听说…保险公司破产，国家不再兜底了？！

11月10日，中国银保监会正式发布了最新版的《保险保障基金管理办法》。

本来想着，新版内容和之前的征求意见稿变化不大，打算偷个懒不再赘述了，反正这种专业话术太多的内容你们也不爱看。

但架不住总有些别有用心的人，拿着这套新的《管理办法》四处造谣：

搅得人心惶惶，还有用户火急火燎地找到我，问：

她的保险如果出事，监管只兑付90%，纠结着要不要退掉把钱拿回来。

真的就是「造谣一张嘴，辟谣跑断腿」。

考虑到保险公司以及保单的安全性，是很多朋友都非常关心和重视的问题，怕你们被人误导，所以今天就干脆和大家好好聊一聊这个话题。

先辟个谣：

（1）实际控制人如果对破产有责任，保障基金不会出手救助的是该实际控制人的保单利益，而不是不管我们普通消费者的保单权益。

这是《保险保障基金管理办法》第二十七条条款原文：

为的就是防止股东、实际控股人等钻保险保障基金的空子，通过自持保单来进行套利。

（2）这个不超过90%的救助，主要是针对保险保障基金给接盘的保险机构的，而不是我们个人。

《保险保障基金管理办法》第二十二条条款原文：

这个条款下提到的90%、80%救助上限，针对的主体是保单受让公司。

简单来说就是，如果保司A要倒闭了，保司B来接盘。

保司A的清算资产，不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保障基金会出手给保司B一些补贴，不至于让保司B充当这个冤大头，大家风险共担。

不影响保单持有人的利益。

再结合《保险保障基金管理办法》第二十一条条款原文：

如果保险公司倒闭破产，人寿保险合同必须有人接盘；除人寿保险合同以外的其他长期人身保险合同，救助标准按照人寿保险合同执行。

也就是说，即使保险公司倒闭了，我们买的定期寿险、增额终身寿险、长期意外险/医疗险/重疾险、年金险等的保单权益不会受到丝毫影响。

那有可能会受到影响的保单是什么呢？

这部分的具体救助办法，将来会另行制定。

小马老师也一直在给大家科普，对于这种不确定的浮动收益，要保持理性。写进合同里的，才是确定能拿到的。

《保险保障基金管理办法》第二十条条款原文：

短期意外险/健康险的保障期限也就一年，而保险公司资产清算至少也得一年半载的，等到保司正式破产时，没出险的，基本保障也已经过期了；

更何况在保险公司破产前，监管就已经提前介入了。

所以这块的风险也不是很大，你们也不用过于担心。

另外，这次发布的《保险保障基金管理办法》，还对保险公司提出了新的要求：

改变过去吃大锅饭的筹集模式，倒逼保险公司加强风险管理，提高自身的风险安全系数。

之前每家财险公司和人身险公司缴纳的保险保障基金，只要分别达到公司总资产的6%、1%，就可以不用再交了。

新版《管理办法》，把这个上限直接提升到了行业总资产的6%、1%。

这变动，可不是一点半点呀，毕竟行业总资产可比公司总资产要大多了。

实际上，保险保障基金，只是守卫咱们保单权益的最后一道防线。

在此之前，还有重重的关卡，用以监督保险公司的运营。

到底有多严格呢？

目前国内有4000多家银行，那么保险公司有多少家呢？

根据中国保险协会上信息披露一栏，人身险公司有91家、财产险公司88家，资产管理公司29家、集团公司、再保险公司各14家，加起来是200多家。根本不在一个量级上。

巴菲特曾说过，拥有一家保险公司，就等于拥有了持续的现金流。他创立的伯克希尔·哈撒韦公司，主营业务就是保险。

这么一块香饽饽，国内自然有很多人想要参与进来，2016年就有70多家公司说要参与设立42家保险公司。

但想开保险公司，首先，注册资本金至少2亿，还必须是实缴货币资本。你别说，很多A股上市公司都达不到这个标准。

而且2亿只是个最低门槛，很多保险公司实际注册资本远不止这个数：

保险公司的股东也有明确要求，最基本的是，要有持续盈利能力，三年内没有失信、违法、偷漏税等行为。

持股比例越高的股东，要求越严格。比如持股15%以上但不足三分之一的战略类股东，净资产不能低于10亿。持股三分之一以上的控制类股东，总资产不低于100亿。

满足了基本条件，不代表就一定能开保险公司，监管还有很多的考量。

有些公司申请筹建保险公司，苦等三四年都没有得到批准，只能无奈退出。光2020年就有8家。

在种种严格的要求下，保险公司的成立并不容易。

所以，大家现在能看到的保险公司，个个都很厉害 ——

比如众安保险，是不是感觉有一点陌生？但人家背后大股东是蚂蚁金服、腾讯和中国平安。

成立公司只是个开始，每个季度还要报送有关报告，进行偿付能力的考核，银保监会甚至还会现场做检查，确认报告的真实性、完整性等。

什么是偿付能力？

我们买的保单就像一张张未来随时可能要支付的欠条，而偿付能力可以理解为，保险公司偿还这些债务的能力。

偿付能力想要合格，必须同时满足下面3个要求：

具体是啥意思，解释起来比较复杂，大家也不一定听得懂。只要记住几点，就够用了：

在合格线内都OK。

比如这个季度综合偿付能力充足率105%，下个季度可能就变150%了，都很正常。

综合偿付能力充足率也不一定越高越好，比如有些公司高达2000%，但这可能是业务不多或资金可能没有利用好，这个指标得长期去看。

业内一般认为，保持在150%-250%之间，是比较合理的。

因为监管比我们更上心。

核心偿付能力充足率＜60%，或者，综合偿付能力充足率＜120%，就会被监管列为重点核查对象了。

如果分别低于50%、100%，会直接上措施，比如监管谈话、限制给股东分红、增加资本金、停止部分业务、调整负责人等等。

最坏的情况，就是整改后依旧没有好转的，那么可能监管就会考虑，是接管还是让申请破产了。

这个我们在前面有具体展开过，如果是买的那几类长期保单，利益不会有影响，不用过分担心。

风险综合评级，衡量保险公司总体偿付能力风险大小，分四级：

A级是尖子生，B级是正常生，C级有一定问题，D级代表有严重问题。

一旦到C或D级，银保监会就会采取针对性措施，转好后那就没事儿。

比如之前的百年人寿，2019年二季度评级为C，经过调整到2021年1季度回到了B，又是一名好学生了~

除了确保赔得起保单，保险公司能不能健康、长期地经营，也很重要。

在这方面也有非常严格、明确的规定，大家可以感受一下：