课、擦亮双眼,匹配好自身需求再上车!
挑选增额终身寿险,看好这两点
增额终身寿险有两大功能:身故保障 + 保单价值增长。
身故,很好理解,就是去世时保险公司赔付的身故保险金。
保单价值,指的是现金价值。
所以在挑选增额寿时,我们需要做好两门功课:
基础功课
(1)现金价值
现金价值,就是我们退保或减保时能拿到手的钱。
所以现金价值越高,保单利益就越高。
而且增额寿的现金价值,从你投保的那一刻起,就白纸黑字写进合同里。
换句话说,无论市场环境多动荡,都不影响增额寿的保单利益,算是增值界的“铁饭碗”了。
这也是利率下行环境中,增额寿突然爆火的原因。
(2)减保规则
增额寿的现金价值不是说拿就拿的。
需要我们操作减保或退保,才能变成拿到手里的钱。
所以什么时候能减保、每次能减多少、累计能减多少……这些都是我们在投保前需要关注的要点。
(3)加保规则
大家都知道,利率下行是大趋势,增额寿的预定利率也一直在下行。
上世纪90年代,市面上有很多预定利率8%-9%的储蓄险产品;
到2013年,普通型人寿保险的预定利率已经下调至3.5%。
但如果你的增额寿保单支持加保,就相当于“占坑”锁定利率。
——但是,银保监会近日发布了《人身保险产品“负面清单”(2023版)》,直指加保、减保问题。
业内推测,增额寿的加保功能很可能会绝迹于江湖,而减保限制也将越来越严格。
大家在挑选时尽可能挑选要求宽松的即可。
升级功课
(1)万能账户
有些增额寿险可以关联万能账户。
什么是万能账户呢?
简单来说,就是保险界的“余额宝”。
有闲钱就往账户里放着生钱,要用钱时就拿出来周转。
当然,万能账户和余额宝还是有区别的:
万能账户:有保底利率;存入取出需收取一定手续费;存满一定期限有持续奖励
余额宝:无保底利率;存入取出不收费
万能账户我们主要看:
1
两个利率
保底利率
也叫最低保证利率。就是写进保险条款、一定能拿到手的利率。
目前比较优秀的万能账户保底利率在3%左右。
结算利率
保险公司实际给到你的利率。
保险公司每月会在官网公布最新的结算利率,感兴趣的朋友可以去看看。
2
领取规则
包括领取上限、每次领取金额、领取时间间隔等。
目前很多万能账户都有每年不超过20%已交保费的领取限制。
3
追加规则
包括追加上限、每次追加金额、追加时间限制等。
4
手续费用
包括初始费用、领取、退保手续费用。
(2)养老社区
达到一定要求,有些增额寿产品可以对接养老社区。
有养老社区需求的朋友,重点看:
1
保费门槛
有些只需30万保费即可对接,有些要达到一两百万才能入住。
2
社区级别
有些增额寿对接的养老社区,不仅环境优美,堪比五星级酒店;还有稀缺的医疗资源,社区内有专业护理人员,社区旁边有配套医院,看病不奔波不折腾。
(3)医疗服务
达到一定条件,可以享受增值医疗服务。
比如就医绿通、家庭医生、肿瘤筛查、多学科会诊、院内外护工护理等。
增额寿怎么买,保单利益才更高?
被保人选择
虽然增额寿有身故保障,但大部分都是奔着“现金价值”去买的。
此时“被保人”的选择,就有门道了。
如果被保人去世,给付身故保险金,保单结束,现金价值也就无法再增长了。
一般来说,被保人年龄越小越好,孩子 > 成人 > 老人。
但这不是唯一方案,不同的需求可以有不同的思路。
目前市场上推出了支持“双被保人”的产品,比如金满意足3号(下文会细说)。
如果选择“自己+孩子”共同作为被保人,相当于可以延长保单年限,让现金价值有更多的增长时间。
缴费年限选择
被保人相同,投入的总金额相同,但缴费年限不同,也对现金价值有影响。
一般来说,金额相同,缴费年限越短,收益越高。
但也有例外,需要根据不同产品做具体测算。
测评!2023年哪款增额寿险值得买?
看现金价值
我们以总保费50万为例,分为不同缴费年限来对比。
给孩子买:
以【0岁男宝,总保费50万】测算。
趸交:万年禧两全
3岁前,乐享年年的现金价值增速很快,表现突出;
但3岁后,万年禧两全迅速反超,并拉开较大差距,此后一直保持领先地位。
5年交:乐享年年
23岁前,万年禧两全的现金价值在几款中最高;
23岁后,乐享年年后来者居上,55岁时内部收益率达到3.493%。
10年交:万年禧两全
万年禧两全的现金价值始终稳居第一。
金满意足3号、金满多多这两款也表现不错,现金价值非常接近。
给自己买:
以【30岁女,总保费50万】测算。
趸交:万年禧两全>乐享年年>金满3号>金满多多
万年禧两全的现金价值一路狂飙,始终排名第一,60岁时内部收益率已经突破3.47%。
紧追其后的选手依次为乐享年年、金满意足3号、金满多多。
温馨提示:万年禧两全只保到100岁,介意这一点的朋友可以看看其他几款产品。
5年交:乐享年年
乐享年年的现金价值始终排名TOP1。
万年禧两全紧随其后,排名第二。
10年交:万年禧两全>金满3号>金满多多
万年禧两全的现金价值最高,70岁时内部收益率突破3.48%。
不过它只能保至100岁,介意这点的朋友,可以看看金满3号和金满多多。
给自己&孩子一起买:
重点考虑金满意足3号。
1
现金价值高
相比成人或孩子单独投保,父子或母子一起当被保人,现金价值会更高一些。
(无论趸交、5年交还是10年交,亲子投保的现金价值都更优秀↓)
2
支持双被保人
可以延长保单周期,让利率“锁定”得更久一些。
假设未来几十年进入“负”利率时代,而你手上的这张保单的内部收益率逼近3.5%,该有多得瑟啊……
小马老师做了一份现价利益汇总表,方便大家查看:
如果选择趸交/10年交,万年禧两全表现很突出;
但小马老师在前文也提到,这款保至100岁,觉得自己身体棒棒、寿比南山的朋友,可以考虑乐享年年、金满意足3号、金满意足多多版。
如果选择5年交,乐享年年排名TOP1。
如果想要和孩子一起买,重点考虑金满意足3号,支持双被保人,而且现金价值比单被保人更高。
看加减保规则
一款支持加、减保的增额寿,不仅可以让我们“占坑”锁定利率,有需要时还能将现金价值“变现”取出。
整理了下这几款增额寿险的加减保规则:
先看加保:
只有金满意足3号、金满意足多多版有这个功能。
而且门槛很低,最少100元就能追加。
再看减保:
① 申请时间:金满意足多多版最宽松,保单生效满15个月就能申请。
② 年度减保限额:金满意足多多版最宽松,无每年20%限制。
看万能账户
上述几款增额寿中,只有乐享年年、万年禧两全支持关联万能账户。
保底利率:乐享年年关联的万能账户更优,保底利率3%。
起投金额:万年禧两全关联的万能账户门槛更低,100元即可投。
追加规则:万年禧两全关联的万能账户更友好,手机即可操作追加。
手续费用:趸交/转入,万年禧两全关联的万能账户手续费用更低
看养老社区&增值服务
想要对接养老社区的朋友,可以考虑万年禧两全。
保费满50万,且选择10年缴,即可享受乐养计划,拥有1个优先入住权+优惠入住权名额。
关注增值服务的朋友,可以关注下金满意足多多、金满意足3号、万年禧两全。
值得一提的是,金满意足系列产品的高端客户权益,不仅包括医疗绿通、高端医疗,还有留学通道和税法咨询服务。
写在最后
文章最后,一图帮大家总结哪款增额寿适合你:
这两年,增额终身寿险是真“火”,也是真“难”。
银保监会频频点名、出手干预,一大批增额寿产品先后告别。
为什么增额寿总是“受伤”?
因为市场环境低迷,保司投资利润降低,再卖出相对高收益的储蓄险产品,就有可能加大利差损。
监管出手,就是为了提前防范这种风险。
所以有人说,增额寿3.5%预定利率时代或已近尾声,你觉得呢?
对了,有关保险的任何疑问,都可以预约慧择保险咨询顾问,1V1为您提供服务哦!