延迟退休！80、90后如何体面养老？
慧择小马老师 · 一年前690 人看过
最近养老的话题又被搬上热搜，有消息称“延迟退休或于今年公布方案、后年正式实施，三十年后实现65岁退休”。
养老其实是全球难题，延迟退休也是国际常用手段。只不过，如今养老的问题加速逼近中国年轻人，开始频繁被摆在桌面上，这就让大家伙儿很慌了。
所以，在2月28日的直播中，我们邀请了3位重磅嘉宾，一起来聊聊“体面养老”的话题。
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人口负增长，跟我们有啥关系？
最近很多朋友们，都听说了中国人口负增长了。据国家统计局公布，2022年中国的人口自然增长率为-0.60%，比去年人口减少85万。
出生人口只有956万，这还是我们建国以来首次低于1000万。出生率6.77‰，注意是千分号，只比边上的韩国5.3‰高一点点。
而韩国的出生率，全球倒数第一。
很多人只知道出现了人口负增长，却不知道负增长会给我们的生活带来什么样的改变？
Q1：涛哥是山东大学社会学的硕士研究生，平时对人口问题也非常有研究，我们看看他对于这个问题怎么看？
涛哥：
人口负增长是2个方面，一是出生率降低，二是老龄化严重，同时出现导致的结果。
人口负增长从长期发展角度来看，不利因素呈现将更多。首先影响未来的劳动力供应，传统的人口红利逐步消失，未来可能会完全消失。
其次，我国老年人口占比不断提升，养老服务需要进一步发展。
再则，人口负增长对于经济社会发展是硬币的两个面，在推进经济社会高质量发展的进程中，要创新促进潜在人口机会转化为现实人口红利的新机制和新路径。
针对人口增长方面，国家已经出台很多政策，地方政府也有相关政策。比如增加产育假期，发放生育津贴等，在养老方面也对应在逐步调整退休年龄也就是我们常说的延迟退休，鼓励个人养老等；
但是对于我们个体来讲，也许新增生育可以绕过去，比如现在不婚族等等，但是养老一定是绕不过去的确定事件。
所以，在这种环境下，提前规划个人养老，是个体面对人口负增长时必须要考虑的。
Q2：老了之后有固定的退休金可以领取，在这样的情况下，我们还需要自己去规划个人养老吗？
涛哥：
我国人口老龄化严重， 但居民家庭资产不均衡，养老储备不足，具有“未富先老”的特点。
我们可以通过养老三大支柱来看一下现状。
1994年9月，世界银行出版报告《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》，首次提出建立养老金的“三支柱”模式来共同应对老年人的养老风险。
其中第一支柱是由政府管理的强制参与待遇确定型公共养老金制度，第二支柱是雇主发起的职业养老金制度，第三支柱是个人自愿参加的养老储蓄计划，由此形成由政府、企业和个人共同承担的养老金给付模式。
在我国，其实是一“支”独大，第二、第三支柱发展非常缓慢，基本养老保险基金支付压力日益增加，但仅靠第一支柱已经不可持续。
根据中国社科院《中国养老金精算报告 2019～2050》预测，在“大口径”也就是包括财政补助的情况下，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于 2035 年耗尽。
第二支柱目前受到近几年经济影响，个人觉得短时间不会有大的增长点，那么第三支柱，也就是个人养老，已经势在必行，在此方面也是具备巨大的扩容潜力。所以，提早做好个人养老规划是我们每个人的必修课。
想体面养老，要提前存多少钱？
涛哥：
刚说到了养老金的问题，我国的基本养老金制度属于代际养老，也就是用年轻人上交的养老金，扶养当前社会上的老人。
所以，你交的养老金，并不是乖乖躺在那里，等你老了再去花它，而是先拿去养现在的老人。等你老了，再用下一代年轻人交的养老金养你。
所以在人口负增长的情况下，未来我们能不能领到养老金，能领到多少养老金？都是个未知数！
所以在这样不确定的未来的情况下，我们要提前了解清楚未来在我们步入老年生活，我需要提前储备多少钱，才能过上一个相对品质的养老生活。
对月月光的人来说，如果不提前储备，很有可能到了养老阶段只能过上一个粗茶淡饭、经不起任何变化的生活。
Q3：曲总作为我们在座4位中，身价最高且时间上最接近退休年龄的一位！相信曲总在人生规划和家庭财富规划上有自己的经验，能不能分析一下，面对未来的养老生活，我们需要提前做哪些储备？
曲总：
首先我要讲的是养老的规划是丰俭由人，每一个人都有不同的养老需求。因为养老的时间的基本确定的，所以就有可以提前规划的可能。
第一要清楚知道自己退休时的收入情况。
第二是养老生活的基本开支，第三是健康风险资金，最后是基于个人个性化的养老需求储备，比如旅游、父母供养、子女扶持开销、个人娱乐等事项。
基于以上的需求，我从40岁就可以做养老规划，储蓄，保险，投资收益，以及公积金和企业年金等资金的规划统筹。
所以说养老还是需要一笔不小的开支，最近看到网上也有朋友在讲，不管如何延迟退休，我必须55岁退休！退休已经是很多年轻人的梦想了！为了能55岁退休存钱，从现在开始就更要好好存钱啦！
当然啦，存钱也是有技巧，有计划地准备，早准备，会更轻松。
Q4：我们也知道大楼是不可能一夜盖起来的，所以大家能在线传授一下存钱、储备养老金的经验吗？给当代的8090后指明致富的方向！
曲总：
我的养老资金来源有4个方面，退休金、投资额度风险等级低的定期储蓄、增额终身保险或年金保险、重大疾病保险和百万医疗保险。
涛哥：
可以分享几个数据给大家：
男女不同龄退休在发达国家中并不常见，中国是一个例外。
美国2021年宣传用6年递延退休年龄到67岁。
德国也是65岁，计划到2030年延到67岁。
荷兰66岁，挪威67岁，瑞典67岁。
比较早的是法国，此前是62岁，去年提出延迟到64岁。
2022年，日本把法定退休年龄延长到70岁。
渐进式延迟退休，计划到2050年实现男女都65岁退休是大势所趋。
然而好的养老，一定不是靠存多少钱，更多是如何做好老年生活的可持续收入规划。
针对养老规划这里有两个原则：
一是个人养老方式选择一定是个性化的，因人而异的，不能盲目跟风抄袭；
二是选择的手段方式不是单一化的，要做好组合规划。
黄倩老师：
在人口负增长和未来的延迟退休下，我们确实要提前规划养老风险。
一提起延迟退休，大家可能的直观反应是未来我们65岁才能退休，之前要一直上班。
现在职场竞争压力大，估计55岁甚至更早大家就想提前退休了。这就面临10年甚至更久的养老缺口，因为65岁才能拿到国家养老金。有没有什么解决方案？
像增额终身寿这样的养老规划产品就可以很好地解决这个问题：
在年轻时开始存一笔提前退休养老金，等到55岁甚至更早的时间，就可以开始领取养老金了，无缝衔接65岁领社保养老金。
而且增额寿部分领取的时间还有金额都是可以灵活设定的。
这样咱们想工作就工作，想提前退休就有底气提前退休，这就是提前规划的好处。
Q5：8090后的生活环境已经和6070后有了很大的不同，很多90后都属于一人吃饱全家不饿的情况，所以没有什么财富规划的意愿。
因为有可能爷爷奶奶爸爸妈妈早都好几套房，以后都是这孩子的，那这种情况下，我们还有必要去提前规划吗？
曲总：
当然有必要，因为我们每一个人都有不确定的风险，健康或意外，这个导致资金需求缺口可能会非常大，也许会让你一夜回到解放前。
如果你有子女，可能子女的开支也会让你的养老金有缺口。还有那句话要根据自己的实际需求来规划。
涛哥：
这个规划年轻人甚至比中老年人更有必要。
60后参加工作，很多是国家包养老，所以今天我们看到很多退休劳保人群；
70后参加工作，国家是帮助养老，也是我们先行的社保制度，帮助你满足基本生活，但是要想有更好的生活，还是需要个人养老进行补充；
80后90后，未来大概率会面对自己给自己养老的情形，尤其是90后。
祖辈留下的房产针对养老只能起到一定补充作用，不能完全替代，同时还要考虑这个房产届时还是不是优质资产，如果不是优质资产反而有可能成为负担，所以靠这个解决养老问题并不明智。
黄倩老师：
靠固定资产养老，可能需要多关注一下资产变现金流的难度问题。
有朋友会觉得，自己有房子出租，年老时就有稳定的现金流。但房租收入的不稳定性，却是很多人没有考虑过的。
刚才提到的人口负增长下，将来年轻人口减少，租房需求受影响，房子多、租客少，可能面临出租难的情况。
将来房子能不能租出去、能租多少钱，是一回事。我们老来有没有精力去打理房子放租，又是另一回事。
现代年轻人更注重精神世界，追求自由的路上，不如配置一些不操心的、与生命等长的现金流资产，轻装上阵。
手里有闲钱，如何做出最优解？
Q6：除了刚刚3位嘉宾说的一些理财投资方式，最近也有朋友问了，手里如果有闲钱，是否可以提前还房贷呢？
最近很多新闻都是“还贷难”，比如部分银行已经关闭了APP端提前还贷的入口，而线下的还贷则需要预约。
且预约几乎都需要排队，有的需要数月之久，一位福州的市民在接受采访时说，他的提前还贷已经“排到9月份去了”。
看这个架势，似乎真的已经有了提前还贷“潮”了。除了还贷潮，我还看到这样一个新闻：“还贷年龄延迟到100岁”！
这些新闻是在释放一些什么信号呢？各位老师怎么看？
涛哥：
出现这个现象原因有三个：
1、存量房贷利率和新增房贷利率存在利差；
2、投资理财收益整体下降；
3、房市低迷。
对于银行来说个人房贷是核心优质资产，提前还贷影响银行收入。
给我们个体释放的信号，最明显的就是将来会有更多老年人拥有持续收入，这将会是社会常态。
那么老年人收入从哪来，也就是需要我们在年轻的时候提前做好规划的。
黄倩老师：
还贷年龄延迟到100岁，这个新闻背后是“接力贷”或者“合力贷”，就是指父母和子女共同向银行借贷买房。
这样既解决了买房人年龄大的资质问题，也能够延长还贷时间，减轻月供压力，这个举措背后是为了激发房地产市场需求。
但关注延迟还贷的是45-55岁人群，80后90后应该更关注提前还贷吧。
这个矛盾的背后，我理解可能反映了普通人的2个难点：
一是普通人没有投资渠道，钱没去处；
二是普通人担心职业前景，职业压力大。
所以普通人面对经济压力、房贷可能停滞的风险，可能没办法淡定地做时间的朋友。
Q7：那对于手上有闲钱我们究竟要不要提前还房贷呢？各位老师有什么看法？
曲总：
我的看法是如果我的投资收益不能超过银行利息，我会选择提前还贷，事实上我也是这样做的。
涛哥：
但是对于个人来讲，提前还贷我个人也是不鼓励这种做法。
一是目前我国还是利率下行阶段，大规模存款和结清房贷不是很好的时机；
二是目前我国家庭财富分布非常不均衡，存款和房产占据绝大部分，建议利用好资金，更科学合理规划好自己的家庭财富；
尤其需要储备好未来养老规划；
三是要考虑通胀问题，可以想一下过去，20年前的10万元和现在差距对比，未来尽管不会再有那么高的通胀发生，但是持续通胀还是必然的。
黄倩老师：
我想到了一句话：悲观者正确，乐观者前行。可能任何决定，都取决于当下自己的态度和所处的具体环境。
我个人是觉得当下环境下，现金流为王。
如果手上有大笔闲钱的年轻人，没有家庭负担，也没有急用钱的规划，并且还贷期还有很长，提前还一些也挺好。
但如果是上有老下有小的家庭，应该留足够的现金流，以备不时之需，就不建议提前还了。
有时，一分钱，可能难倒英雄汉，留些现金流，多线准备的人生，会比单线行走的人生，更轻松一些。
听完嘉宾的分享，大家对自己的养老问题，是否清晰了一些？
如果你还有兴趣跟我们讨论更多关于养老和养老产品的问题，可以预约慧择保险咨询顾问了解。
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