消费降级后，人均3000元，如何给一家三口配齐保险？

最近跟朋友聊天，她吐槽说自己真的“消费降级”了。

就拿喝咖啡这事儿来说。

结婚前她一直都是星爸爸的忠实客户，结婚后开始喝小蓝杯，到今年她开始自带咖啡了。

“哎，2022年真是太难了！”她大喊，随后话锋一转，“我想给自己和家里人买保险，你是专业做这个的，有推荐吗？” 

我问了她这个问题。

她说，就是因为消费降级了，才想到要买保险的。

之前公司每年都会涨工资，觉得不买保险也没事，真遇到问题了怎么也能凑出钱来。

但今时不同往日，不仅自家的钱袋子紧张，亲戚朋友的情况也都不太乐观。

“万一真遇到事情要用钱，就算我抹得开面子去借钱，别人都不一定有钱借你。”

与其这样，还不如趁现在买个保险，让保险公司帮忙覆盖未来的风险。

未来一旦出险，不用自家砸锅卖铁，也不用到处奔走找朋友凑钱，自有保险公司出手理赔。

保险推荐是很个性化的事情，得根据各家情况“对症下药”。

所以我先问了下她家的情况：

先看基本信息：

夫妻两人都在深圳工作。

她本人28岁，丈夫32岁，儿子1岁，一家三口的体检指标都很正常，在保险产品的挑选上有更多的空间。

而且都有医保，买医疗险时会更便宜些。

再看债务情况：

名下有一辆车，一套房。

车子贷款已经还清了。

但他们前几年在惠州买了房子，背着89万房贷。

然后盘下需要哪些保险：

重疾险、百万医疗险、意外险是一家三口都需要配上的。

▶ 重疾险：得了条款中的疾病，符合条件，直接赔钱。

这笔钱不限用途，可以用来跨城看病、术后休养，也能用于弥补大病后无法工作的收入损失。

▶ 百万医疗险：保障范围内的医疗费用，超过免赔额后，100%报销。

国家医保的黄金搭档，补充“医保不报销自费药”的缺口。

▶ 意外险：摔伤烫伤、交通意外，各种大小意外都能保。

成年人注意买够身故/伤残保额，最好能保猝死；孩子注意看意外医疗保障责任是否齐全。

另外，因为朋友和丈夫一起还房贷，我建议她给自己和丈夫都配上定期寿险。

如果某一方不幸身故，直接赔一笔钱，避免另一方和孩子的生活雪上加霜。

接着我问了她的保费预算，做了以下两套方案。

先看方案一（性价比版）：

用6.6k，帮朋友搞定一家三口的保险。

▶ 小两口保险配置思路：

重疾险：

选的是达尔文6号，30万保额，保至70岁，轻症、中症、重疾保障都有了。

如果60岁前首次确诊重疾，重疾保额能“复原”。

举个例子：第一次得了乳腺癌，赔30万；4年后又得了心梗，可以再赔24万（30万×80%）。

慧择达尔文6号重疾险国富人寿小红花重大疾病保险（互联网专属）可选重疾额外赔责任丰富灵活配重度恶性肿瘤不限次赔了解商品

医疗险：

选的e享护·医享无忧家庭版。

这款医疗险最大的亮点是保证续保20年。

相当于20年内，就算出险理赔过或这款保险停售，也还能继续买。

而且一家三口共同投保，不仅可以家庭共享1万免赔额，还有95折优惠。

选上院外抗癌特药责任，3人投保也才908.2元，性价比很高。

e享护-医享无忧医疗险 家庭版个人长期医疗保险（费率可调）（互联网）20年保证续保可选院外抗癌特药家庭共享1万免赔额家庭单享95折优惠了解商品

意外险：

选的小蜜蜂2号超越版尊享版。

意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额5万，而且社保外的费用也能报销。

最关键是，猝死保额30万。这一点是朋友特别看重的，因为她和丈夫的工作都很忙，加上猝死事件频发，加上这个责任会更安心些。

慧择小蜜蜂2号超越版意外险个人人身意外伤害保险（互联网专属）意外医疗不限社保意外保障高达100万承保猝死/疫苗意外交通意外额外保障了解商品

定寿：

选的大麦甜蜜家2022。

夫妻俩一起投保，各自享有50万保额。

如果两人因为同一场意外出险，保额翻倍，各赔100万，一共能赔200万。

大麦甜蜜家2022定期寿险华贵大麦甜蜜家2022定期寿险（互联网专属）保费豁免更贴心健告宽松免责少夫妻保额不共用最高赔付1200万了解商品

▶ 孩子保险配置思路：

重疾险：

选的慧馨安2022，50万保额，保30年，轻症、中症、重疾保障俱全。

而且对白血病、神经母细胞瘤等儿童高发的特定疾病有加保，能额外赔60万，合计110万。

自带身故/全残责任，一旦出险，直接赔50万。

慧馨安2022少儿重疾险国联人寿互联网神兽1号A款少儿重大疾病保险超高性价比保障全面且灵活少儿专属重疾保障可选重疾4次赔付了解商品

医疗险：

跟着爸妈一起买医享无忧，上文刚介绍过，这里就不赘述了。

意外险：

选的小神童超越版，只要68元。

意外医疗保额3万，0免赔，社保外的费用也能100%报销。

小神童超越版少儿综合意外险平安产险意外伤害保险（互联网版）意外门诊住院保障全68元/年起自费医疗项目可报销0免赔额了解商品

再看方案二（升级版）：

保费提高了些，9k搞定一家三口保险。

主要是对朋友和她丈夫的重疾险做了升级。

同样是30万保额，但能保终身。

选的是达尔文7号。

达尔文7号的亮点在于，重疾理赔后，非同组的轻中症持续有效。

而市面上大部分的重疾险，只要重疾理赔过，轻中症保障就全部失效了。

在这个方案里，我给朋友勾选了“ICU住院保险金”责任。

在ICU里住院超过7天，就算未达到轻症/中症/重疾的理赔标准，也能赔30%，更人性化。

达尔文7号重大疾病保险国联人寿互联网披荆斩棘重大疾病保险扩展ICU额外保原位癌可二次赔重疾赔后还保轻中症了解商品

经过考虑，朋友最终选的是方案二。

虽说方案一更便宜，但方案二中她和丈夫的重疾险能保终身。

“反正我俩都没重疾险，干脆直接保终身，免得以后后悔，又要再买。”

当然我也提醒朋友，方案二是根据她当前需求去规划的，但并非完美：

① 定寿保额偏低

② 夫妻重疾险保额偏低，可以考虑后续搭配个定期重疾险，提高赚钱黄金期的保额

③ 孩子重疾险只保30年，后续可以考虑配置保终身

不过买保险这事儿，考虑到预算、健康等各种情况，要想一步到位是比较难的。

咱们可以逐步配置，“先有后优”，避免把所有风险都扛在自己肩上。

如果你也想定制自己和家人的专属保险方案，或者有其他保险疑问，欢迎预约慧择保险咨询顾问，为你提供1V1保险规划服务。