同样保身故，意外险、定期寿险有必要都买吗？

这两天，有人跟我说：我买了意外险再买定期寿险，可是它们都保身故，这不就买重复了吗？

我打算退一个！

住手~朋友怕不是还没搞清楚什么是定期寿险和意外险？跟着小马老师，分分钟搞清楚！

意外险VS定期寿险

意外险是保障因意外伤害而导致的身故、伤残以及医疗等，且意外险的理赔条件需要满足——外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几点。

因为意外与年龄健康啥的没关系，所以基本全年龄段的人都可以买。

但像猝死啊、高反啊、中暑啊，balabala……就不属于意外险的范围了。

意外险最大的特点就是，可赔意外伤残，且按伤残等级赔付——

意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

……

10级伤残，给付比例10%

也就是说，无论口腔损伤导致牙齿脱落≥8枚的10级伤残，还是三肢以上缺失的1级伤残，意外险均可赔付。

定期寿险是保障因意外伤害，或等待期后因非意外伤害而导致的身故/全残。

也就是说，不论什么原因导致的身故/全残，只要不属于免责条款范围，都可以赔付。

尤其是对于家庭顶梁柱而言，简直就是刚需“装备”。

因为定寿的最大作用，就是防止家庭顶梁柱突然离世而造成的家庭经济崩塌的局面。

除此之外，定寿的另一特点就是保障身体全残。何为全残？以华贵大麦2022定期寿险为例，全残的定义如下：

（来源：华贵大麦2022）

现在你们应该可以清晰地分辨出，二者之间的区别了吗？

来个小测试，考考你们~

假如阿明意外险和定期寿险均已配置完全，不幸因车祸导致左腿截肢，被评为5级伤残，那么阿明申请理赔时——

意外险和定期寿险哪个会给付阿明保险金呢？

如果阿明因车祸不幸身故了，又是哪个可以理赔呢？

答案是：如果阿明因意外导致伤残，那么意外险则按伤残等级赔付伤残保险金，给付60%基本保额。

但因尚未达到全残理赔标准，因此定期寿险无法理赔！

如果阿明因车祸不幸身故，意外险和定期寿险均可理赔。

所以，两个险种都可以保障身故责任，重点的区别就在于因意外导致的不同等级的伤残和全残，分别是如何赔付！

到底买哪个？

作为家庭顶梁柱，尤其是存在上有老、下有小，房贷、车贷层层高的情况。

万一不幸过世，家人除了要承受失去亲人的痛苦之外，还要面对家庭经济可能要崩塌的局面。

此类人群可同时配置定期寿险和意外险。因为要保证不幸发生之后，家人还可以维持基本生活，也算是一种安慰。

因此，小马老师建议——

☛定期寿险的保额要覆盖家庭债务（房贷、车贷等)，以及出险后3-5年家庭经济支出、子女教育、父母养老等。

☛意外险保额建议匹配年收入10-20倍，以此保障伤残发生时有足够的金钱支撑正常生活。

老人和孩子没有承担家庭经济责任，因此定期寿险对他们而言并不是刚需配置，重点考虑万一发生意外而产生的医疗费、生活费等问题。

因此，老人和孩子可优先配置意外险。

一点小建议

定期寿险和意外险在抵御风险时分别扮演了不同的角色，不论选择意外还是定寿，都要把保额做足。

Why？因为只有保额足够高，出险时才能获得更多经济补偿，保证今后自己或家人的基本生活。

最后给你们分别推荐一款定期寿险和意外险吧！

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免责条款仅3条，常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残，也可以赔付；

健康告知仅3条，投保宽松，支持智能核保；

缴费形式灵活，最长保至60岁，缴至70岁；

除此之外，经常以交通工具出行、出差的朋友，还可以按需附加交通意外保障，保障灵活多选。

（图源大麦2022免责条款）

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