想提前还房贷，银行却急了

不知道你们有没有这种感受？

身边的人，包括自己，都在尽可能地减少债务压力。

前两天还有个朋友发微信跟我讲，她从父母那拉了点赞助，再加上今年刚发的年终奖，提前还了50万的房贷。

我还挺惊讶的，因为她买房我是知道的，房贷利率并不高，4.3%。 

聊了一会儿，大体是因为——考虑到马上就“35岁”了，对于未来收入的持续增长，持保守心态。去年二胎出生，日常开销+月供+保费+两娃的生活教育支出，压力比较大（典型的中产家庭开支结构）。 

再加上投资也投了个寂寞，22年把过去几年的收益都吐出去了，还倒亏了本金。胆子小了，认为还是应该敬畏市场。 

一合计，干脆提前还了一部分贷款。每个月还款压力小了，整个人也放松不少。 

当然这中间还有个小插曲：

她打算提前还贷的时候，发现手机上操作不了了，只能去线下，关键还排到了半年后。这前后利息小2万，都可以买个包了。 

然后就托人找了银行经理。最后赶在年前，把这50万给还了。

提前还贷也要排队了

不止是我朋友，最近遇上这事的人，还挺多。

在阳光问政平台上，有不少网友都投诉过银行办理提前还贷难的问题。 

图源：阳光问政平台

基本都被卡在这三个环节： 

1、部分银行关闭了线上还款通道 

以前的时候，想要提前还房贷，在手机上动动手指就可以直接还。结果从下半年开始，好多银行的APP端口把这个线上还款通道，悄咪咪关闭了。想要办理，只能去线下申请。 

但是由于线下办理的名额也是有限的，所以这个名额得靠抢。

无形中增加了还款门槛。 

2、办理周期长，部分要收取违约金 

并不是抢到了线下办理名额就能立即办理，还得排队轮候。短则十天半个月，周期长点的，两三个月甚至半年也是有可能的。

有些银行甚至还要缴纳违约金，哭笑不得的是，缴纳违约金竟然也要排队... 

之前，排队贷款；现在，排队还贷（说到排队，突然想起来我的ofo押金退费还在排队中）。 

3、限制还款次数和金额

此外，还有部分银行对“还款次数”进行了限制，比如一年仅可申请两次提前还款。 

而且最低还款金额也提升了，有些银行是要求每次提前还款的金额不少于1万元，或者是1万元的整数倍；也有人反映：现在想要申请，还款至少要达到借款金额的1/10。 

注：以上仅为部分银行操作，不代表所有银行（支行）。

总之近期想要提前还房贷，还是要费一些工夫的。 

很明显，银行开始着急了。 

没办法，根据金融统计数据，2022年1-11月，居民部门新增贷3.65万亿，预计2022年全年居民部门新增贷款在3.83万亿左右，大幅低于往年水平（2019、2020、2021年分别为7.43万亿、7.97万亿和7.92万亿）。

大家都不愿意贷款了。 

这么一来，银行放出去的贷款，不仅增量大幅下滑，存量眼看着也要不保。

为了稳定业务，银行只能想办法看能不能维持住存量房贷业务规模。毕竟这批人可都是「相对而言还款最及时、坏账风险最小」的优质客户。很难再找到这么好的放贷对象了，肯定不舍得放手。 

就好比你有个房子，租出去的时候，市场行情好，租金挺高；而且因为想租的人多，选的租客也都是能够长租的、事少的，能够按时交租的，每个月都能有一笔稳定的租金收益。 

现在市场租金普遍跌下来了，这时候租客跑过来要提前退租。你会毫不犹豫地爽快答应吗？

投资收益跑不赢房贷

与接二连三的房贷利好消息形成反差，人们反而在认真研究要不要提前还房贷的问题。老百姓可能讲不出什么大道理，但经济账都是会算的。 

过去之所以敢加杠杆，一方面是对未来房价的乐观预期，另一方面是对收入的乐观预期；但现在，一没钱，二没预期。 

在社交平台上搜索“提前还房贷”，有1万多篇分享笔记。 

一来，谁都不愿意高位站岗。

对比目前新购房者的房贷利率（新房价格，环比和同比连续三个月下跌的城市，首套房贷利率可以无下限），前几年上车的人，明显感觉不划算，提前还贷还能少出点利息。 

有网友发现，自己的房贷本金只有58万，利息却要还48万。于是把存款拿来提前还贷，直接省了37万的利息，后续的还款压力也小很多。

提前还贷的人群里，还有一部分是改善族，打算清掉旧房子的贷款，以期用更低的利率贷款换新房。之前做了个百来人的小范围调研，也可以看出，这部分人的需求其实还是挺旺盛的。

二来，更最重要是，大家发现投资收益很难跑赢房贷了。

理财、股票基金都在亏损，存款利率也一直在降。一合计，钱拿在手里没有特别好的理财渠道，干脆提前把贷款还了。

选择减少月供还是缩短年限

通常，提前还款有两种方式： 

一是减少月供、期限不变；二是月供不变，缩短期限。

如果选择月供减少，贷款期数不变，那么每月还款压力要小一些；如果缩短年限，那么每月的还款额将保持不变，这样就能更早还完房贷，利息相对要节省更多。

但选择哪种方式？ 

还是需要结合自身财务情况，以及自身需求等来做综合判断。如果手头现金流宽裕，房子也不打算再换了，那肯定选缩短期限更划算；如果还款压力大，那就选减少月供。 

我自己也是选择的减少月供。月供减少，效果立马就能看得见，每个月手头的余钱多了，现金流得到优化，心态更稳；

再加上，考虑到过几年可能有置换需求，而提前还贷的效果，要等到105/12=9年后才能兑现。就我自己而言，我还是更愿意提前享受当下。

实际上，每个人的房贷利率、经济状况、投资结构和能力都不同。「要不要提前还贷？」这个问题并没有绝对的标准答案。不要盲目，不要跟风。 

主要看 —— 手头的现金流是否稳固，有没有断掉的可能？以及你能不能找到一个更好的投资机会，来覆盖你的贷款利率。