延迟退休要来了！对这3亿人影响最大（不是年轻人）

近几日，一张图“炸”了朋友圈：

（来源：今日头条）

中信证券称，延迟退休或于今年公布方案、后年正式实施，三十年后实现65岁退休。

此语一出，大家都不淡定了……

退休有什么影响？

最直接的影响，退休年龄延长。

按现在的规定，男性最晚60周岁、女性最晚55周岁就能退休了。

而延迟退休实施后，无论男女，统一到65周岁才能退休。

不过，退休年龄延长只是表象。

更本质的影响，是领退休金时间推后了。

这就让大家伙儿很慌了。

毕竟国家能保证你到法定退休年龄能领钱，但我们可没法保证自己在退休前一直有工作啊。

比如，让职场人头皮发麻的“35岁”分水岭。

35岁，距离65岁，可还有整整30年！

如果核心竞争力够强，能一直工作到65岁。

到时能领到多少养老金，也需要打个问号。

毕竟我国养老金结余预计到2035年就耗尽了，而且养老金替代率也在逐年下降，目前仅41%。

（替代率如果低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。）

一边是延迟退休，一边是就业年龄歧视，另外还有扑朔迷离的养老金。

这简直就是“三杀”！怪不得大家会发慌。

延迟退休，影响最大的是谁？

有人说受影响最大的是女性。

以前50岁就能退休，未来要65岁才能退休，一下拉长了15年。

有人说是年轻人。

以下这张图相信很多人都看过：

（图片来源：会计说）

但还有个群体被忽视了，那就是中产人群。

为啥这么说呢？

我国的中产群体大约有3.01亿，包括大厂管理层员工、中小企业主、副处级公务员等……

别看他们光鲜亮丽，其实也很脆弱的：

▪中小企业主，要担心生意做得好不好，现金流是否能接上；

▪大厂员工，要担心就业行情，是否会被裁员或降薪；

一场大病、一次创业失败、一封裁员邮件……任何风吹草动，都可能让中产跌入社会底层。

很多中产阶级其实是“三夹板”，上有父母要赡养，下有孩子要贴补，中间还有房贷这项刚性支出，每笔钱都要精打细算。

这样一来，要想退休后维持中产的体面，不是一件容易的事儿。

不信？看看日本：

日本第一批中产阶级，已经面临破产了。

30年前，他们开着最贵的车，住着最贵的房；

30年后，他们吃着小菜拌米饭，计算着账户里的余额，想着如果存款花完了就自杀。

而我国在某些地方与日本很相似。

比如养老金制度，都由三大支柱组成。

比如养老金替代率，中国是41%，日本是55.4%（2021年数据），都不够用。

比如老龄化，中国65岁及以上老年人口占总人口14.2%，日本是29.1%（2022年数据）。

对比下来，感觉现在的日本，或许就是未来我国的情况。

面对延迟退休，我们能做什么？

日本从1970年进入老龄化社会，1986年开始搞延迟退休，比我们提早了三四十年，可以说是“老前辈”了。

都说以他人为镜，可以知得失。

从日本身上，我也发现了一些普通人可以借鉴的经验。

日本的社保养老金，替代率仅32.4%。

所以，光靠社保养老金是不够的，我们得多条腿走路才能支棱起来。

第二支柱靠企业自愿参与。

而第三支柱是我们可以自己做主的，趁早规划没坏处。

日本的养老金，可以选择“一次性提前”领取，也可以选择每月领取、领终身。

当时很多人选择了前者。

结果钱很快就被用完了，不得不面临“人活着，钱没了”的窘境。

而一笔持续、稳定的终身现金流，不仅可以避免无规划挥霍，还能保证人活到老、领钱领到老。