慧择小马老师 · 一年前794 人看过
朋友们,都听说了吗?
中国人口负增长了。
图片来源:财联社
据国家统计局公布,2022年中国的人口自然增长率为-0.60%,比去年人口减少85万。
出生人口只有956万,这还是我们建国以来首次低于1000万。
出生率6.77‰,注意是千分号,只比边上的韩国5.3‰高一点点,
而韩国的出生率,全球倒数第一。
(数据来源:韩国统计厅)
很多网民对人口负增长感到意外,给大家看看国家这些年的人口数据:
数据来源:国家统计局官网公布
你看,其实这是个明牌,人口减少是很多国家要面临的问题。
我们甚至可以预估往后的二三十年,负增长的趋势都很难扭转。
另一方面,上世纪60-70年代婴儿潮出生的60后们,正以平均每年2000万人的速度退休。
按照婴儿潮的时间计算,往后10年,年年都是“退休大年”。
数据来源:国家统计局
给大家算个数:
1963年,我国新生儿达到了2975万人。随后的10年里,每年的新生儿都超过了2500万。
到2023年,出生于1963年的男性将满60岁,大约是1487.5万人;
与此同时,出生于1968年的女性将满55岁,大约是1384.5万人。
两者相加,2023年理论上退休人口大约为2872万人。
这将是1949年以来退休人数最多的一年,而且未来很难再打破这个纪录了。
出生人口越来越少、老人却越来越多。
我们,正在加速步入深度老龄化社会。
一个随之而来的、跟普通人关系更大的问题是,我们的养老金还够用吗?
养老真相
80后/90后正面临残酷的“双面夹击”
我国的基本养老金制度属于代际养老,也就是用年轻人上交的养老金,扶养当前社会上的老人。
所以,你交的养老金,并不是乖乖躺在那里,等你老了再去花它,而是先拿去养现在的老人。
等你老了,再用下一代年轻人交的养老金养你。
在这种制度下,社会养老总资金的多少,和当前年轻人的数量息息相关。
让我们来看看,目前劳动力人口还够用的情况下,养老金处于怎样的水平:
2021年,全国一共有2.94亿人领基本养老金,一共领走了6万亿元。
(数据来源于《2021年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》)
平均下来,每人每月领到了1706元,这就是目前中国养老金的真实水平。
注意,这还只是个平均数,是城镇职工还是城乡居民、户口在哪个省市,到手的养老金都不一样。
很明显,现在只靠退休金,都很难过上高品质的养老生活。
更别说几十年后退休的我们。
小马老师算了一笔账,假设活到85岁,普通养老大概要准备200万,想过上高品质的养老生活,大概得准备500万。
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这还是预计寿命85岁的水平,如果活到90岁,100岁,还需要更多。
问题不会自己解决,我们能做的,当然是给自己多存点钱了。
兵来将挡
养老规划应早做准备
存钱也有技巧,有计划地准备,早准备,会更轻松。
举个例子:
慧先生30岁,想给自己准备一笔养老金。
预计60岁开始,每年有15万,就可以过上比较理想的退休生活。
如果直接存银行,要考虑许多问题:
1、大额存单只能存3年,还是单利;
2、银行理财已经打破刚兑,有可能面临亏损风险;
3、人均寿命一直在延长,准备多少钱才够用呢?
假如用养老年金险进行规划,事情就简单多了。
以投保光明一生(慧选版),选择10万×10年交,60岁开始领取,保终身为例,
慧先生实际投入的总保费是100万。
保证领取20年,也就是最少能领293.79万元。
如果比较长寿,实际领取的年金可以超过500万。
一起看看怎么做到的:
图片来源:自制
60岁时,慧先生每年开始领取约14万元的养老年金;
70岁时,累计领取年金超过153万;
80岁时,累计领取年金超过293万;
……
如果活到100岁,领取年金能超过573万!
养老年金险加上社保养老金、子孙孝敬等,每年15万退休金的目标很容易就能达到。
慧先生也可以和妻子分别投保,或者让妻子当被保人,保单设计可以因人而异。
当然,存钱的方式不局限,但肯定是越稳越好,毕竟这是在固定的时间固定要花的钱。
按现在人均寿命延长的趋势,80后、90后活到百岁并不难。
而能给我们终身现金流的工具,非养老年金险莫属。
固定给付、终身领取,就相当于把房子出租给一个非常讲信用的租客,固定每月/每年地收取租金。
很多养老年金保险,比如上面提的光明一生(慧选版),达到一定保费还能附带养老社区入住权益。
解决钱的问题,也解决了养老方式的问题,一举两得。
写在最后
有人说,现在的养老金制度,就像“玩着击鼓传花的游戏”,不可持续。
到头来,养老还是得靠自己。
但小马老师认为,与其沉浸在悲观的情绪中不能自拔,不如早做准备,我们还有很长的过渡期,一切还来得及。
如果想进一步了解养老年金产品,可以联系慧择保险咨询顾问为您解答!